Zbog jednostavnosti pretpostavljamo da je sva imovina navedena u sljedećim primjerima osigurana na osnovi zamjenskih troškova na 100% vrijednosti (što znači da ne vrijedi koautorizacija ). Također ćemo zanemariti odbitne iznose .
Specifična granica
Specifična granica je pojedinačna granica koja se odnosi na određenu vrstu imovine.
Ako je ta imovina oštećena ili uništena pokrivenom opasnošcu, najviši iznos koji će osiguratelj platiti za tu imovinu je specifična granica.
Na primjer, pretpostavimo da ste vlasnik poslovne zgrade i poslovne osobne imovine (BPP) koji se nalazi na istoj lokaciji. Troškovi zamjene zgrade iznose 1 milijun dolara, a trošak zamjene BPP-a iznosi 500.000 USD. Osiguravate imovinu prema pravilu koja uključuje zasebne ograničenja od 1 milijun dolara za zgradu i 500.000 dolara za BPP.
Ograničenje popluna
Ograničenje deka odnosi se na više vrsta nekretnina na istom mjestu ili na istu vrstu entiteta na više lokacija. Može se primijeniti i na sve vrste nekretnina na više lokacija.
U prethodnom scenariju, pretpostavimo da ste osigurali svoju zgradu i BPP u skladu s pravilima o vlasništvu koja sadrži ograničenje pokrivenosti. U ovom će slučaju vaša pravila prikazivati ograničenje od 1,5 milijuna USD koje se odnosi i na zgradu i vašu BPP.
Ovo ograničenje bit će dostupno ako je vaša zgrada, vaša osobna imovina ili obje vrste nekretnina oštećena ili uništena pokrivenom opasnošću.
Sada pretpostavimo da su vaše dvije poslovne zgrade koje se nalaze na odvojenim mjestima. Svaka zgrada sadrži poslovno osobno vlasništvo. Trošak zamjene imovine je:
Lokacija # 1: milijun dolara za zgradu i 500.000 dolara za BPP
Mjesto # 2: 1,5 milijuna dolara za zgradu i 700,000 dolara za BPP
Ako želite osigurati nekretninu s ograničenim ograničenjima, imate tri opcije.
- Odvojene granice za zgrade i BPP Možete odabrati ograničenje od 2,5 milijuna USD za zgrade i ograničenje od 1,2 milijuna USD za BPP. Granica građevine primjenjuje se na obje zgrade. BPP ograničenje primjenjivat će se na BPP na oba mjesta.
- Odvojite ograničenje odjeljka za svaku lokaciju Alternativno, možete odabrati ograničenje od 1,5 milijuna dolara za zgradu i BPP na lokaciji # 1. Zasebno ograničenje od 2,2 milijuna dolara odnosi se na zgradu i BPP na lokaciji # 2.
- Granica jednostrukog pokrivača za obje lokacije Treća opcija je ograničenje od 3,7 milijuna dolara koje se odnosi na zgrade i BPP na obje lokacije.
Prednost pokrivenosti granice
Kada odaberete pokriveno ograničenje, cjelokupna je granica dostupna za gubitak bilo kojem svojstvu koji je podložan ograničenju. Ograničenje pokrivanja pruža veliku prednost u odnosu na jednu granicu ako se neki od vaših nekretnina povećavaju vrijednosti nakon početka pravila. Na primjer, pretpostavimo da odaberete jednu pokrivenu granicu od 3,7 milijuna dolara kako biste pokrili zgrade i osobnu imovinu koju posjedujete na dvije lokacije.
Tri mjeseca u polje politike kupite opremu koju pohranite na lokaciji # 1. Zamjenska vrijednost BPP-a na lokaciji # 1 sada iznosi 650.000 USD.
Kasna noćna munja aktiviraju požar u zgradi na lokaciji # 1. Zgrada i svi njegovi sadržaji su uništeni. Iako je vrijednost vašeg BPP veća nego što je bila na datumu početka vaše politike , gubitak je pokriven. Iznos gubitka ($ 1,650,000) manji je od ograničenja pokrivenosti od 3,7 milijuna USD.
Evo još jednog primjera koji pokazuje vrijednost pokrivenog ograničenja. Pretpostavimo da ste odabrali osigurati svoju imovinu sa četiri specifična ograničenja:
- Izgradnja na lokaciji # 1: milijun dolara
- Izgradnja na lokaciji # 2: 1,5 milijuna dolara
- BPP na lokaciji # 1: 500.000 USD
- BPP na lokaciji # 2: 700.000 USD
Kada se zgrada spusti na lokaciju # 1, iznos vašeg osobnog gubitka vlasništva (650.000 USD) premašuje ograničenje za 150.000 USD.
Morat ćete platiti 150.000 dolara.
Ako odaberete određene granice, pobrinite se da je svaka odgovarajuća. Svakako povećajte ograničenje ako ste stekli dodatnu imovinu ili poboljšali entitet tijekom razdoblja pravila. Inače, ograničenje može biti nedostatno za pokrivanje gubitka.
Dodatne točke
Evo nekoliko točaka koje treba zapamtiti u vezi s pokrivenim granicama.
- Pokrivenost nekretnine koja uključuje pokriveno ograničenje je malo skuplje od pokrivenosti temeljene na specifičnim granicama.
- Koinsura će se primjenjivati ako osigurate svoju imovinu za manje od 100% svoje vrijednosti. Općenito, pokriveno ograničenje dostupno je samo ako osiguravate svojstvo najmanje 90% svoje vrijednosti.
- Bez obzira na vrstu ograničenja koju odaberete, vjerojatno će biti podložan odbitku.
- Pravilo o vlasništvu može sadržavati i pokriveno i specifično ograničenje. Na primjer, pokriveno ograničenje može se primijeniti na zgrade dok se određeno ograničenje odnosi na osobnu imovinu.
Čuvajte Margin Clause!
Konačno, neki osiguravatelji će dodati margin clause politici koja sadrži pokriveno ograničenje. Ova je klauzula uključena putem odobrenja. Smanjuje iznos koji ćete primiti od osiguravatelja ako vaša imovina održava veliki gubitak. Ako pronađete dodatnu klauzulu u vezi s pravilima o imovini, zamolite osiguravatelja da ju ukloni.