Opcija s dogovorenom vrijednošću za izbjegavanje koinsiguriranja

Mnoga pravila o trgovačkim nekretninama uključuju dodatnu pokrivenost pod nazivom ugovorena vrijednost . Ta pokrivenost prekida klauzulu o klauzulama u vašoj politici. To jest, ako kupite dogovorenu pokrivenost vrijednošću, vaš osiguravatelj neće uzeti u obzir koinsurance prilikom izračuna plaćanja za gubitak. Imajte na umu da će ugovorena vrijednost pokrivenosti zaštititi od kazne za suzavrsno osiguranje samo ako ste ispunili određene uvjete.

Što je koautor?

Klauzula o montažnoj politici pojavljuje se u odjeljku uvjeta poslovne politike nekretnina. Njegova je svrha potaknuti vlasnike nekretnina na kupnju odgovarajućeg iznosa osiguranja. Ako dođe do gubitka, klauzula će kažnjavati osiguranike koji su podcijenili svoju imovinu prisilivši ih da postanu "koinsurers". To znači da osiguranici moraju sami platiti dio gubitka.

Ako se koinsuracija odnosi na vašu nekretninu, u deklariranim svojstvima trebao bi se pojaviti postotak koinsure, poput 80 posto ili 90 posto. Postotak predstavlja iznos osiguranja koji morate održavati. Taj je iznos izražen kao postotak vrijednosti vaše osigurane imovine.

Na primjer, pretpostavimo da ste upravo kupili pravilo o komercijalnom vlasništvu koje uključuje postotak od 90 posto autodijelova. Politika pokriva vašu zgradu i osobnu imovinu, u vrijednosti od 2 milijuna dolara i 500.000 dolara.

Da biste zadovoljili uvjet suvlasništva, morate osigurati svoju zgradu za najmanje 1,8 milijuna dolara (90 posto od 2 milijuna dolara). Isto tako, morate osigurati svoju osobnu imovinu za najmanje 450.000 USD (90% od 500.000 USD).

Vrijeme kazne

Primarni problem s klauzulom o koinsuranceima je vrijeme kazne.

Vaš osiguravatelj ocjenjuje vaša pravila u trenutku gubitka gubitka . U prethodnom primjeru ste zadovoljili zahtjeve za suzbijanje osiguranja u svojoj politici kada ste kupili pokrivenost. Ipak, vaša imovina može povećati vrijednost tijekom razdoblja. Ako dođe do gubitka i niste uspjeli kupiti dodatnu pokrivenost, vaši će limiti biti manji od iznosa koji zahtijeva klauzula o montažnoj politici. Ako su vaša ograničenja nedovoljna, bit ćete podložni novčanim kaznama.

Postoji nekoliko razloga zbog kojih vaša imovina može povećati vrijednost. Možda ste stekli novu nekretninu , poput namještaja ili računalne opreme koju niste posjedovali kada je izdana vaša pravila . Zgrade mogu povećati vrijednost tijekom političkog razdoblja zbog inflacije, povećanja troškova gradnje ili vruće tržište nekretnina. Možda nećete biti svjesni da je vrijednost vašeg entiteta povećana do gubitka.

Opcija s dogovorenom vrijednošću

Kao što ime sugerira, dogovorena vrijednost je vrijednost imovine koju ćete vi i vaš osiguratelj dogovoriti na početku razdoblja pravila. Da biste dobili pokrivenost na temelju dogovorene vrijednosti, morate poslati izjavu o vrijednosti vašem osiguravatelju prije nego što počnete ili obnovite pravilo. Izjava o vrijednosti je popis vaše osigurane imovine (zgrade i osobne imovine) koji uključuje vrijednost svake stavke.

Vrijednost imovine treba iskazati u smislu zamjenskog troška ili stvarne gotovinske vrijednosti, ovisno o tome što se primjenjuje prema vašoj politici.

Izjava o vrijednostima obično se priprema na standardnom ISO formatu ili na sličnom obrascu koje osiguravaju vaš osiguratelj. Pitajte svog agenta ili brokera za pomoć ako vam je potrebna pomoć pri ispunjavanju obrasca.

Nakon što osiguratelju iznesete izjavu o vrijednosti, klauzula o montaži u vašoj politici bit će suspendirana na godinu dana (pojam vašeg pravila). Ako dođe do gubitka, vaša će se nekretnina procijeniti na temelju ugovorene vrijednosti sve dok ste za taj iznos osigurali vašu nekretninu. Da biste nastavili s dogovorenom vrijednošću sljedeće godine, morate poslati novu izjavu o vrijednosti prije isteka važeće politike. Ako to ne uspijete osigurati, dogovorena pokrivenost vrijednošću prestaje i klauzula o montaži će biti ponovno aktivirana.

Granice moraju biti jednake prihvaćene vrijednosti

Da biste dobili zaštitu od koinsiguranja prema dogovorenoj klauzuli, morate održavati ograničenja koja su jednaka dogovorenim vrijednostima. To znači da ako vaša izjava o vrijednosti znači da je cijena za zamjenu vaše zgrade 2 milijuna USD, morate zadržati građevinsku granicu od najmanje 2 milijuna USD. Ako se dogodi gubitak i ako niste uspjeli održavati ograničenja prikazana u vašoj izjavi o vrijednosti, možda ćete ostati zaračunavajući dio gubitka.

Prema dogovorenoj klauzuli o vrijednosti, većina vašeg osiguravatelja će platiti za gubitak na oštećenu imovinu je onaj udio koji granica za tu imovinu snosi prema dogovorenoj vrijednosti te imovine prikazane u izvještaju o vrijednosti. Na primjer, pretpostavimo da ste vlasnik zgrade koju ste osigurali na osnovi zamjenskih troškova. Osigurali ste svoju zgradu na ograničenje od 1,5 milijuna dolara. Međutim, vaša izjava o vrijednosti pokazuje da je zamjenski trošak vaše zgrade 2 milijuna USD. Vaša pravila uključuju odbitak od 1000 USD.

Teška oluja uzrokuje 100.000 dolara štete na krovu vaše zgrade. Vaš osiguravatelj će usporediti dogovorenu vrijednost vaše zgrade s ograničenjem vaše politike. Budući da ste podcijenili svoju zgradu za 500.000 USD, vaš osiguravatelj neće platiti vaš gubitak u cijelosti. Umjesto toga, platit će samo 74.000 USD. Evo izračuna:

1,5 milijuna USD (ograničenje zgrade) podijeljeno s 2 milijuna USD (ugovorena vrijednost) = 0,75

.75 puta 100.000 (iznos gubitka) = 75.000 USD

75.000 dolara manje od 1.000 dolara deductible = 74.000 $

Pokrivenost poslovnih prihoda

Opcija za ugovorenu vrijednost pokrivenost je također dostupna pod poslovnim osiguranjem . Kada se ovo pokriće kupi, klauzula o koinsuranceu koja se nalazi u obrascu poslovnog dohotka ne primjenjuje se.

Ako želite pokrenuti dogovorenu vrijednost, morate obavijestiti svog osiguravatelja. Morate poslati i radni list poslovnih prihoda koji navodi vaše predviđene prihode i troškove poslovanja za svaku od sljedećih:

  1. Dvanaestominutno razdoblje prije datuma na radnom listu
  2. Dvanaestominutno razdoblje koje slijedi nakon što ste započeli s ugovorenom vrijednošću pokrivanja (obično datum početka pravila)

Da biste nastavili s opcijom dogovorene vrijednosti svake godine, morate poslati novi radni list poslovnih prihoda prije no što se pravila obnove. Ako ste ovu opciju odabrali u sklopu poslovnog osiguranja, ugovorena vrijednost treba navesti u odjeljku deklaracije o vašoj imovinskoj politici. Ova bi vrijednost trebala biti jednaka postotku suodržavanja koji je prikazan u priopćenju pomnožen s vašim procijenjenim neto prihodima i rashodima (gore navedena stavka # 2).

Na primjer, pretpostavimo da vaš pokrivenost poslovnim prihodom podliježe 50-postotnom osiguranju. Procijenjeni neto dohodak i troškovi za sljedećih 12 mjeseci iznose milijun dolara. Ograničenje vašeg poslovanja mora biti najmanje 500.000 USD (50% od 1 milijuna USD). Ako održavate gubitak poslovnih prihoda od 100.000 USD i ograničenje prihoda od tvrtke iznosi najmanje 500.000 USD, neće se primjenjivati ​​zajednička odgovornost. Vaš gubitak od 100.000 USD trebao bi biti isplaćen u cijelosti (ako se ne primjenjuje odbitak).

U prethodnom primjeru pretpostavimo da je ograničenje zarade tvrtke samo 400.000 USD. Niste uspjeli kupiti potrebnu granicu osiguranja. Najviše će vaš osiguravatelj platiti 80.000 dolara, a izračunava se na sljedeći način:

Ograničenje od 400.000 USD podijeljeno s 500.000 USD ugovorene vrijednosti = .80

100.000 gubitaka puta .80 = 800.000 $