Uvod u poslovno osiguranje
Sve tvrtke suočavaju se s rizikom od slučajnih gubitaka. Dok velike tvrtke mogu imati financijske mogućnosti da apsorbiraju veliki gubitak, mala poduzeća ne. Jedan veliki gubitak može staviti malu tvrtku izvan posla. Stoga vlasnici malih poduzeća moraju osigurati da njihova tvrtka bude adekvatno osigurana.
I. Vrste poslovnog osiguranja
Poslovno osiguranje uključuje mnoge vrste pokrića. Većina pokrivača koje kupuju tvrtke spadaju u kategoriju pod nazivom Commercial Property / Casualty Insurance.
Ova kategorija obuhvaća komercijalnu imovinu, odgovornost za komercijalnu odgovornost, komercijalni auto i osiguranje od naknada za radnike
Osiguranje od komercijalnog vlasništva
Osiguranje od trgovačkog vlasništva štiti vašu tvrtku od financijskih gubitaka uzrokovanih štetom na fizičku imovinu kao što su zgrade i oprema. To je pokrivenost prve strane, što znači da plaća štete izravno vama, nositelju police. Opisane su nekretnine koje najčešće kupuju tvrtke.
Politika tržišnog vlasništva
Ako vaša tvrtka posjeduje imovinu, vjerojatno će vam trebati pravila o trgovačkim pravima . Obuhvaća zgrade koje posjedujete i osobnu imovinu koju posjedujete ili zakupite od nekog drugog . Politika obuhvaća vrste nekretnina koje koristi tipičan posao, kao što su namještaj, uređaji, uredska oprema, sirovine i gotovi proizvodi.
Glavna prednost politike komercijalnih nekretnina je njegova fleksibilnost. Mnogo je mogućnosti pokrivanja koje možete odabrati. Na primjer, možete odabrati pod nazivom opasnosti ili "sve rizike" pokrivenost. Možete osigurati svoju imovinu na temelju stvarne gotovinske vrijednosti ili cijene zamjene.
Dostupni su široki niz preporuka , tako da možete dodati, proširivati ili ukloniti pokrivenost prema odabiru.
Poslovni prihodi i dodatni rashodi
Poslovni prihodi i pokrića dodatnih troškova često se dodaju u politiku komercijalne imovine. Za razliku od većine obuhvata nekretnina, oni ne pokrivaju tjelesnu štetu na imovini. Umjesto toga, pokrivaju dvije posljedice fizičke štete, odnosno gubitak prihoda i dodatnih troškova.
Poslovno osiguranje od dohotka štiti vašu tvrtku od gubitka dohotka koji bi se mogao pojaviti ako je vaše poslovanje prisiljeno zatvoriti zbog fizičkog gubitka. Na primjer, požar oštećuje restoran u vašem vlasništvu, prisiljavajući vas da prestanete raditi dok se zgrade ne popravi.
Vaše poslovno osiguranje od dohotka pokrivat će neto dohodak koji biste zaradili, bez ikakvih gubitaka, uz stalne troškove koje morate platiti (kao što je struja i najam). Ovo pokriće ponekad se zove poslovno prekid osiguranja.
Dodatno osiguranje troškova pokriva troškove koji su vam potrebni da biste izbjegli ili smanjili zatvaranje poslovanja nakon što je vaša imovina pretrpjela fizički gubitak. Obuhvaća troškove koji su iznad vaših uobičajenih troškova. Na primjer, zgrada u kojoj upravljate pekarskim poslovima oštećena je vrčem . Zgrada se ne može koristiti dok se ne popravi oštećenja. Vaša dodatna naknada troškova će pokriti vaše dodatne troškove iznajmljivanja privremenog objekta i pomiče opremu tamo tako da možete nastaviti pekarskih operacija dok se zgrada popravlja.
Inland morski osiguranje
Politike poslovne imovine namijenjene su za pokrivanje imovine koja ostaje na nepokretnim lokacijama. Oni pružaju malo pokrivenosti za imovinu koju upotrebljavate daleko od vaših prostora.
Možete osigurati pokretnu imovinu, kao što su kamere, prijenosna računala, teret i građevinsku opremu, kupnjom pokrivenosti na kopnu.
Postoje mnoge vrste unutarnjih morskih politika. Svaki je dizajniran da osigura određenu vrstu imovine. Na primjer, tehnička oprema za radove obuhvaća ručne alate, generatore, bagere i ostalu opremu koju koristite na gradilištima. Polica unutarnjeg provoza obuhvaća imovinu koju isporučujete kupcima u vašim kamionima u vlasništvu tvrtke. Ako koristite pokretnu imovinu u svom poslu, razmislite o kupnji morskog osiguranja u unutrašnjosti. Vaš agent ili posrednik može vam savjetovati o vrsti pokrića koja vam odgovara.
Osiguranje kriminala
Osiguranje kriminala štiti tvrtku od gubitaka uzrokovanih djelima kriminalaca (osim vlasnika tvrtke ili ravnatelja). Osmišljen je za pokrivanje određenih gubitaka koji nisu pokriveni poslovnim pravima. Na primjer, većina pravila o imovini isključuje krađe koje su počinili zaposlenici. Oni također isključuju gubitak ili štetu na novcu, valuti, vrijednosnim papirima, žigovnim žigovima i slično.
Možete zaštititi svoju tvrtku od krađe koje su počinili zaposlenici novca, vrijednosnih papira ili druge imovine kupnjom pokrivanja krađe zaposlenika . Gubici zbog krađe (osim krađe počinjenih od strane zaposlenika), štetu ili uništavanje novca ili vrijednosnih papira mogu se osigurati pod novcem i vrijednosnim papirima .
Osiguranje od odgovornosti za trgovanje
Osiguranje od odgovornosti štiti posao od tužbi koje su podnijeli kupci, klijenti, posjetitelji ili članovi javnosti. Osiguranje od odgovornosti zove se pokrivenost treće strane jer pokriva zahtjeve podnesene od strane nekog drugog osim osiguranika. Postoje tri vrste osiguranja od odgovornosti koje često kupuju tvrtke: opća odgovornost, krovna odgovornost i odgovornost za pogreške i propuste.
Opće osiguranje od odgovornosti
Opća pravila o odgovornosti pokrivaju tvrdnje trećih strana ili tužbe protiv vašeg poslovanja zbog tjelesnih ozljeda , oštećenja imovine ili osobnih i reklamnih ozljeda . Ona štiti vaše poslovanje od različitih tužbi. To uključuje:
- Tjelesne ozljede koje proizlaze iz incidenta slip-i-pada u vašem objektu
- Tjelesne ozljede ili štete na imovini nastale uslijed nezgoda koje se pojavljuju na radilištu
- Tvrdnje koje proizlaze iz ozljede ili oštećenja uzrokovanih vašim proizvodima ili završenim radom
- Tvrdnje u kojima se navode klevetanje, klevetanje , lažno uhićenje ili ozljede u oglašavanju
Odgovornost za kišobran
Komercijalna krovna politika štiti vašu tvrtku od katastrofalnih potraživanja od odgovornosti. Obično pruža ograničenje od milijun dolara ili više. Vaš kišobran koraci se kada je vaša primarna politika odgovornosti iskoristila za plaćanje potraživanja. To bi trebalo osigurati širu pokrivenost od vaše opće politike odgovornosti. To znači da vaš kišobran treba priuštiti prekrivače koji nisu uključeni u primarnu politiku. Ako ste kupili odgovornost za auto osiguranje i / ili poslodavce, vaša krovna politika bi se trebala primjenjivati i na višak osnove nad tim pokrićem.
Pogreške i nedopuštenost
Pogreške i propusti (E & O) osiguranje od odgovornosti pokriva potraživanja koja proizlaze iz vaših nepažljivih radnji ili neuspjeha da pružite razinu savjeta ili usluge koje vaši klijenti očekuju. Također se zove osiguranje od profesionalne odgovornosti. Možda će vam trebati E & O osiguranje ako vaš posao obavlja uslugu ili daje savjete drugima u zamjenu za naknadu. Mnogi tipovi tvrtki kupuju ovu pokrivenost, uključujući arhitekte, inženjere, konzultante, odvjetnike, građevinske dizajnere i računovođe. Neke tvrtke kupuju vrstu E & O osiguranja koja se zove redatelj i dužnosnik .
Komercijalno auto osiguranje
Ako vaša tvrtka koristi automobile, potrebna vam je komercijalna automatska pokrivenost. Komercijalna auto politika uključuje auto osiguranje i pokrivanje fizičke štete . To također može uključivati ne-krivnju i / ili neosigurane i podzastupljene pokrivače automobila . Ovi pokrivaci su potrebni u nekim državama i opcionalni u drugima. Komercijalna auto politika fleksibilna je. Možete osigurati kamione, privatne putničke automobile ili oboje prema vašim pravilima. Možete osigurati samo pojedinačna vozila ili kategorije automobila, kao što su "autosadržaji" ili " angažirani automobili ".
Nemojte pretpostavljati da će vaša osobna autorska pravila pokriti potraživanja prema vašoj tvrtki. Osobna su pravila osmišljena tako da pokrivaju pojedince i članove njihovih obitelji, a ne poslovni subjekti. Oni također sadrže isključenja za poslovne aktivnosti.
Osiguranje za naknade radnicima
Osiguranje odštete za radnike obvezno je u većini država. Ako vaša tvrtka zapošljava radnike, vjerojatno ste dužni kupiti naknadu štete od radnika.
Zakoni o državnim naknadama za radnike stvaraju međusobno kompaktan odnos između poslodavaca i radnika. Ako poslodavci ispunjavaju svoj kraj kupnjom radnika osiguranja od naknada, zaposlenici su (uglavnom) zabranjeni od podnošenja zahtjeva za ozljede na poslu.
Politika naknade radnika sastoji se od dva dijela. Prvi dio, Osiguranje za radnike, plaća zakonom propisane naknade radnicima ozlijeđenim na poslu. Drugi dio, odgovornost poslodavaca , štiti vašu tvrtku od tužbi od ozlijeđenih zaposlenika. Obuhvaćanje odgovornosti poslodavaca je važno jer zakon o naknadi radnika isključuje neke radnike.
Ostale pokrivenosti
Pored gore opisanih pokrivenosti imovine / nesreće, vaša tvrtka može kupiti naknade za zaposlenike. Primjeri su zdravstveno osiguranje, osiguranje za ljubimce i plan 401K. Mnoge male tvrtke nude takve prednosti kako bi im pomogli pribavljati i zadržati kvalificirane zaposlenike.
Neke tvrtke također kupuju ključno osiguranje osoba . Ovo pokriće štiti tvrtku od smrti ili nesposobnosti ključnog izvršitelja ili zaposlenika . To može uključivati životnu politiku , politiku invaliditeta ili oboje.
II. Kupnja poslovnog osiguranja
Dok neki osiguravatelji prodaju politike izravno kupcima, većina ih distribuira preko agenata i brokera u osiguranju . Ako trebate osiguranje i ako niste uspostavili vezu s posrednikom osiguranja, to bi trebao biti vaš prvi korak. Potražite agenta ili brokera koji je licenciran za prodaju imovine / nezgode osiguranja. On ili ona trebaju biti upoznati s vašom djelatnošću. Kada tražite preporuke, evo nekoliko izvora za razmotriti:
- Poslovni kolege i suradnici
- Stručne ili trgovačke organizacije
- Obitelj i prijatelji
- Web stranice osiguravajućih društava
Neki vlasnici malih tvrtki možda bi radije kupili online osiguranje . Internet shopping je prikladan jer web stranice posluju oko sat vremena. Štoviše, pravila kupljena na mreži mogu biti jeftinija od onih dobivenih preko agenta ili brokera. Međutim, on-line agent vjerojatno ne pruža istu razinu usluge kao agent kojeg susrećete licem u lice. Trebali biste izbjegavati online kupnju pravila ako je vaša tvrtka nova, ili ako nemate pojma o pokrivenostima koje trebate poslovnim potrebama.
III. Trošak osiguranja
Koliko će vaše osiguranje koštati? To pitanje je teško odgovoriti. Cijena koju plaćate za politiku određena je različitim čimbenicima. Ovo su neki od njih:
- Priroda vaše tvrtke: Cijene se jako razlikuju po industrijama. Obrezivanje stabala je riskantnije od prodaje odjeće, tako da će trimer za drvo platiti više za osiguranje od odgovornosti i radnika od trgovine odjeće.
- Godine u poslovanju: Osiguravatelji preferiraju osiguranje tvrtki koje imaju uspješan uspjeh. To znači da početak može platiti više za osiguranje od dugogodišnje tvrtke.
- Povijest gubitaka: Osiguravatelji se oslanjaju na prethodno iskustvo gubitka za predviđanje budućih gubitaka. Dakle, tvrtke s dobrom gubitkom povijesti općenito platiti manje za osiguranje od onih koji imaju loše gubitak povijesti.
- Položaj: Stope osiguranja variraju od države do države, a od grada do grada.
- Vrsta pokrića: vrsta i opseg pokrivenosti utječu na cijenu koju plaćate. Širi pokrivenost obično košta više nego uži pokrivenost.
- Osiguravatelj: Neki osiguravatelji naplaćuju više ili manje od drugih. Kada kupujete politiku, zamolite svog agenta da dobije citate od nekoliko osiguravatelja.