Obvezno ili neobavezno
Odbitni ili SIR mogu biti uključeni u politiku ili dodani putem odobrenja . Može biti obavezno (zahtijeva osiguravatelj) ili nije obavezno. Osiguravatelj možda neće voljeti pružiti određenu pokrivenost bez odbitne ili SIR.
Primjer je komercijalna krovna politika . Suncobrani koje nude mnogi osiguravatelji uključuju SIR. Ako želite kupiti pravilo morate prihvatiti SIR.
Također se može zahtijevati odbitna ili SIR ako vaša tvrtka ima loš rekord u gubitku ili je uključena u opasnu djelatnost . Na primjer, politike opće odgovornosti koje se prodaju u krovnim izvođačima često uključuju obvezno oduzimanje potraživanja od štete na imovini.
U nekim slučajevima, opcija za snižavanje vaše premije može biti dostupna kao deductible ili SIR. U tu svrhu koriste se naknade za odštete u osiguranju za radnike . SIR se često koristi u osiguranju od odgovornosti. Mnoge velike tvrtke štede novac na premiju odgovornosti odabirom pravila s SIR od 100.000 USD ili više.
Dok deductible i SIR služe slične svrhe, oni imaju neke ključne razlike. Ovo su navedeni u nastavku.
izvediv
Jedna značajna osobina odbitne je činjenica da smanjuje količinu osiguranja koja je dostupna.
Na primjer, pretpostavimo da vaša opća pravila o odgovornosti sadrže iznos od 5.000 dolara koji se može odbiti zbog gubitaka zbog imovine. Ograničenje svake pojavljivanja iznosi 500.000 USD. Vi slučajno izazivate ogromnu vatru koja rezultira zahtjevom za oštećenje od 505.000 dolara. Vaš osiguravatelj plaća 495.000 $ (ograničenje od 500.000 $ minus odbitak od 5.000 USD).
Vi ste odgovorni za odbitak od 5.000 dolara plus 5.000 dolara za štete koje premašuju ograničenje. Budući da se odbitni iznos oduzima od ograničenja, cijelo ograničenje nije dostupno kako bi pokrilo gubitak.
Kada je uključena u politiku odgovornosti, odbitna se obično odnosi samo na štetu. Osiguravatelj obrađuje vašu obranu i plaća sve troškove šteta. Ovi troškovi ne podliježu odbitku. U gore opisanom primjeru, pretpostavimo da vaš osiguratelj odgovornosti plaća 50.000 USD u pravnim troškovima za podmirenje vašeg zahtjeva za štetu na imovini. Pravni troškovi neće biti uključeni u odbitak. Vaš osiguravatelj plaća ih kao Dopunska plaćanja uz 495.000 dolara štete.
Zadržavanje samostalnog osiguranja
Za razliku od odbitne, samopouzdana zadržavanje ne smanjuje ograničenje osiguranja. Kada vaš SIR bude zadovoljen, cijela granica je dostupna za pokrivanje potraživanja. SIR-ovi se često nalaze u pravilima pogreške i propusta (profesionalna odgovornost).
U prethodnom primjeru, pretpostavimo da vaša opća odgovornost uključuje SIR od 5.000 USD umjesto odbitnih potraživanja oštećenja imovine. Ograničenje pravila i iznos potraživanja isti su kao i gore. U tom slučaju, platit ćete prvih 5.000 dolara za štetu (vaš SIR), a vaš osiguravatelj će platiti preostalih $ 500.000 (granica pravila).
SIR ne smanjuje vašu granicu.
SIR može podnijeti zahtjev samo za štetu ili na troškove štete i štete. Kada se uključe troškovi potraživanja, vaša pravila trebaju navesti jeste li vi ili vaš osiguravatelj odgovorni za postupanje sa zahtjevima. Obično će vaš osiguratelj upravljati zahtjevom, a zatim vam naplatiti dio troškova polaganja prava (iznos zadržavanja). Neke politike mogu navesti da ste odgovorni za postupanje s potraživanjima sve dok vaš SIR ne bude iscrpljen.
Terminologija nije točna
Uvjeti koji se mogu odbiti i samostalno osigurani ne koriste uvijek na konzistentan način. Pravilo može sadržavati "deductible" koji djeluje kao SIR. I obrnuto je istina. Stoga je važno pročitati vaša pravila pažljivo. Ako ne razumijete kako se deductible ili SIR utječu na vašu pokrivenost, pitajte svog agenta ili brokera za pomoć.