Neosigurani i podignuti upravljački programi
Osiguranje od automobilske odgovornosti obvezno je u većini država. Čak i tako, oko 12,6% vozača vozila nije osigurano prema Savjetu za osiguranje . Dakle, ako ste ozlijeđeni u automobilskoj nesreći za koju je drugi vozač odgovoran, postoji jedna od osam puta da vozač neće imati osiguranja.
Kada je vozač u krivu nije osiguran, morat ćete se oslanjati na svoje osiguranje ili druge financijske resurse kako biste platili svoje medicinske račune. Neosigurana pokrivenost automobilistom stvorena je kako bi se riješio taj problem.
Ograničenja propisana zakonima o obveznim osiguranjima općenito su vrlo niski. Na primjer, neke države zahtijevaju samo 15.000 dolara po osobi i 30.000 dolara po nesreći za tjelesne ozljede, a 5.000 dolara za oštećenje imovine (ili $ 35.000 u kombinaciji s jednim ograničenjem). Ako ste ozlijeđeni u automobilskoj nesreći, a vozač u kvaru je kupio minimalne potrebne granice, te ograničenja možda neće biti dovoljna za plaćanje vaših medicinskih troškova. Vi svibanj biti zaglavi plaćati neke od troškova sebe. Taj se problem može riješiti podcijenjenom pokrivenosti motora .
Neosigurani automobilist (UM) pokrivenost štiti vašu tvrtku od auto nesreća uzrokovanih vozačima koji nemaju osiguranje od odgovornosti. Pokrivenost pod-osiguranim automobilistima (UIM) primjenjuje se kada vozilom u kvaru ima neko osiguranje, ali ograničenje nije dostatno za pokrivanje gubitaka.
Pokrivenost UIM nije dostupna u svim državama.
Zakoni koji se mijenjaju od države
UM i UIM zakoni razlikuju se od države do države. U nekim državama, ti pokrivaci su obvezni. Ostale države omogućuju vam da ih odbijete u pisanom obliku. Neke države zahtijevaju da vaš osiguravatelj ponudi UM / UIM granicu koja odgovara vašem ograničenju odgovornosti. Na primjer, ako je vaša granica odgovornosti 1 milijun USD, vaš osiguravatelj može biti obvezan ponuditi vam ograničenje od 1 milijuna USD UM / UIM.
Možda imate opciju odbiti tu granicu i odabrati niži, ili potpuno odbiti UM / UIM pokrivenost. U većini država UM / UIM ograničenje ne može premašiti ograničenje automatske odgovornosti.
UM pokrivenost može se dodati u komercijalnu auto politiku putem odobrenja . Gdje je UIM dostupan, obično se osigurava zajedno s UM-om. Svaka država je razvila vlastiti UM / UIM odobrenje. Ove potvrde objavljuje ISO .
Jedinstven pokrivenost
UM i UIM pokrivači su jedinstveni. Oba su pokrića za odgovornost koja plaćaju štete prema osiguraniku, a ne trećoj strani. UM osiguranje pokriva iznose za koje osiguranik ima pravo na povrat šteta od vlasnika ili operatera neosiguranog vozila. To znači da pokriva štete koje bi odgovorna stranka (ili njegov osiguratelj) platila ako je kupio auto osiguranje od odgovornosti.
UM osiguranje izvorno je dizajnirano da pokrije samo tjelesne ozljede . Neke su države proširile i za pokrivanje štete na imovini . Ograničenje za UMPD pokrivenost je obično nisko, kao što je 3500 dolara. Tipično, UMPD se ne odnosi na vozila koja su osigurana za sudar.
Ograničenja složenih
Više od polovice država u SAD-u omogućuju da se UM ograničenja slože. Spajanje se primjenjuje kada je osigurano više vozila za UM ili UIM.
Kada su dozvoljeni ograničeni slojevi, možete kombinirati granice UM / UIM za sve automobile pokriveno pod UM / UIM. Ta kombinirana granica možete primijeniti na jedan auto.
Na primjer, pretpostavimo da ste vlasnik dva autosa, od kojih je svaka pokrivena za UM na kombiniranom ograničenju od 300.000 USD. Dok vozite jedan od autosa, ozlijeđeni ste u nesreći uzrokovanom neosiguranim vozačem. UM ograničenje koje vam je dostupno bit će 600.000 USD.
Neke države dopuštaju slaganje samo kada je više vozila osigurano u posebnim pravilima. Drugi dopuštaju slaganje ako su vozila osigurana pod istom politikom. Neke države dopuštaju osiguravateljima da isključe slaganje pod njihovim auto politikama.
Tko je pokriven?
UM je osobni auto-pokrivenost koji se može dodati u komercijalnu auto pravila. Odjeljak "tko je osiguran" obično uključuje vas ( imenovanog osiguranika ) i bilo kojeg člana obitelji koji živi u toj zemlji.
Ako vaše poslovanje nije jedino poduzeće, poziv na "članove obitelji" neće se primjenjivati. Ako posjedujete svoju tvrtku kao pojedinca, vi i vaši članovi obitelji osigurani ste za vrijeme vožnje ili zauzimanja pokrivenog automobila i pješaka.
Također je pokrivena kao osiguranik bilo koji drugi putnik pokrivenog automobila i svatko tko ima pravo na naknadu štete u ime osiguranika. Na primjer, pretpostavimo da je putnik pokrivenog automobila ubijen u nesreći uzrokovan neosiguranim vozačem. Supružnik pokojnika može imati pravo na naknadu štete po UM pokriću u ime pokojnika.
Isključenje radnika
Zaposlenici se kvalificiraju kao osiguranici pod UM preporukama ako su korisnici pokrivenih automobila. Međutim, mnoga preporuka UM-a isključuje svaki gubitak za koji osiguranik ima pravo na isplatu prema zakonu o naknadi radnika .
Na primjer, pretpostavimo da vaš zaposlenik pokreće pokriven auto kada pati slomljena noga u nesreći uzrokovanom neosiguranim vozačem. Ozljeda se dogodila na poslu, tako da zaposlenik prima naknade prema vašoj politici naknade za radnike . Svaka šteta koju radnik dobije pod pokrićem UM-a bit će višak, i neće duplicirati, te naknade radnicima . Međutim, UM može pokriti neke ozljede koje se ne mogu nadoknaditi u skladu s politikom WC-a. Primjer je bol i patnja.
Da li tvrtka treba UM pokrivenost?
Postoje brojni čimbenici koje valja razmotriti prilikom odlučivanja hoćete li kupiti pokrivenost UM / UIM za vašu tvrtku. Jedan je trošak. Vaš zastupnik ili posrednik mogu dobiti citate za različite granice. Drugi faktor je dostupnost osiguranja, osim UM, za pokrivanje fizičkih ozljeda ili oštećenja imovine koja proizlazi iz auto nesreća uzrokovanih neosiguranim vozačima. Neki od mogućih izvora obuhvata navedeni su u nastavku. Vaš agent vam može pomoći da odlučite želite li kupiti pokrivenost UM / UIM ili se oslanjati na druga osiguranja za pokrivanje gubitaka.
- Naknada za radnike
- Osiguranje od komercijalnog vlasništva
- Pokrivenost automatskog fizičkog oštećenja
- Auto medicinsko plaćanje pokrivenost
- Zdravstveno osiguranje
- Osiguranje od nezgode
- Self-osiguranja
- Novčane rezerve
- Pokrivenost UM zaposlenika
- Vaš osobni UM pokrivenost