Povijest
ISO se znatno razvio od svog osnutka.
ISO je nastao 1971. godine kada je nekoliko službi za rejting konsolidiralo i formiralo neprofitnu udrugu osiguravatelja. Do 1993. godine ISO se preustrojio kao neprofitna neovisna korporacija. Godine 2008. stvorio je novu tvrtku Verisk. ISO je otišao u javnost sljedeće godine i postao u potpunom vlasništvu kćeri tvrtke Verisk. Kao podružnica javne tvrtke, ISO više nije pod nadzorom osiguravatelja.
Potreba za ISO
Osiguravatelji razvijaju stope na temelju projekcija budućih gubitaka. Dobivaju podatke o prošlim gubicima, a zatim upotrebljavaju vjerojatnosti za predviđanje hoće li budući gubici biti veći, niži ili isti kao oni koji su se dogodili prije. Gubici postaju predvidljivija kada se količina podataka povećava. To znači da osiguravatelji mogu preciznije predvidjeti buduće gubitke kada imaju veliku količinu podataka o gubitku s kojima će raditi.
Dok neki osiguravatelji mogu predvidjeti gubitke točno koristeći svoje podatke o gubitku, većina ih ne može.
Većina osiguravatelja je relativno mala. Ne mogu sami prikupljati dovoljno podataka za točnu predviđanja o budućim zahtjevima. Tako se mnogi osiguravatelji oslanjaju na ISO podatke.
Dijeljenje podataka
ISO prikuplja podatke o gubitku od osiguravatelja koji kupuju svoje proizvode i usluge. Ovi osiguravatelji se nazivaju ISO pretplatnici .
Svake godine pretplatnici prijavljuju svoje premije, gubitke i troškove u ISO. Osiguravatelji kategoriziraju podatke po poslovnoj liniji (vrsta pokrića). Na primjer, osiguravatelj može osigurati zasebne podatke o komercijalnom vlasništvu , fizičkim oštećenjima i općoj odgovornosti .
ISO obrađuje sve podatke koje prikuplja, a zatim ga vraća osiguravateljima. Osiguravatelji koriste ove podatke za procjenu profitabilnosti svake vrste osiguranja. Oni također traže trendove gubitka. Gubici se mogu povećati za neke vrste osiguranja i smanjuju se za druge.
Troškovi gubitka
U prošlosti je ISO iskoristio podatke o premije i gubitku koji su prikupili od osiguravatelja da objavljuju stope . ISO pretplatnici koristili su te kamatne stope za izračun premije. Danas, ISO uglavnom objavljuje troškove gubitka, a ne stope. Osiguravatelji određuju vlastite stope koristeći podatke o troškovima gubitka kao polaznoj točki. Osiguravatelj može izračunati stopu počevši od troškova gubitka i dodavanja naknada za administrativne troškove, poreze i dobit.
Obrasci za pravila
Jedna važna usluga ISO osigurava osiguravatelja je politika pisanja. Stvaranje novih oblika pravila je skup i dugotrajan zadatak. Osiguravatelji mogu izbjeći ovaj zadatak koristeći unaprijed otisnute ISO obrasce. Također mogu izbjeći neke od rizika povezanih s pisanjem pravila.
Pravila koja izrađuju osiguravatelji mogu sudski tumačiti drugačije nego namjeravane osiguravatelje. ISO obrasci obično predstavljaju manje rizika jer je većina jezika politike već analizirana od strane sudova.
Mnogi ISO obrasci pravila koriste se kao industrijski standardi. Ovi obrasci služe kao mjerila za analizu i uspoređivanje politika razvijenih od strane pojedinih osiguravatelja. Primjerice, Obrazac za pokriće opće odgovornosti ISO-a industrijski je standard za pokrivanje opće odgovornosti. Neki osiguravatelji razvili su oblike politike koji su širi od ISO obrasca. U marketinškim materijalima, ti osiguravatelji često ističu područja u kojima je njihov obrazac širi od ISO standarda.
Neki osiguravatelji izdaju police osiguranja koristeći ISO obrasce i poticaje "kakav jest" (bez ikakvih izmjena).
Drugi osiguravatelji koriste ISO jezik kao polazište za razvoj vlastitih obrazaca politike. Mnogi oblici i potvrde na tržištu sadrže kombinaciju standardnih ISO jezika i vlasničkih formulacija osiguravatelja.
Pravila ocjenjivanja i osiguranja
Jedan važan proizvod koji osigurava osigurava osigurava ISO je Priručnik za trgovačke smjernice. Ova publikacija navodi pravila i upute za potpisivanje i ocjenu pokrića koje osiguravaju ISO obrasci politike. Sadrži odvojene sekcije za komercijalnu auto, opću odgovornost i osiguranje od komercijalnih nekretnina .
Priručnik za trgovačke smjernice koristi oba osiguravatelja , agencije za osiguranje i brokere . Objašnjava kako će se koristiti razni ISO oblici. Na primjer, odjeljak Komercijalni automatski opisuje vrste vozila koja mogu biti pokrivena u poslovnom automatskom pravilu. Priručnik sadrži tablice klasifikacije, pravila o ocjenjivanju , opise teritorija i upute za izračun premije. Ona također ukazuje na to da treba dodati određena odobrenja u skladu s pravilom dodavanja, uklanjanja ili izmjene pokrivenosti.
Druge usluge
ISO nudi mnoge usluge osim gore navedenih. Evo primjera.
- Financijsko izvještavanje ISO osigurava proizvode koje osiguravatelji mogu koristiti za podnošenje svojih godišnjih financijskih izvješća državnim osiguravateljima.
- Izvještavanje o kompenzaciji radnika ISO nudi alate koji olakšavaju proces podnošenja stope , pravila i oblika državnim službenicima za naknadu štete .
- Inspekcije nekretnina ISO obavlja fizičke preglede zgrada koje su predmetom posebne ocjene .
- Detekcija prijevara ISO prikuplja podatke o zahtjevima od mnogih osiguravatelja i pohranjuje ih u središnju bazu podataka. ISO pretplatnici mogu koristiti bazu podataka za otkrivanje prijevara osiguranja koji se pojavljuju diljem industrije.