Osnove komercijalnih krovnih politika

Kišobran je vrsta politike odgovornosti. Primjenjuje se iznad pokrića koju pruža vaša primarna opća odgovornost . Ako ste kupili komercijalnu odgovornost za automobilsku odgovornost i / ili odgovornost poslodavaca , vaš kišobran trebao bi uključivati ​​i one pokrivenosti.

Da biste shvatili kako djeluje kišobran, zamislite da gledate nisku zgradu s visokim ravnim krovom. Krov ima izbočine koji se protežu izvan zgrade u svim smjerovima.

Podovi i zidovi zgrade predstavljaju vašu osnovnu (primarnu) politiku . Krov predstavlja vaš kišobran. Visina zgrade odražava ograničenja koja su postavljena vašim osnovnim politikama. Debljina krova odražava granice koje pruža vaš kišobran. Preklapanja na krovu predstavljaju pokrivače vašeg kišobrana koji nisu uključeni u vaša osnovna pravila.

Kišobran pruža vrijednu zaštitu od velikih tužbi koje mogu uništiti vašu tvrtku. Međutim, prije kupnje politike postoji nekoliko stvari koje biste trebali razmotriti.

granice

Ograničenja vaše tvrtke uvelike ovise o prirodi vašeg poslovanja. Na primjer, hoteli, operatori dizalica i proizvođači lijekova podložni su katastrofalnim gubicima. Trebaju veće granice kišobrana nego što reći, maloprodajna trgovina. Zamolite svog agenta ili brokera da vam pomogne odrediti koliko vam je pokrivenost potrebna.

coverages

Kišobran treba osigurati pokrivače koji nisu dopušteni vašom osnovnom politikom odgovornosti.

Pokrivače vaše tvrtke ovise o vrsti poslovanja koju poslujete. Na primjer, ako vaša tvrtka posluje u pivovarnici, možete odabrati kišobran koji uključuje pokrivenost odgovornosti za alkoholna pića . Isto tako, ako vaša tvrtka posjeduje brod za zabavne klijente, možete se odlučiti za kišobran koji uključuje pokrivenost odgovornosti za plovila.

cijena

Premija za kišobrane razlikuje se ovisno o prijevozniku, ograničenjima i pokrivenostima koje kupite. Zamolite svog agenta ili brokera za procjenu koliko će krovna politika vjerojatno koštati.

Varijacija

Opseg pokrivenosti kojeg pruža kišobran može široko varirati od jednog osiguravatelja do drugog. Stoga je važno kupovati i usporediti politike. Dobro mjesto za početak je dobivanje krovne ponude od osiguravatelja koji je izdao vašu primarnu politiku opće odgovornosti . Nakon što dobijete ponudu, možete ga upotrijebiti kao osnovu za usporedbu. Ako vaš osiguratelj odgovornosti ne nudi kišobrane, zamolite svog agenta ili brokera da predloži alternativne prijevoznike.

zamke

Postoji nekoliko stvari koje treba imati na umu kada kupujete kišobran . Prvo, mnogi kišobranski osiguravatelji zamijenili su "legalese" s pojednostavljenim jezikom poput onog koji se nalazi u većini primarnih politika. Ovo je olakšalo čitanje kišobrana. Međutim, neki kišobrani toliko su slični osnovnoj politici da su praktično zrcalne slike. Ti takozvani kišobrani mogu malo priuštiti bilo kakvu pokrivenost koja nije predviđena primarnom politikom.

Drugo, krovna pravila mogu sadržavati izuzimanja koja nisu pronađena u osnovnim pravilima. Alternativno, kišobran može sadržavati istu vrstu izuzimanja kao i vaša primarna pravila, ali izuzimanje u kišobran može biti širi.

Na primjer, izuzeće očekivane ili namjeravane ozljede u vašoj osnovnoj politici odgovornosti pruža iznimku za tjelesne ozljede ili oštećenje imovine koja proizlazi iz korištenja razumne sile za zaštitu osoba ili imovine. Izuzimanje iz krovnih pravila ne sadrži ove iznimke.

Treće, neki kišobrani sadrže samostalnu zadržavanje ili "SIR". To predstavlja iznos koju će vaša tvrtka isplatiti iz džepa za svaku pojavu koja pokriva kišobran, ali ne i osnovna pravila.

Razdoblje pravila

Konačno, vaša krovna politika bi trebala početi i završavati na istim datumima kao i vaša osnovna pravila. Datumi pravila važni su jer mnogi kišobrani ograničavaju pokrivenost do ozljeda ili oštećenja koja se javljaju tijekom političkog razdoblja kišobrana . Problemi mogu nastati kada se datumi ne podudaraju. Razmotrite sljedeći primjer.

Kapitalna izgradnja osigurana je u skladu s primarnom politikom opće odgovornosti s ograničenjem svakog pojavljivanja od 1 milijun dolara i općim skupnim ograničenjem od 2 milijuna dolara. Politika započinje 1. siječnja 2017. i završava 1. siječnja 2018. Kapital je također osiguran pod krovnom politikom koja traje od 1. ožujka 2017. do 1. ožujka 2018. Godine 2017. troje ljudi ozlijeđeno je u zasebnim nesrećama na kapitalnom poslu stranice. Svaka datoteka podnosi tužbu protiv gradnje kapitala. Zahtjevi se podmiruju na datume i za dolje prikazane iznose.

20. siječnja: 1.000.000 dolara

20. veljače: 800.000 dolara

10. travnja: 900.000 dolara

Primarna politika odgovornosti kapitala plaća prva dva zahtjeva u cijelosti. Svaki je rezultat zasebne pojave i generirane štete koje nisu prekoračile granicu svake pojave. Međutim, pravila plaćaju samo 200.000 USD za treći zahtjev jer je potrošena granica općeg zbroja. Krovni osiguravatelj odbije platiti preostalih 800.000 dolara. Zašto? Samo treći zahtjev nastao je zbog ozljede koja se dogodila tijekom perioda politike krovne garde. Temeljni agregat nije iscrpljen nagodbama za ozljede ili oštećenja koja su se dogodila tijekom perioda politike krovne garde. Dakle, kišobran ne plaća ništa.