Pravila za poslovne imovine
Većina politika tržišnog vlasništva , uključujući ISO pravila, osigurava automatsko pokrivanje osobnih dobara u vlasništvu nekog drugog. Pokrivena je samo osobna imovina. Ništa se ne odnosi na nekretnine (građevine) u vlasništvu nekog drugog osim imenovanog osiguranika .
Ovaj će članak objasniti kako se neotkrivena nekretnina rukovodi prema standardnoj ISO pravilima o vlasništvu. Većina imovinskih politika koju su izradili osiguravatelji pružaju pokrivenost koja je ekvivalentna ili širi od ISO formata.
ISO obrazac pokriva dvije kategorije imovine koja pripada nekom drugom:
- Unajmljeno osobno vlasništvo: Ovo je nekretnina koju ste unajmili i dužni ste osigurati pod uvjetima zakupnine.
- Nekretnine drugih: To je neamješteno osobno vlasništvo koje je u vlasništvu nekog drugog. Ova kategorija uključuje i zakupljenu nekretninu koju ne morate osigurati.
Iznajmljeno osobno vlasništvo
Kao i mnoge tvrtke, vaša tvrtka može unajmiti imovinu koja će se koristiti u svakodnevnim poslovima.
Primjeri su strojevi za kopiranje, uredski namještaj i građevinska oprema. U nekim slučajevima vlasnik imovine može zahtijevati da osiguravate imovinu od fizičkog gubitka ili oštećenja.
Na primjer, pretpostavimo da ste zakupili dva stroja za kopiranje za računovodstveno poslovanje. Vi ste odgovorni za najam za bilo kakav gubitak ili štetu koju strojevi održavaju tijekom trajanja najma.
Najam također zahtijeva od vas da osigurate fotokopirni uređaji pod rizičnom politikom imovine za njihovu zamjensku vrijednost.
Iznajmljena osobna imovina koju ste u ugovoru obvezni osigurati automatski se pokriva kao osobno vlasništvo vaše tvrtke. Ova nekretnina pokriva se prema granici koja se odnosi na vaš BPP. Ako vaša pravila za trgovinsko vlasništvo sadrže, recimo ograničenje od 100.000 USD za BPP, to će se ograničenje primijeniti na oba sljedeća:
- osobne imovine u vašem vlasništvu
- unajmljenu osobnu imovinu koju ste dužni osigurati pod uvjetima najma
Ako je zakupljeno vlasništvo izgubljeno ili oštećeno, gubitak će se vrednovati na isti način kao i gubitke osobnim vlasništvima koje posjedujete. To znači da će gubici koji se odnose na iznajmljene osobne imovine biti vrednovani temeljem zamjenskog troška ili stvarne gotovinske vrijednosti, ovisno o tome koja se metoda vrednovanja primjenjuje na vaš BPP.
Ako zakupite imovinu za svoju tvrtku, svakako pročitajte pažljivo zakup. Ugovor vas može smatrati odgovornim za štetu koja nije pokrivena vašim pravilima o vlasništvu. Na primjer, zakup može navesti da ste odgovorni za gubitak ili štetu "bilo kojim i bilo kojim uzrokom".
Nekretnine drugih
ISO politika imovine pokriva drugu kategoriju neotkrivene imovine pod nazivom Property of Others.
Ova kategorija obuhvaća sljedeće:
- imovinu koja pripada nekom drugom, ali ne podliježe zakupu. Primjer je stroj za kopiranje kojeg ste posudili od susjednog poslovanja.
- imovine koju zakupate, ali nije potrebno osigurati. Primjer je uredski namještaj koji ste unajmili, ali nisu obvezni osigurati pod uvjetima najma.
Za razliku od zakupljenog osobnog vlasništva, Nekretnine drugih ne pokrivaju se zajedno s osobnim vlasništvom koje posjedujete. Umjesto toga, vlasništvo nad drugima zasebna je kategorija pokrivene imovine. To je pokriveno samo ako je na vašem pravilu za nekretnine drugih navedeno posebna ograničenja osiguranja. Ako se ne prikazuje ograničenje, vaša pravila mogu pružiti malo pokrivenosti za nekretnine drugih. Standardna ISO pravila o vlasništvu uključuju ograničenje vrlo niske (2.500 USD) za takav entitet.
Ovo ograničenje nije dodatno osiguranje, ali je uključeno u ograničenje prikazano u vašim pravilima za osobno vlasništvo Vaše tvrtke.
Za razliku od zakupljenog vlasništva, nekretnine drugih se vrednuju na temelju stvarne gotovinske vrijednosti. Čak i ako ste kupili pokrivenost zamjenskih troškova za vaš BPP, vrijednost imovine drugih računa izračunat će se prema stvarnoj gotovini (a ne zamjenskoj cijeni). Za dodatnu premija možete kupiti pokrivenost zamjenskih troškova za nekretnine drugih.
Trebate odvojene granice
Ako koristite entitet koji ispunjava opis entiteta drugih, vaša pravila trebaju sadržavati zasebnu granicu za taj entitet. To je osobito važno ako se nekretnina koju koristite može biti skupo popraviti ili zamijeniti. Razmotrite sljedeći primjer.
Mark posjeduje Marathon Machining, tvrtku koja popravlja i obnavlja opremu za obradu metala. Djelatnik maratona popravlja tokarski stroj u vlasništvu Larryjeve Lathing kad slučajno izazove požar. Stroj je uništen. Mark uskoro uči da je tokarski stroj vrhunski model koji će zamijeniti 75.000 dolara. Markov trgovački aparat je osiguran pod poslovnom politikom imovine. Izjave o pravilima pokazuju ograničenje od 25.000 USD za nekretnine drugih. Čak i ako je Mark kupio pokrivenost zamjenskim troškom za vlasništvo nad drugima, njegova će politika platiti samo trećinu ($ 25.000) od gubitka od 75.000 USD.
Nekretnine izvan ureda
Pravila poslovne imovine osmišljena su kako bi pokrivala imovinu na nepokretnim lokacijama. Većina pružaju samo malu količinu pokrića za imovinu koja je udaljena od vaših prostora. ISO imovinska politika pokriva imovinu koja se nalazi u zgradi na (ili unutar 100 stopa) prostorije opisane u deklaracijama. Pruža samo 10.000 dolara za nekretnine izvan prostora. Ograničenje se odnosi na imovinu koju posjedujete vi ili netko drugi (bez obzira jeste li ga zakupili ili ne) dok:
- privremeno na mjestu koje niste vlasnik, zakup ili rad
- na mjestu za pohranu koju ste unajmili
- na sajmu, sajmu ili izložbi
Ako upotrebljavate imovinu drugih osoba izvan vaših prostora, možda ćete morati kupiti dodatno osiguranje. Vaš osiguravatelj može biti spreman povećati ograničenje u vašoj politici za nekretnine izvan prostora.
Osiguranje pokretne imovine
Neke tvrtke posuđuju ili posuđuju imovinu za upotrebu izvan svojih prostora. Evo nekoliko primjera:
- Ugovaratelj građevine iznajmljuje buldožer koji će se koristiti u građevinskom projektu.
- Računovodstvena tvrtka iznajmljuje prijenosna računala za upotrebu u programu obuke izvan programa.
- Arhitektonska tvrtka drži društveni događaj za klijente u zakupljenom prostoru daleko od svojih prostora. Tvrtka ukrašava prostor umjetničkim djelima posuđenima od umjetnika.
Zasebna grana osiguranja imovine, zove se unutarnje pomorsko osiguranje, osmišljena je za pokrivanje pokretne imovine. Postoje mnoge vrste unutarnjeg osiguranja na moru, a svaka je namijenjena za pokrivanje određene vrste imovine. Mnoge unutarnje morske politike automatski pokrivaju imovinu koju posjeduje netko drugi osim osiguranika.
U gore navedenim primjerima, izvođač bi mogao osigurati zakupljeni buldožer u skladu s ugovorenom politikom opreme . Računovodstvena tvrtka mogla bi osigurati iznajmljena računala pod elektroničkom politikom obrade podataka . Da bi se osigurala posuđena umjetnička djela, arhitektonska tvrtka mogla bi kupiti umjetničku umjetnost .
Ako vaša tvrtka koristi iznajmljenu, iznajmljenu ili posuđenu imovinu daleko od vaših prostora, možda vam je potrebna unutarnja morska osiguranja. Pitajte svog agenta ili brokera osiguranja kakvu vrstu osiguranja najbolje odgovara vašim potrebama.
Nije pokriveno politikama odgovornosti
Tužbe koje proizlaze iz oštećenja imovine drugih ljudi koje upotrebljavate u vašem poslovanju vjerojatno neće biti pokrivene vašim pravilima o odgovornosti. U gore opisanom primjeru za obradu maratona, pretpostavimo da maratonov osiguravatelj plaća Larryju Lathing $ 25,000 (ograničenje za vlasništvo nad drugima) za štetu na tokarilici. Larry's Lathing tuži Marathon Machining za preostalih 50.000 dolara za zamjenu tokara.
Strojna obrada maratona osigurana je za odgovornost prema standardnoj ISO načelu opće odgovornosti . Ako maraton podnese zahtjev svom osiguravatelju, osiguravatelj će vjerojatno uskratiti pokrivenost. Politika odgovornosti isključuje oštećenje imovine na osobnu imovinu u osiguranju skrbi, pritvora ili kontrole. Stroj je bio u Marathonskom pritvoru kad se dogodila požar. Dakle, šteta za tokarenje bi bila podložna isključivanju .