Svrha
Deductibles služe nekoliko svrha. Prvo, oni pomažu u održavanju osiguranja pristupačnim. Mala potraživanja su skupe za obradu. Troškovi prilagodbe mogu premašiti iznos koji je isplaćen nositelju police. Ako su osiguravatelji morali pokriti svaki mali gubitak imovine, troškovi osiguranja bi se povećali.
Deductibles također pružaju neke fleksibilnosti za kupce osiguranja. Odbitna je vrsta samoposiguranja . Nositelj police može smanjiti svoju premiju odabirom veće odbitne. Nositelj police tada može uložiti štednju u poslovanje. Naposljetku, odbitci potiču osiguranike da prakticiraju dobro upravljanje rizikom. Vlasnici imovine imaju veću vjerojatnost za zaštitu imovine od štete ako znaju da će morati preuzeti dio gubitka koji se javlja.
Tri vrste izdataka obično se nalaze u pravilima o poslovnoj imovini: plate doplatke, postotak odbitaka i razdoblja čekanja.
Stan Odbitan
Većina poslovnih politika uključuje stambenu štednju (koja se također naziva i izravno odbitna). Odbitni stan je određeni iznos dolara koji se odnosi na svaki gubitak. Oduzima se od iznosa pokrivenog gubitka. Preostali iznos plaća osiguravatelj.
Na primjer, pretpostavimo da vaša pravila sadrže odbitnu vrijednost od 2.500 USD i ograničenje od 250.000 USD.
Vaša imovina uzrokuje gubitak požara od 50.000 dolara. Pod pretpostavkom da se ne odnosi na koinsurance, vaš osiguravatelj će platiti $ 47,500 ($ 50,000 - $ 2,500). Ako je gubitak podložan koinsuranceu, vaš osiguravatelj će utvrditi jesu li vaša ograničenja adekvatna. Ako ne, osiguratelj će smanjiti vaš osigurani gubitak novčanom kaznom .
Osiguravatelj će tada platiti razliku između prilagođenog iznosa gubitka i odbitnih 2,500 dolara.
Za svaku pojavu primjenjuje se odbitna stana. Ako se tijekom razdoblja pravila dogodi više od jednog pojavljivanja, odbit će se pojedinačno. Na primjer, pretpostavimo da je osigurana zgrada oštećena vandalima. Mjesec dana kasnije zgrade su oštećene vatrom. Vandalizam i vatra bili su dva zasebna događaja. Dakle, odbitak se zasebno primjenjuje na svaku od njih.
Postotak se smanjuje
Odbitni postotak često se odnosi na opasnosti koje mogu uzrokovati katastrofalne gubitke. Primjeri su potres i vulkanska erupcija. Kada su ove opasnosti pokrivene i dođe do gubitka, gubitak se umanjuje odbitkom koji se primjenjuje u postotku. Odbitak može biti postotak ograničenja ili vrijednost oštećene imovine.
Na primjer, pretpostavimo da je zgrada osigurana za potres u iznosu od 500.000 USD. Pokrivenost potresa podliježe odbitku od 15% građevinskog ograničenja. Zgrada održava 250.000 dolara za oštećenja potresa. Osiguravatelj plaća $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
Gubici uzrokovani uraganima, drugim vjetrovima ili tuču mogu također biti podložni postotku odbitnih.
Urakski su dopustivi česti u državama koje graniče s Atlantskim ili Gulf Coastovima. Odricananti za uragan primjenjuju se na štetu uzrokovanu samo uraganima (ne drugim vrstama vjetrenjača). Ono što čini uragan može se utvrditi političkim formulama ili državnim zakonom. Općenito, vjetrenjača se ne smatra uraganom sve dok ga nacionalna služba meteorološke službe ne proglasi kao takva. Odricanje od uraganja obično se izražava kao postotak osigurane vrijednosti zgrade.
U nekim državama politika imovine može uključivati vjetar ili vjetar / tuča. Odnosi se na vjetar koji se odnose na štetu uzrokovanu bilo kojom vrstom vjetra (uragan, tornado, ravni vjetrovi itd.). Oslobođeni vjetar / tuča odnosi se na oštećenja uzrokovana vjetrom ili tužama kamenca . Oslobođeni vjetar ili vjetar / tuča obično predstavlja postotak vrijednosti osigurane zgrade.
Razdoblje čekanja
Većina oblika politike primanja dohotka ne koriste riječ "deductible". Unatoč tome, oni mogu uključivati i vrstu odbitne imovine koja se zove razdoblje čekanja . Razdoblje čekanja je iznos koji treba protekcionirati prije početka pokrivenosti. Tipičan razdoblje čekanja poslovnih prihoda je 72 sata (3 dana). Prihod koji izgubite tijekom razdoblja čekanja nije pokriven. Razdoblje čekanja odnosi se i na Pokrivenost civilne vlasti .