ISO obrasci
Kod izdavanja opće politike odgovornosti, mnogi osiguravatelji koriste standardne obrasce koje objavljuje Ured za osiguranje ili "ISO". Jedan od razloga je praktičnost.
Razvijanje obrazaca politike dugotrajan je zadatak koji mnogi osiguravatelji radije izbjegavaju. Drugi je razlog rizik. Kada osiguravatelj izrađuje vlastiti vlasnički jezik, postoji rizik da sud može interpretirati jezik drugačije nego namjeravani osiguravatelj. Osiguravatelj može biti prisiljen platiti tvrdnje koje nije planirao pokriti.
Budući da su ISO odgovornosti naširoko koristi, većina jezika koji sadrže već su tumačili sudovi. Značenja su uspostavljena za određene riječi i fraze. Dakle, s pravnog stajališta, ISO obrasci mogu predstavljati manje rizika za osiguravatelje nego vlasničke obrasce.
CGL
Osnova politike ISO odgovornosti je obrazac za pokriće opće odgovornosti za opću odgovornost ili CGL. Ovaj obrazac pruža tri zasebna oblika:
- Pokrivenost, tjelesna ozljeda i odgovornost za štete od imovine
- Pokrivenost B, odgovornost za osobnu i oglašivačku ozljedu
- Pokrivenost C, medicinske isplate
Ovaj se članak fokusira na tjelesne povrede i odgovornost za štete na imovini. Obrazac odgovornosti za ozljede na osobnim i oglašivačkim ozljedama te medicinske isplate se obrađuju zasebno. U smislu ovog članka pretpostavljamo da je vaša tvrtka imenovana osigurana na politici odgovornosti.
Ugovor o osiguranju
Pokrivenost CGL-a općenito je opisana u sporazumu o osiguranju.
Polica pokriva iznose koje je vaša tvrtka pravno obvezala platiti kao štete zbog tjelesne ozljede ili oštećenja imovine . To znači, pokriva tužbe ili tužbe protiv vaše tvrtke od strane osobe ili organizacije koja je pretrpjela tjelesne ozljede ili oštećenje imovine kao posljedica nemara vaše tvrtke.
CGL pruža relativno široku pokrivenost. Pokriva tjelesnu ozljedu ili materijalnu štetu uzrokovanu pojavi, osim ozljede ili oštećenja koja su isključena isključivanjem . Da biste se prijavili za pokriće A, morate biti zakonski odgovorni za ozljede ili štetu. CGL neće pokriti plaćanja koja dobivate dobrovoljno.
CGL pokriva tjelesnu ozljedu ili oštećenje imovine:
- koji se javlja u vašem prostoru
- koji proizlazi iz operacija koje obavljate, na ili izvan vašeg prostora
- koji proizlazi iz posla koji ste završili
- koji proizlazi iz vaših proizvoda
Na vašim prostorima
Pokrivenost A primjenjuje se na tvrdnje koje proizlaze iz ozljede ili oštećenja koja se javljaju u vašem prostoru. Evo primjera.
Doris djeluje Božanski užitci, kafić koji prodaje kolače i kolačiće napravljene u prostorijama. Bill, kupac, ulazi u trgovinu i kreće se do šanka dok putuje i pada preko stolca. Bill pada koljena u jesen. Tri mjeseca nakon nesreće podnosi zahtjev protiv Divine Delights.
Njegov zahtjev traži nadoknadu njegovih medicinskih troškova vezanih za ozljedu koljena. Politika odgovornosti trgovine obuhvaća tužbu.
Tekuće operacije
Pokrivenost A odnosi se na tvrdnje koje proizlaze iz posla ili operacija koje obavljate na vašoj lokaciji. Primjerice, trgovina strojem koju posjedujete obavlja posao u svojim prostorijama. Vaš zaposlenik radi u tokarstvu kada slučajno ozlijedi kupca koji posjeti vašu trgovinu. Ako vas kupac zatraže tužbu ili radnika zbog tjelesnih ozljeda, potraživanje bi trebalo biti pokriveno pravilima odgovornosti vaše trgovine.
Pokrivenost A pokriva i potraživanja koja proizlaze iz posla ili operacija izvedenih izvan vašeg prostora (na mjestu posla). Na primjer, Capital Construction je angažiran za obnovu unutarnjih zidnih obloga u uredskoj zgradi. Zaposlenik kapitala kreće na stolnom pilu na radilištu kada slučajno padne.
Pila pada na pod, oštećujući nekoliko pločica. Ako vlasnik zgrada naknadno podnese kapitalnu konstrukciju zbog troškova popravka podnih obloga, politika odgovornosti za kapital trebao bi pokriti odijelo.
Završeni rad ili operacije
U prethodnom primjeru, šteta na podu bila je rezultat rada koji je u tijeku. To jest, šteta je nastala dok je graditeljsko graditeljstvo obavljalo tekuće poslovanje. Tjelesna ozljeda ili oštećenje imovine mogu proizaći i iz završenih radova ili operacija. Tvrtka može biti tužena zbog ozljeda ili štete koja proizlazi iz neispravnog posla koji je završio.
Pretpostavimo da Capital Construction gradi ogradu od osam stopala oko sobe za degustaciju u vinari. Tijekom procesa izgradnje, kapitalni zaposlenici ne instaliraju odgovarajuće temelje. Dvije godine nakon završetka ograde, urušava se, ozlijedivši kupca vinarije. Klijent podnosi Capital Construction zbog tjelesnih ozljeda. Osiguratelj opće obveze kapitala plaća zahtjev jer politika Kapitula uključuje pokrivenost za proizvode završene operacije .
Vaši proizvodi
Neke tvrdnje proizlaze iz neispravnih proizvoda. Divine Delights (u prvom primjeru) prodaje pečene robe javnosti. Pretpostavimo da Božanska prodaje trešnje pite. Stuart kupuje jednu od pite i odlazi kući. On jede komad pita kad razbije zub na jami trešnje. Stuartov zub se ne može popraviti tako da se uklanja i zamijeni zubnim implantatom. Stuart šalje Božansku prednost svojim zubarskim zapisima i traži nadoknadu. Ponovno, Božja pravila CGL-a trebala bi pokriti tu tvrdnju. Zahtjevi za ozljedu ili štetu uzrokovani neispravnim proizvodima osigurani su u sklopu pokrivenosti pokrivenim proizvodima.
odbrana
Ako tužbu pokriveno pokrivenošću A podneseno je protiv vaše tvrtke, vaš osiguravatelj će vam pružiti odvjetnika da vas brani . Troškovi pokrivaju troškove odvjetnika, sudske troškove, premije na određene obveznice i kamate na temelju presude. Sve ove naknade uključene su pod pokriće pod nazivom Dopunska plaćanja . Oni su pokriveni uz ograničenja pravila.