Osigurajte vaše poslovanje od oštećenja požara
Potreba za obuhvatom
Vatra je glavni uzrok oštećenja imovine. U 2015. godini u Sjedinjenim Državama prijavljeno je 1.345.000 požara, prema Nacionalnoj udruzi za zaštitu od požara. Ti vatri uginule su 3.280 ljudi (isključujući vatrogasce) i prouzročilo oko 14,3 milijarde dolara za oštećenje imovine.
Većina smrtnih slučajeva povezanih s požarom dogodila su se u stambenim objektima, koji uključuju kuće s jednom ili dvije obitelji, stambene zgrade, hotele i motele.
Požar može uništiti malu tvrtku. Vatre stvaraju plamen, dim i toplinu, od kojih svako može oštetiti zgrade i njihov sadržaj. Voda, pjena i drugi materijali koji koriste vatrogasci kako bi ugasili vatru mogu također oštetiti imovinu. Tvrtka koja nema osiguranje od požara morat će platiti popravak ili rekonstrukciju iz džepa. Možda će također morati nadoknaditi vatrogasce troškove uništavanja vatre ako lokalni vatrogasni odjel naplaćuje svoje usluge.
Ako tvrtka nema sredstava za plaćanje ovih troškova, može biti prisiljena prestati s radom. Kupnjom odgovarajućeg osiguranja od požara, tvrtka može značajno poboljšati svoje šanse za preživljavanje velikog gubitka požara.
Neprijateljski protiv požara
U industriji osiguranja, požari su klasificirani kao prijateljski ili neprijateljski.
Prijateljska vatra je ona koja je postavljena namjerno i koja ostaje u namjenskom mjestu, poput kamina ili peći. Vatra postaje neprijateljska kad pobjegne od namjeravanog mjesta. Na primjer, plamenovi plinskog plamenika zapaliti masnoću prolivena na pećnici restorana. Vatra prolazi uz zid i gori krov zgrade.
Osiguranje imovine pokriva štete uzrokovane neprijateljskim požarima.
Pravila za poslovne imovine
Do sredine dvadesetog stoljeća, tvrtke su se zaštitile od oštećenja požara zgrade i osobne imovine kupnjom police vatrenog osiguranja . Šezdesetih godina 20. stoljeća osiguravatelji su počeli ponuditi komercijalne multiperilne politike. Ove pokrivene štete uzrokovane raznim opasnostima, poput tuče i vjetra, kao i požara. Multiperil politike su ukinute u osamdesetima kada je ISO uveo nove oblike napisane na pojednostavljenom jeziku. Ti su obrasci još uvijek u upotrebi danas. Uključuju politiku trgovačkog vlasništva i politiku poslovnih vlasnika (BOP), vrstu politike paketa .
ACV Versus zamjenski trošak
Mnoge imovinske politike plaćaju gubitke na temelju stvarne gotovinske vrijednosti (ACV) oštećene imovine. Stvarna novčana vrijednost obično se izračunava oduzimanjem akumulirane amortizacije nekretnine od troškova zamjene.
Na primjer, pretpostavimo da je vaša zgrada osigurana zbog stvarne gotovinske vrijednosti. Zgrada će koštati 3 milijuna dolara za zamjenu. Deset je godina i amortizirao se za 500.000 dolara. Zgrada stvarnu gotovinu vrijednost je 2,5 milijuna dolara. Ako osigurate zgradu na temelju ACV-a, vaš osiguravatelj neće platiti više od 2,5 milijuna dolara ako je zgrada potpuno uništena.
Morat ćete dobiti dodatnih 500.000 dolara za obnovu strukture.
Poslovna osobna imovina uključuje predmete poput strojeva, opreme i uredskog namještaja. Takva imovina može biti skupo zamijeniti. Možete zaštititi svoje poslovanje od velikog troška rizičnog duga osiguravajući vašu osobnu imovinu na osnovi zamjenskih troškova.
Naknada troškova zamjene plaća troškove popravka oštećene imovine ili zamjene istog imovine. Ova pokrivenost košta više od pokrića na temelju stvarne gotovinske vrijednosti.
Nemojte podvlači svoj objekt!
Poput mnogih poduzetnika, možda mislite da su vaše premije osiguranja previsoke. Možda ste razmotrili uštedu novca na osiguranje imovine osiguravajući svoju imovinu za manje od njegove pune vrijednosti. Ovo je loša ideja!
Jedna stvar, vaša pravila neće pokriti cijeli trošak popravka ili zamjene imovine koja je uništena požarom ili nekom drugom opasnošću.
Drugo, većina imovinskih pravila sadrži ili ugovorenu klauzulu o vrijednosti ili klauzulu o montažnoj politici . Ove odredbe nametnuju kaznu ako ne uspijete kupiti minimalnu granicu osiguranja u odnosu na vrijednost vaše imovine kad dođe do gubitka.
Na primjer, pretpostavimo da vaša pravila o vlasništvu sadrže zahtjev za suzbijanje od 80 posto. Pretpostavimo da vaša pravila pokrivaju gubitke na osnovi zamjenskih troškova. Ako je zamjenski trošak vaše zgrade 2 milijuna dolara, morate osigurati svoju zgradu za najmanje 1,6 milijuna dolara (80 posto od 2 milijuna dolara). Ako dođe do gubitka i ako niste uspjeli kupiti traženi iznos osiguranja, vaš osiguravatelj neće platiti puni iznos gubitka. Vi ćete biti zaglavljeni plaćati dio sebe sami.
Možete izbjeći kazne za poduzetništvo poduzimanjem ovih koraka:
- Osigurajte svoj objekt za 100% svoje vrijednosti.
- Najam iskusnog procjenitelja za procjenu vrijednosti vaše imovine svake godine ili na taj način. Najbolje vrijeme za to je prije datuma obnove pravila.
- Nemojte osigurati svoju imovinu na temelju procjena poreza na imovinu ili procjena koje pruža vaš agent osiguranja .
Izuzeta nekretnina
Pravila o entitetima sadrže izuzimanja i ograničenja koja se primjenjuju na određene vrste entiteta. Na primjer, većina pravila isključuje gubitak ili oštećenje zemljišta, izgradnju zaklada i novac i vrijednosne papire . Mnogi pružaju malu količinu pokrivenosti vrijednim papirima , nakitima i otvorenim biljkama.
Nekretnine također isključuju opasnosti koje mogu prouzročiti oštećenje određenih vrsta imovine. Primjeri su električni poremećaji, koji mogu oštetiti računala i podatke te mehaničku kvar koja može oštetiti rashladnu opremu. Neke od tih opasnosti mogu biti pokrivene u posebnom obliku ili odobrenju pridodane politici.
Pokrivenost poslovnih prihoda
Kada je njegova imovina ozbiljno oštećena, tvrtka može biti prisiljena smanjiti svoje poslovanje ili potpuno ugasiti svoje poslovanje. Puno ili djelomično isključivanje tvrtke može izgubiti dohodak ili izazvati dodatne troškove. Gubici na dohodak i dodatni troškovi nisu pokriveni osnovnim osiguranjem od požara. Da bi se zaštitio, tvrtka može kupiti poslovni prihod i dodatne troškove .
Kodovi gradnje
Mnoge tvrtke posluju u starijim strukturama koje ne zadovoljavaju postojeće građevinske kodove. Izgradnja zakona razlikuju se od države do države i od grada do grada. Općenito, postojeće zgrade ne moraju zadovoljiti trenutne kodove osim ako nisu obnovljene ili obnovljene. Ako je zgrada teško oštećena požarom ili drugom opasnošću i popravljena je ili rekonstruirana, struktura može biti podložna trenutnim kodovima. Potrebna nadogradnja može biti skupo. Dodatni troškovi koji se nameću kodovi građevine nisu obuhvaćeni uobičajenom politikom imovine. Pokrivenost takvih troškova dostupna je u okviru zakupa zgrade .
Konačno
Evo nekoliko savjeta za održavanje vatrozidne politike.
- Pregledajte svoje politike godišnje. Provjerite sadrži li sve vaše zgrade i sve vaše lokacije. Provjerite adrese navedene u pravilima kako biste bili sigurni.
- Ako posjedujete više zgrada, razmislite o osiguranju u jednoj politici s ograničenjem pokrivenosti . Jedna politika bit će jeftinija od nekoliko pojedinačnih politika.
- Izraditi i održavati plan za sprečavanje požara. Vježbajte svoje radnike na korake koje bi trebali poduzeti ako dođe do požara. Vaš osiguravatelj može osigurati popust za aktivni program prevencije požara.
Članak uredio Marianne Bonner