Mnogi osiguravatelji osiguravaju pokrivenost poslovnim prihodima koristeći standardni obrazac ISO poslovnog dohotka. Drugi osiguravatelji su razvili vlastite oblike poslovnog dohotka.
Većina tih elemenata vrlo nalikuje ISO formatu.
Što je poslovni prihod?
U kontekstu poslova osiguranja imovine dohodak od poslovanja uključuje i sljedeće:
- Neto prihod Neto prihod koji biste zaradili ako se ne dogodi nikakav gubitak. Neto prihod je neto dobit ili gubitak prije poreza na dohodak oduzete.
- Nastavljajući troškovi Uobičajeni troškovi poslovanja morate nastaviti plaćati nakon gubitka. Primjeri su najam, struja i porezi na imovinu.
Mnoge tvrtke zarađuju pri pružanju usluge ili prodaji proizvoda . Drugi zarađuju dio ili sve svoje prihode iznajmljivanjem prostora stanarima. Ako je zgrada oštećena u onoj mjeri u kojoj postaje nenastanjiv, stanodavac će izgubiti prihode od najma koje bi on ili ona inače zarađivali.
Kada kupujete pokrivenost poslovnim prihodom možete odabrati jednu od tri mogućnosti:
- Poslovni prihod uključujući vrijednost iznajmljivanja Namijenjen je tvrtki koja ostvaruje prihod od najma i drugih aktivnosti
- Poslovni prihod osim vrijednosti iznajmljivanja namijenjen je tvrtki koja ne ostvaruje prihode od najma
- Vrijednost samo za iznajmljivanje namijenjena je tvrtki čiji su prihodi izvedeni isključivo od iznajmljivanja prostora
Vrijednost iznajmljivanja znači neto dohodak koji biste dobili od stanara ako se ne dogodi gubitak. To uključuje pravednu najamninu bilo kojeg dijela prostora koji zauzmete (najam koji biste zaradili ako ste taj stan posjedovali stanaru).
Vrijednost iznajmljivanja uključuje i vaše stalne normalne troškove.
Zahtjevi za pokrivanje
Gubitak poslovnih prihoda pokriva se samo ako su zadovoljeni svi sljedeći uvjeti:
- Gubitak prihoda Pojavljujete gubitak prihoda zbog "nužne" suspenzije poslovanja.
- Tjelesni gubitak Suspenzija je posljedica fizičke štete pokrivenom opasnošću na imovinu u prostorijama opisanim u deklaracijama. Ograničene opasnosti često se opisuju u odjeljku vaše politike pod nazivom Uzroci gubitka.
- Planirano ograničenje Ograničenje poslovnog prihoda mora biti zakazano za prostorije u kojima se fizički gubitak odvija.
- Razdoblje obnove Suspenzija se mora dogoditi tijekom vremenskog razdoblja pod nazivom razdoblje obnove (objašnjeno u nastavku).
Obustava se događa ako vaše poslovanje usporava ili prestane u cijelosti. Ako vaša pokrivenost obuhvaća vrijednost iznajmljivanja, doći će do obustave ako su svi ili dio opisanih prostorija nenastanjivi zbog oštećenja pokrivene opasnosti.
Oštećeni objekti ne trebaju biti vaš
Pokrivenost poslovnim prihodom odnosi se na gubitak dohotka kojeg ste pretrpjeli zbog fizičke štete na imovini uzrokovane pokrivenim uzrokom gubitka. Oštećena imovina ne mora pripadati vama. Štoviše, on ne mora biti "pokrivena imovina" prema vašoj politici.
Na primjer, pretpostavimo da radite na suhom čišćenju u zgradi koju unajmljujete u Rent-a-Buildingu. Vaš je stanodavac osigurao zgradu u skladu s vlastitim pravilima o imovini. Osigurali ste svoju osobnu imovinu u skladu s pravilima o poslovnoj imovini koja uključuje pokrivenost poslovnim prihodima. Vaša pravila navode ograničenje prihoda poslovanja za vaše iznajmljene prostorije.
Kasne jedne noći zgradu je jako oštećena požarom. Vi ste prisiljeni zatvoriti vaše poslovanje tri mjeseca dok se zgrade ne popravi. Zgrada ne pripada vama niti se kvalificira kao "pokrivena imovina" prema vašim pravilima o imovini. Unatoč tome, dohodak koji izgubite uslijed obustave poslovanja trebao bi biti pokriven vašim poslovnim prihodom. Vaš gubitak prihoda rezultat je zatvaranja vašeg poslovanja zbog fizičke štete pokrivene opasnosti (požara) na imovinu u prostorijama opisanim u vašem pravilu.
Razdoblje obnove
Koliko ćete prihoda izgubiti kao posljedica poslovne suspenzije u velikoj mjeri ovisi o vremenu potrebnom za popravak oštećene imovine. Osiguranje od poslovnog dohotka obuhvaća prihode koje gubite tijekom razdoblja obnove .
Pod mnogim oblicima poslovnog dohotka razdoblje obnove započinje nekoliko dana nakon što je došlo do fizičkog gubitka. Ovaj jaz u pokrivenosti je vrsta odbitne zove razdoblje čekanja . Tipični period čekanja iznosi 72 sata. Na primjer, ako požar prestane 1. lipnja, razdoblje obnove započet će 4. lipnja. Prihod koji izgubite tijekom prva tri dana obustave neće biti pokriven. Neki osiguravatelji nude pokriće poslovnih prihoda bez razdoblja čekanja.
Razdoblje obnove obično završava kada se oštećena imovina u opisanom prostoru popravlja ili treba popraviti. Ako se preselite na novu lokaciju, razdoblje obnove završava kada nastavite s poslovanjem na novoj lokaciji.
Razdoblje obnove ne uključuje povećano vrijeme potrebno za poštivanje zgrade građevine. Na primjer, pretpostavimo da je ponovno otvaranje vašeg poslovanja s kemijskim čišćenjem odgođeno za dva tjedna jer popravci moraju biti u skladu s novim građevinskim kodom. Prihod koji izgubite tijekom tog dodatnog razdoblja od dva tjedna neće biti pokriven.
Dodatne pokrivenosti
Oblici poslovnog dohotka često uključuju dodatne pokriće. To se objašnjava u zasebnom članku .