Zamke koje treba izbjegavati prilikom kupnje poslovnog osiguranja

by Marianne Bonner

Dok su vlasnici malih poduzeća često stručnjaci u svom području, mnogi znaju malo o poslovnom osiguranju . Slijedom toga, vlasnici tvrtki mogu pogriješiti pri kupnji osiguranja. Neke pogreške mogu biti male, ali druge mogu imati ozbiljne posljedice. Evo 10 zamka da biste izbjegli pri kupnji osiguranja za svoju tvrtku.

01 - Uvijek kupuju najmanju skupu politiku

Premije se mogu široko razlikovati od jednog osiguravatelja do druge pa je smisleno trgovati pri kupnji osiguranja. Međutim, neki vlasnici tvrtki automatski odabiru najjeftiniju politiku. Ovo je pogreška. Kupci bi trebali razumjeti što se politika primjenjuje i ne pokriva prije nego što se odluče kupiti.

Kada kupujete poslovno osiguranje, zamolite svog agenta ili brokera da dobije citate od više osiguravatelja . Zatim pregledajte prijedloge detaljno. Obavezno razmotrite vrste i količine pokrivenosti koje je svaki osiguravatelj navedio u svom citatu. Najjeftinija politika nije jeftino ako to daje malo pokrivenosti. Ako vam je potrebna pomoć pri usporedbi pokrivača, zatražite pomoć svog agenta ili brokera. Vaš je cilj dobiti odgovarajuću pokrivenost po prihvatljivoj cijeni.

02 - Kupnja premala osiguranja imovine

Mnogi vlasnici malih poduzeća osiguravaju svoje zgrade i osobnu imovinu pod poslovnom politikom imovine . Nažalost, oni ne kupuju uvijek adekvatne granice.

Poput nekih osiguranika, možete pretpostaviti da će politika koja uključuje pokrivanje troškova zamjene automatski pokriti troškove za popravak ili zamjenu vašeg oštećenog vlasništva. Možda nećete shvatiti da vaša pravila neće platiti više od ograničenja osiguranja. Ako troškovi popravljanja ili zamjene oštećenog vlasništva premašuju ograničenje, vaša pravila neće pokriti gubitak u cijelosti. Vaša tvrtka će morati apsorbirati preostali gubitak.

Također biste trebali biti svjesni da većina pravila o imovini uključuje klauzulu o koinsurance ili ugovorenu vrijednost . Oba nametnu kaznu za podizanje vaše imovine. Ako se dogodi gubitak i ako niste uspjeli održavati minimalni iznos osiguranja, vaš osiguravatelj neće platiti puni iznos gubitka. Namjerno underinsuring vaše imovine nije dobar način za uštedjeti novac na premije nekretnina!

03 - kockanje na ograničenjima s niskom odgovornošću

Gotovo bilo koji posao može biti napadnut tužbom. Tužbe su nepredvidive. Vlasnici tvrtki ne mogu predvidjeti tko će tužiti svoju tvrtku, kada će se podnijeti tužba ili će tražiti iznos tužitelja za štetu. Nitko ne očekuje da će biti tužen, ali tužbe se ipak pojavljuju. Jedna velika tvrdnja može malu tvrtku spustiti.

Kada kupujete opću odgovornost ili osiguranje od automobilske odgovornosti , nemojte štedjeti na ograničenjima. Ako niste sigurni kolika je osiguranja potrebna, zatražite savjet od svog agenta ili brokera.

Imajte na umu da budući vlasnici stanova, prodavači i drugi mogu odbiti poslovati s vama osim ako niste minimalni iznos osiguranja. Isto tako, državna jedinica može odbiti izdati tvrtku dozvolu za postavljanje znaka, održavanje događaja ili obavljanje drugih aktivnosti na javnoj imovini, osim ako ste kupili određeno ograničenje. Danas mnoge tvrtke i vladini entiteti zahtijevaju ograničenje od milijun ili više dolara.

04 - Automatski odabir niskog oporavka

Deductibles su oblik samoposiguranja . Omogućuju osiguranicima da uštede na premijama osiguranja plaćaju male gubitke iz džepa. Također omogućuju osiguravateljima da izbjegavaju troškove prilagodbe malih potraživanja.

Kada kupujete komercijalne nekretnine ili auto osiguranje od fizičkog oštećenja , nemojte automatski odabrati nisku naknadu. Vi svibanj biti kupujete više osiguranja nego što je potrebno. Umjesto toga, razmislite o iznosu koji ćete uštedjeti povećavanjem odbitnih sredstava, recimo $ 100 do $ 250 ili od $ 250 do $ 500. Kao opće pravilo, trebali biste odabrati najveći odbitni iznos koji vaša tvrtka može udobno apsorbirati. Veći odbitni će osigurati poticaj da zaštitite svoju imovinu od oštećenja.

05 - Neuspjeh prilagodbe vašeg obuhvata kao promjena vašeg poslovanja

Većina poduzeća se mijenja tijekom vremena. Malo tvrtke rastu, stječu nova imovina i zapošljavaju više zaposlenika. Neki proširuju ponudu svojih proizvoda dok se drugi kreću u nova zemljopisna područja. Kada se tvrtke mijenjaju, njihove se osigurateljne potrebe također mijenjaju. Stoga vlasnici tvrtki trebaju svoje agente osiguranja ažurirati o promjenama koje su se dogodile. Nažalost, neki vlasnici tvrtki to ne čine. Rezultat može biti neodgovarajuće osiguranje.

Najbolje vrijeme za ponovnu procjenu vaših potreba za osiguranjem je nekoliko mjeseci prije nego što se pravila obnove. Upoznajte svog agenta ili brokera osobno kako biste mogli objasniti sve promjene koje su se dogodile u vašoj tvrtki. Vaš zastupnik treba pregledati vaše pokrivače i ograničenja kako bi utvrdio jesu li potrebne promjene.

06 - Neuspjeh u čitanju vaših pravila

Sigurno je reći da nekoliko vlasnika tvrtki uživa u čitanju police osiguranja. Ipak, izbjegavanje nije dobra taktika za upravljanje rizicima. Morate pročitati pravila kako biste razumjeli što rade i ne pokrivaju ih. Nemojte čekati da se dogodi gubitak da biste pregledali pravila. Ne možete kupiti pokrivenost za isključeni gubitak koji se već dogodio.

Iako su mnoga polica osiguranja pisana na pojednostavljenom jeziku, oni još uvijek sadrže neke "legalese". Ako imate poteškoća s shvaćanjem teksta, zamolite svog agenta ili odvjetnika da vam to objasni u laičkim uvjetima.

07 - Neuspjeh osiguranja potencijalnih gubitaka prihoda

Kao i mnogi vlasnici tvrtki, možda ste osigurali fizičku imovinu svoje tvrtke od gubitka ili oštećenja u skladu s pravilima o poslovnoj imovini. Međutim, možda niste uzeli u obzir zajedničku posljedicu fizičkih gubitaka, odnosno gubitka prihoda.

Ako su vam poslovni prostori oštećeni požarom ili nekom drugom opasnošću, možda ćete morati zatvoriti svoju tvrtku sve dok se ne popravi šteta. Vaše poslovanje ne može generirati prihod ako ne radi pa bi isključivanje moglo biti katastrofalno. Možete pomoći da vaša tvrtka preživi prekid kupnjom pokrića poslovnih prihoda . Ova pokrivenost nadoknađuje vam prihod koji biste zaradili ako se gubitak ne dogodi. Također pokriva troškove koje morate nastaviti plaćati (poput stanarine ili struje) bez obzira na to funkcionira li vaša tvrtka ili ne.

Osiguranje od poslovnih prihoda često se osigurava zajedno s dodatnim pokrićem troškova . Potonja pokriva troškove koji su vam potrebni kako biste izbjegli ili smanjili zatvaranje poslovanja nakon gubitka fizičkog vlasništva.

08 - Držite se istog osiguratelja previše

Osiguranje je posao ljudi, tako da je važno imati dobar odnos sa svojim osiguravateljem. Međutim, to ne znači da se morate držati istog osiguravajućeg društva zauvijek.

Kao i sve tvrtke, osiguravatelji se mijenjaju tijekom vremena i promjene nisu uvijek na bolje. Premije mogu porasti dok se kvaliteta usluge smanjuje. Proizvodi se ne mogu ažurirati. Osigurateljeve financijske ocjene mogu pasti. Osigurateljev apetit za tvrtke kao što je vaša može propasti. Ako promatrate promjene poput ovih, vjerojatno je vrijeme za kupnju. Pitajte svog agenta ili brokera za citate drugih osiguravatelja. Također možete pokušati kupovati za online osiguranje .

09 - Odabir pogrešnog agenta ili brokera

Vaš zastupnik ili posrednik zarade provizije na premijama koje plaćate za police osiguranja. Budući da plaćate za usluge te osobe, on ili ona bi trebala ispunjavati vaše potrebe.

Neki poduzetnici zahtijevaju česte interakcije s njihovim agentom. Drugi žele više hands-off pristup. Neki žele kontakt licem u lice dok drugi žele komunicirati putem telefona ili e-pošte. Bez obzira na to što želite, vaš agent treba odgovarati vašem stilu. Nemojte se držati neprikladnog sredstva zbog inertnosti ili zato što ne želite povrijediti njegove osjećaje tako što ćete prekinuti vezu. Ako ne dobijete ono što želite, pronađite drugog agenta .

10 - Neispravno popisivanje entiteta ili mjesta

Većina politika odgovornosti obuhvaća, kao imenovane osiguranike , osobe ili poslovne subjekte koji se prikazuju u deklaracijama. Osobe ili entiteti koji nisu navedeni u pravilima ne ispunjavaju uvjete kao imenovani osiguranici. Ovo se pravilo odnosi na

opće odgovornosti, komercijalne auto i krovne politike . Zanemarivanje na popis poslovnog subjekta na politici može imati katastrofalne rezultate.

Na primjer, pretpostavimo da ABC Inc. proizvodi bombon. Zbog poreznih razloga, ABC stvara podružnicu XYZ Inc. ABC koja zatim prenosi vlasništvo svoje tvornice na XYZ. Vlasnici ABC-a kupuju politiku odgovornosti koja ABC navodi kao imenovanog osiguranika. Zaboravili su uključiti XYZ. Došlo je do nesreće u tvornici, a XYZ Inc. je tužen. Budući da XYZ nije naveden na ABC pravilima, ABC osiguravatelj odbije pokriti tu tvrdnju.

Slični problemi mogu se pojaviti ako su poslovne lokacije izostavljene iz pravila o trgovačkim pravima. Većina imovinskih politika pokriva fizički gubitak ili oštećenje pokrivene imovine u prostorijama opisanim u deklaracijama . Ako se oštećena imovina nalazi u prostorima koji nisu navedeni u pravilima, štetu možda neće biti pokrivena.