Značenje oštećenja imovine
Većina odgovornosti i krovne politike sadrže istu definiciju oštećenja imovine koja se nalazi u standardnoj ISO politici odgovornosti. Potonji definira oštećenje imovine kao:
- Tjelesne ozljede materijalne imovine, uključujući sve nastale gubitke korištenja te imovine;
- Gubitak korištenja materijalne imovine koja nije fizički ozlijeđena
Definicija navodi da elektronički podaci nisu opipljiva svojstva. Elektronički podaci također su definirani pojam. Njegovo značenje objašnjava se u zasebnoj, dugoj definiciji. U osnovi, elektronički podaci podrazumijevaju informacije, činjenice ili programe pohranjene, izrađene ili korištene na računalnim softverima i medijima, kao što su CD-ROM i diskovi.
Materijalna imovina
Definicija imovinske štete uključuje dvije vrste gubitaka. Prvo, to uključuje fizičku štetu materijalnoj imovini. Materijalna imovina je imovina koja se može dotaknuti ili osjetiti. Oštećenje imovine ne uključuje štetu na nematerijalnu imovinu, poput zaštitnih znakova i patenata.
Drugo, oštećenje imovine uključuje gubitak korištenja materijalne imovine. Gubitak uporabe pokriva je li fizički ozlijeđen materijalna imovina.
Što je gubitak korištenja?
Gubitak upotrebe znači nesposobnost korištenja imovine, bilo zbog oštećenja imovine ili zbog nekog drugog slučajnog događaja.
Evo dva primjera gubitka upotrebe koja bi vjerojatno bila pokrivena općom politikom odgovornosti.
Gubitak uporabe oštećene imovine
Pretpostavimo da vodite slikarsku tvrtku. Vi ste zaposleni od vlasnika zgrade da biste slikali mali ured. Vlasnik je unajmio ured stanaru koji je trebao krenuti 1. lipnja.
Pripremate zidove za slikanje kad slučajno pokrenete vatru koja ozbiljno ošteti ured. Popravci traju tri mjeseca, a stanar se ne može kretati do 1. rujna.
Vlasnik zgrade tuži vas i za troškove popravka štete i gubitka uporabe. Budući da je uredski prostor neupotrebljiv dok se popravci ne završi, vlasnik će izgubiti dohodak od najma kojeg bi zaradio ako se ne dogodi požar. Vrijednost izgubljenog prihoda od najma predstavlja gubitak korištenja. U tom slučaju, gubitak korištenja nastao je zbog tjelesne ozljede materijalne imovine.
Gubitak uporabe neotkrivene imovine
Pretpostavimo da je vaša slikarska tvrtka angažirana za slikanje ureda u maloj stambenoj zgradi. Rad traje tri dana. Kada napustite na kraju zadnjeg dana, zanemarite zatvoriti vrata ureda. Dvije skunke ulaze u ured i bore se. One prskaju unutrašnjost ureda. Vlasnik zgrade tuži vas zbog troškova čišćenja ureda i zamjene nekog oštećenog namještaja. Također vas uputi zbog gubitka upotrebe.
Dok skunks nisu oštetili bilo koji od apartmana, njihov miris je napravio jedinice nedostižnim. Stanari su bili prisiljeni preseliti se u obližnji motel trideset dana.
Zbog nepažnje, vlasnik zgrade izgubio je mjesec dana najam za svaki stan. On zahtijeva naknadu za gubitak korištenja. Oštećenje imovine stambenih jedinica odnosilo se na gubitak korištenja materijalne imovine koja nije fizički povrijeđena.
Pretpostavlja se da je izgubljena upotreba istodobno nastala kao i šteta na imovini ili pojava koja ju je prouzročila. U prvom scenariju, gubitak korištenja vjerojatno bi se dogodio kada se dogodila požar. U drugom scenariju, gubitak korištenja možda je došlo kada niste zatvorili vrata ili kada su skunks prekršili ured.
Elektronički podaci
Kao što je gore navedeno, elektronički podaci nisu opipljivi svojstva. Štoviše, ISO pravila o općim odgovornostima sadrže isključenje koje sprečava štetu elektroničkim podacima . Sljedeći primjer pokazuje kako se to izuzeće može primijeniti.
Vašu slikarsku tvrtku angažirao je vlasnik zgrade kako bi slikao ured. Prilikom pripreme zgrade za slikanje, slučajno ste izrezali električni kabel. Prekid napajanja oštećuje elektroničke podatke pohranjene na računalu korisnika. Ako korisnik podnese zahtjev za oštećenje podataka , tužba neće biti pokrivena. Elektronički podaci nisu opipljiva svojstva. Šteta na kabelu bi se trebala kvalificirati kao oštećenje imovine.
Komercijalna automatska pravila
U ISO Business Auto Policy-u, oštećenje imovine znači oštećenje ili gubitak korištenja materijalne imovine. Ova definicija ne razlikuje ozlijeđenu i neozlijeđenu materijalnu imovinu. Većina zahtjeva za autorska odgovornost uključuje materijalnu imovinu koja je fizički ozlijeđena.
Komercijalna auto politika pokriva i oštećenje imovine i fizičku štetu , a važno je razumjeti razliku. Oštećenje imovine znači oštećenje imovine koja pripada trećoj strani (netko osim osiguranika). Pokriveno je pod pokrićem komercijalne auto odgovornosti . Fizička oštećenja znače štetu na automobilu koji je pokriveno pravilom. Fizička oštećenja pokrivena su pod pokroviteljstvom Comprehensive and Collision.