1. Građevinarstvo
Najosnovniji element zgrade je njegova izgradnja.
Ovaj pojam znači materijal iz kojeg se gradi zgradu.
Mnogi osiguravatelji razvrstavaju zgrade u kategorije na temelju njihove vrste gradnje koristeći sustav razvijen od strane Službe za osiguranje (ISO). Ovaj sustav uključuje šest razreda opisanih u nastavku. Svaka klasifikacija odražava i građevinski materijal (npr. Drvo ili beton) i zapaljivost tih materijala. ISO kategorije broje se od jedne do šest u silaznom redoslijedu zapaljivosti. Od šest kategorija najvjerojatnije će izgorjeti zgrade klase 1 (okvira), dok su klase 6 (požarne otporne) zgrade najmanje vjerojatno da će izgorjeti.
Klasa 1, Okvir
Zgrade su klasificirane kao konstrukcije okvira ako su njihove vanjske zidove izrađene od drva ili nekog drugog zapaljivog materijala. Okviriće zgrade često se sastoje od interijera od drva obloženog štukaturama ili s opekom ili kamenim furnirom. Krov je općenito izrađen od drvenih podnih obloga s drvenom ili složenom šindra.
Klasa 2, Joisted Masonry
Zidana zidana građevina ima nezamislive vanjske zidove izrađene od zidarskog materijala, kao što su betonski blokovi, kameni, opeke ili adobe. Podovi i krov su zapaljivi, djelomično ili potpuno od drveta. Nosivi zidovi mogu biti obloženi štukaturama, opekom ili drugim nezapaljivim materijalom.
Klasa 3, nezapaljiva
Zgrada se klasificira kao nezapaljiva ako su njezine vanjske zidove, podove i krov od njih izrađeni i podržani od materijala koji nisu gorivi ili sporo gorjeli, poput metala, azbesta ili gipsa. Mnogi objekti klase 3 imaju čelični okvir. Neosporive građevine ne spaljuju lako, ali mogu srušiti na visokim temperaturama.
Klasa 4, zidarstvo nije gorivo
Zidane nezapaljive zgrade imaju vanjske zidove izrađene od opeke, betonskog bloka ili druge vrste zidanja. Podovi i krovovi izrađeni su od metala ili drugog nezapaljivog materijala. Zgrada klase 4 manje je vjerojatno da će se srušiti u vatri nego struktura klase 3.
Klasa 5, Izmijenjena protupožarna
Da bi zgrada trebala biti klasna klasa 5, modificirana vatrostalna, mora imati požar od najmanje dva sata za zidove, pod i krov. Zidovi, krov i podovi moraju biti čvrsti zidovi debljine najmanje četiri inča. Većina zgrada klase 5 izgrađena je od betona. Mnogi uključuju čelik.
Otporno na vatru
Klasa šest, otporna na požar, zgrada ima požar od najmanje dva sata za zidove, pod i krov. Zidovi moraju biti čvrsti zidovi debljine najmanje četiri inča. Podovi i krov moraju se sastojati od armiranog betona debljine najmanje četiri inča.
Strukturni čelik koji se koristi za nosivost mora imati požarnu snagu od najmanje dva sata. Mnoge moderne visokouzlazne poslovne zgrade klasificirane su kao požarne otpornosti.
2. Posjed
Drugi ključni faktor rizika smatraju pri procjeni i ocjeni komercijalnog vlasništva je zauzetost . Ovaj izraz znači svrhu za koju se nekretnina koristi. Primjeri su trgovina na malo hrane, proizvodnja namještaja i stanovi.
Vrsta sadržaja zgrade ovisi o načinu korištenja zgrade. Sadržaj utječe na zapaljivost zgrade. Mlin za zrnje sadrži prašinu koja može zapaliti i eksplodirati. Dakle, mlina zrna je više sklona vatri od uredske zgrade. Pilana sadrži trupce, drvo i piljevinu, od kojih se sve lako spali. Strojarnica, s druge strane, može sadržavati uglavnom metale koje nisu jako zapaljive.
3. Zaštita
Zaštita znači metode koje se koriste za zaštitu zgrade od požara. Uključuje i javnu i privatnu zaštitu.
Javnu zaštitu osigurava lokalni vatrogasni odjel. ISO je razvio numerički sustav za ocjenu kvalitete javne zaštite. Vatrogasni odjeli imaju klasu javne zaštite od jednog (nadmoćno) do deset (ne udovoljava ISO standardima). Ocjene odražavaju sljedeće tri značajke:
- kalibar vatrogasnog odjela
- adekvatnost opskrbe vodom
- učinkovitost vatrodojavnog i komunikacijskog sustava
Općenito, zgrade smještene u zajednici s niskom ocjenom javne zaštite razreda naplaćuju se niža stopa osiguranja od komercijalnog vlasništva od slične zgrade koja se nalazi u području s visokom klasom.
Privatna zaštita odnosi se na mehanizme suzbijanja požara koji su pod kontrolom osiguranika. Primjeri su protupožarna vrata, protupožarni alarmi, vatrogasni aparati i sustavi prskalice. Ako vaša zgrada uključuje jednu ili više tih značajki, vaš osiguravatelj može primijeniti kredit na vašu stopu osiguranja imovine.
4. Izloženost
Izloženost se odnosi na vanjske opasnosti koje postoje uglavnom zbog lokacije zgrade. Neke opasnosti su prirodne. Zgrada koja se nalazi na breezy području može biti podvrgnuta šteti od visokih vjetrova. Ostale prirodne opasnosti uključuju ponikve , tuču, munje i teški snijeg. Prirodne opasnosti mogu široko varirati od jednog mjesta do drugog.
Moguće je stvoriti opasnost od strane susjednih tvrtki, lokalne infrastrukture (poput autocesta) ili šire javnosti. Skladište koje se nalazi pored postrojenja za gnojiva može biti izloženo oštećenju eksplozijama. Zgrada koja se nalazi u području visokog kriminala može biti izložena vandalizmu . Drugi primjeri opasnih po čovjekovoj nesreći su građanski nemiri , onečišćenje s obližnjih teretnih vlakova i dim iz industrijskih operacija.
Vrste vrijednosti imovine
Postoje dvije osnovne metode koje osiguravatelji koriste za ocjenu osiguranja imovine: klasa ocjena i specifična ocjena. U nekim državama osiguravatelji razvijaju razred i posebne stope koristeći podatke o troškovima gubitka koje pruža ISO. U drugim državama, osiguravatelji izračunavaju stope na temelju podataka koje su prikupili sami.
Ocjena klase
U razredu, zgrade koje imaju slične karakteristike dodjeljuju se istoj klasi. Sve zgrade u toj klasi naplaćuju istu stopu. Vaša zgrada će vjerojatno biti ocijenjena s klasom ako ima sve sljedeće karakteristike:
- sastoji se od 25.000 četvornih stopa ili manje
- ne sadrži sustav rasprskivača
- nije otporan na vatru
- ne koristi se za proizvodnju
Klasa stopa je prosječna stopa za grupu. Ta se stopa može prilagoditi gore ili dolje da bi odražavala pozitivne ili negativne značajke određene zgrade. Na primjer, staklenički objekt koji je ocijenjen s klasom može biti podložan debitnoj pohrani ako sadrži velike količine gnojiva.
Određena ocjena
Kada zgrade ne ispunjavaju uvjete za klasu, određena se stopa izračunava na temelju pojedinačnih karakteristika zgrade. Specifične cijene utvrđuju se s obzirom na izgradnju zgrade, zauzetost, zaštitu i izloženost.
Zgrade koje su specifične za ocjenjivanje općenito su složenije i imaju više vrijednosti od struktura ocijenjenih po klasama. Budući da se određene cijene temelje na jedinstvenim karakteristikama zgrade, zgrada mora biti pregledana prije nego što se stopa može izračunati. Fizički pregled može obaviti ISO ili osiguravatelj. Podaci o zgradi prikupljaju se tijekom inspekcije. ISO ili osiguravatelj zatim koristi te podatke za izračunavanje stope (ili troška gubitka). Stopa se obično generira pomoću formule.