Prijenos rizika
Mnoge tvrtke prebacuju rizik kupnjom police osiguranja. Plaćanjem određene premije, poslovanje može prenijeti osiguravatelju rizik od nastanka određenih vrsta gubitaka. Osiguravatelj preuzima rizik da gubici mogu premašiti iznos premije koju prikuplja od osiguranika.
Tvrtka također ima mogućnost prijenosa rizika putem ugovora o naknadi štete u ugovoru . U ugovoru o naknadi štete, jedna tvrtka se obvezuje nadoknaditi (nadoknađivati) drugu za troškove određenih vrsta tužbi ili tužbi.
Zadržavanje rizika (samostalno osiguranje)
Mnoge tvrtke odabiru (ili prisiljavaju osiguravatelj) da zadrže određeni rizik. Zadržavanje rizika često se naziva samo-osiguranje . Općenito, velike tvrtke imaju više mogućnosti u odnosu na samoposiguranje od malih poduzeća jer velike tvrtke imaju veću sposobnost apsorpcije gubitaka. Ipak, male tvrtke još uvijek mogu uživati u mnogim prednostima zadržavanja rizika, iako u manjem opsegu.
Prednosti zadržavanja rizika
Jedna od glavnih prednosti zadržavanja rizika je niža cijena osiguranja . Pretpostavljajući da postoji rizik, možete zadržati dio novca kojeg biste inače platili osiguravatelju. Samoposiguranje pruža i veću kontrolu nad rizicima koje ste zadržali.
Budući da ćete plaćati neke gubitke iz džepa, štoviše, možete pokušati još više da ih spriječite.
Nedostaci zadržavanja rizika
Zadržavanje rizika nudi neke nedostatke. Jedna je od toga da vaši troškovi iz džepa mogu biti veći nego što ste očekivali. Na primjer, ako odaberete odbitnu iznos od petnaest tisuća dolara na vašim pravilima o komercijalnom vlasništvu, vjerojatno ne očekujete da ćete zaraditi gubitak od 4999 USD.
Drugo, zadržavanje rizika može stvoriti administrativne probleme. Pretpostavimo da se odlučite za samostalno osiguranje pokrivenosti fizičkim oštećenjem na vašoj floti kamiona. Ako je kamion oštećen, morat ćete se baviti zadacima vezanim uz popravke (poput pronalaženja pouzdane radionice) umjesto da se oslanjate na osiguratelja za obavljanje tih zadataka.
Vrste zadržavanja rizika koje koriste mala poduzeća
Evo nekoliko opcija dostupnih malim tvrtkama za zadržavanje rizika:
Participacije
Odbitne su zajedničke metode zadržavanja rizika. Oni mogu biti učinkovit alat za snižavanje vaše premije ako imate financijska sredstva za plaćanje nekih gubitaka iz džepa. Deductibles se koriste u mnogim vrstama pravila.
Pokrivenost imovine Deductibles se često upotrebljavaju u pravilima koja pružaju pokrivenost prve strane kao što su komercijalna imovina i auto-fizička šteta . Kada se primjenjuje odbitak, svi gubici koji padaju ispod navedenog odbitka neće biti pokriveni vašim pravilima. Kada gubitak premašuje odbitak, osiguravatelj obično plaća razliku između iznosa gubitka i odbitne.
Opća odgovornost ili pokrivenost automatske odgovornosti Deductibles se također mogu koristiti za potraživanja za štete na imovini u skladu s načelima komercijalne auto ili opće odgovornosti .
Na primjer, kamioni koji koriste za dovođenje šljunka mogu generirati mala potraživanja od odgovornosti za pucanje vjetrobranskih stakala. Dakle, tvrtka koja prevozi kamen ili druge materijale za uređenje okoliša na kamione može kupiti komercijalnu auto politiku koja uključuje odbijanje oštećenja imovine, recimo, $ 1,000. Kada podnositelj zahtjeva zahtijeva naknadu za ispucani vjetrobransko staklo, osigurano šljunčano poduzeće izravno plaća podnositelja zahtjeva ako traženi iznos ne premašuje odbitak.
Imajte na umu da pravila odgovornosti koja pokrivaju vlasnike malih tvrtki vjerojatno neće uključivati odbitnu vrijednost koja se odnosi na tvrdnje o tjelesnim ozljedama . Zahtjevi koji traže naknadu za tjelesnu ozljedu mogu se izbaciti iz kontrole ako se ne upravlja ispravno. Dakle, osiguravatelji radije rješavaju takve tvrdnje.
Naknada radnika Mnoge su države odobrile korištenje malih programa koji se mogu odbiti za osiguranje od naknada za radnike .
Ti se programi razlikuju od države do države. U nekim državama "maleni" odbitni mogu biti u rasponu od $ 500 do $ 75,000. Odbitni svibanj se primjenjuju na medicinske beneficije, odšteta ili oboje. Može se ili ne mora primjenjivati na troškove prilagodbe gubitaka. Neke države zahtijevaju od osiguravatelja da ponudi mali odbitak svakom poslodavcu koji ispunjava uvjete za jednu. U drugim državama osiguravatelji su dopušteni, ali nisu obvezni ponuditi mali plan koji se može odbiti.
Maložilna tvrtka koja želi kupiti pokriće radnika s malim odbitnim može se tražiti da dokaže financijsku sigurnost kao što je neopozivo kreditno pismo. Odbitak se obično dodaje standardnoj politici naknada za radnike putem odobrenja.
Zadržavanje samostalnog osiguranja
Samovrjednovano zadržavanje (SIR) se koristi u politici odgovornosti i radnika. Poput odbitne, SIR predstavlja određenu količinu rizika za koju se slažete da zadržite. Jedna od razlika između njih ima veze s troškovima potraživanja. Takvi troškovi obično ne smanjuju iznos koji se može odbiti, ali može smanjiti SIR. Također, kada je potraživanje podložno odbitku, osiguravatelj obično kontrolira obranu. Kada je zahtjev podložan SIR-u, osiguranik može kontrolirati obranu dok se SIR ne iscrpi.
Većina pravila kupljenih od strane malih poduzeća ne uključuju samostalno zadržavanje. Dvije iznimke su kišobran i pravila pogrešaka i propusta. Mnogi kišobrani sadrže SIR koji se primjenjuje na potraživanja pokrivenih kišobranom, ali ne i na osnovi osiguranja. Na primjer, tvrdnja koja navodi mentalnu tjeskobu mogla bi se pokriti vašim kišobranom (putem definicije tjelesne ozljede), ali ne vašom općom politikom odgovornosti. SIR pod krovnom politikom obično se odnosi na štetu, ali ne i na troškove potraživanja.
Ravnatelji i službenici , praksa zapošljavanja i druge vrste pravila o pogreškama i propustima mogu uključivati SIR. SIR se može odnositi na oba šteta i troškove obrane.
Samoposluživanje grupe
U nekim državama malim i srednjim poslodavcima dopušteno je samostalno osiguranje radnika za naknadu štete na skupnoj osnovi. Ova opcija omogućuje malim tvrtkama da dobiju mnoge prednosti samoposiguranja. Državni zakoni određuju minimalne zahtjeve za grupni program samo-osiguranja. Tipično, poslodavci u samostalnoj grupi moraju raditi slične vrste tvrtki. Da biste doznali je li osiguranje od samoodrživih grupa opcija u vašoj državi, obratite se svom zastupniku ili državnom osiguravajućem odjelu.