Mnoga pravila o komercijalnoj imovini sadržavaju klauzulu o montažnoj politici . Ova klauzula nameće kaznu za osiguranike koji ne kupuju adekvatnu granicu osiguranja .
Osiguranje za vrijednost
Zašto osiguravatelji brinu koliko osiguranja kupujete? Razlog ima veze s osiguranjem na vrijednosti . Osiguranje u vrijednosti odnosi se na omjer vašeg ograničenja osiguranja na vrijednost vaše osigurane imovine. Na primjer, pretpostavimo da posjedujete malu poslovnu zgradu.
Savjetujete se s građevinskim ugovorom za utvrđivanje vrijednosti vaše zgrade na osnovi zamjenskih troškova. Vi i izvođač zaključujete da je zamjenski trošak zgrade 2 milijuna dolara. Osiguravate zgradu pod poslovnom politikom imovine na ograničenje od 2 milijuna dolara. Vaša vrijednost osiguranja od vrijednosti je 100%.
Većina potraživanja od osiguranja imovine uključuju djelomične gubitke. Ako požar izbije u zgradi, vjerojatno će uništiti samo dio strukture, a ne cijelu zgradu. Ako je to slučaj, onda ne biste trebali osigurati svoju zgradu samo za dio svoje vrijednosti? Uostalom, možete uštedjeti mnogo novca ako osiguravate zgradu za, recimo, polovicu zamjenskog troška ili stvarne gotovinske vrijednosti. Odgovor je ne.
Prvo, primarna svrha osiguranja je zaštititi vas od katastrofalnih gubitaka. Za većinu malih poduzeća koja posjeduju imovinu, potpuno uništavanje te imovine predstavlja katastrofu.
Ako je vaša zgrada spaljena, a vaše osiguranje neće osigurati dovoljno sredstava za obnovu, možda ćete imati poteškoća u poslovanju.
Drugo, osiguravatelji nekretnina ne bi dugo trajali da su svi njihovi osiguranici podcijenili svoju imovinu. Na kraju, neki od onih osiguranika bi održali ukupne gubitke.
Premije generirane politikama ne bi bile dovoljne za pokriće velikih gubitaka.
Svrha koinsiguriranja
U osiguranju imovine , koinsurance je osmišljen kako bi potaknuo osiguranike osigurati njihova svojstva na određeni postotak (obično 80% ili 90%) njihove vrijednosti. Moguće je sudjelovati u koautorstvu ako je vaša imovina osigurana za njegovu zamjensku cijenu ili stvarnu novčanu vrijednost.
Djelatnost koinsurancea nameće kaznu za osiguranike koji ne kupuju dovoljno osiguranja kako bi zadovoljili postotak koinsurance koji je prikazan u deklaracijama. Ništa ne vrijedi ako je osiguranik nabavio odgovarajuće osiguranje.
Klauzula o montažnom osiguranju neće imati utjecaja na vas dok ne pijete gubitak imovine. Osiguravatelj će zatim usporediti granicu osiguranja na vašem pravilniku (u trenutku nastanka gubitka) do iznosa osiguranja koji ste dužni kupiti na osnovi postotka koinsure. Ako je omjer manji od 1, bit ćete podložni kazni.
U politika komercijalne imovine, klauzula o montaži obično se nalazi u odjeljku Uvjeti pravila. Činjenica da vaša pravila sadrže takvu klauzulu ne znači da je vaša pravila podložna samo-osiguranju. Coinsurance se primjenjuje samo ako se u odjeljku deklaracije vaša pravila prikazuje udio suvremenosti.
Primjer
Pretpostavimo da se u deklaracijama vaše poslovne politike o nekretninama pojavljuje "80% suosiguranja". Što to znači? Sljedeći primjer pokazuje kako će se ova klauzula primjenjivati.
Pretpostavimo da ste vlasnik zgrade koju ste osigurali na osnovi zamjenskih troškova. Troškovi zamjene zgrade iznose 1 milijun dolara. Budući da je postotak suosiguranja 80, morate osigurati svoju zgradu najmanje 800.000 USD (80% od 1 milijun dolara) da biste izbjegli kaznu. Zamislite da ste se odlučili štediti na osiguranje. Da biste uštedjeli novac, osiguravate svoju zgradu na ograničenje od 700.000 USD. Vaša pravila imaju odbitak od 5000 USD.
U vašoj zgradi izlazi požar i uzrokuje štetu koja košta 200.000 USD za popravak. U trenutku gubitka, vaša granica osiguranja iznosila je 700.000 USD. Na temelju 80% zahtjeva za koinsurance, trebali ste kupiti najmanje 800.000 dolara.
Omjer iznosa koji ste nosili podijeljen s iznosom koji je potreban (700.000 / 800.000) je .875. Dok je vaš gubitak iznosio 200.000 USD, vaš osiguravatelj će vam platiti samo 175.000 USD (200.000 x8.875), umanjen za iznos od 5.000 USD ili 170.000 USD. Kazna za koinsurance je 25.000 dolara.
Odricanje od klauzule kooperacije
Jedan od načina za zaobilaženje klauzule o osiguranju od kupaca je otkup nekretnina na temelju ugovorene vrijednosti . Prema ovoj opciji, vi i vaš osiguravatelj dogovorite, prije nego što pravilo postane učinkovito, na vrijednost za vašu nekretninu. Vrijednost se može temeljiti na zamjenskoj cijeni ili stvarnoj gotovini. Za pojam politike vrijede dogovorena pokrivenost vrijednosti . Da biste nastavili pokrivenost sljedećem razdoblju, morat ćete poslati revidiranu izjavu o vrijednostima prije nego što istekne trenutačna pravila.
Druga mogućnost koja odriče klauzulu o koinsuranceima je izvješćivanje o vrijednosti . Izvješćivanje o vrijednosti obično se upotrebljava kada se vrijednosti imovine fluktuiraju. Na primjer, trgovina u maloprodaji čija prodaja jako varira od mjeseca do mjeseca može odabrati osiguranje svog inventara na temelju izvješća. Dostupne su nekoliko mogućnosti za izvješćivanje, kao što su kvartalno, polugodišnje i mjesečno. Obično plaćate premija pologa i zatim pošaljete izvješća o vrijednostima vaše imovine na raspored kako to zahtijeva vaš osiguravatelj.
Ostale vrste osiguranja
Coinsurance se također koristi u drugim vrstama osiguranja. Primjeri su zdravstveno i dentalno osiguranje. Mnoge zdravstvene i zubarske politike pokrivaju medicinske ili zubarske troškove prema određenom omjeru kao što je 80/20 ili 70/30. Veći broj (80% ili 70%) predstavlja postotak kojeg plaća osiguravatelj, dok je manji broj (20% ili 30%) postotak kojeg morate platiti.
Neke direktive i odgovornosti policijskih službenika sadrže klauzulu o montažnoj politici . Isto tako, takve klauzule ponekad se nalaze u pravilima profesionalne odgovornosti (ili pogrešaka i propusta ). Ove odredbe treba izbjegavati, budući da oni od vas zahtijevaju da platite dio naknade ili nagodbe za štete.