Što su uvjeti osiguranja?

Gotovo sva polica osiguranja sadrže uvjete, a to su pravila politike. Uvjeti opisuju prava koja osiguravaju osiguravatelj i osiguranik. Oni također opisuju dužnosti koje je svaki dužan ispuniti na temelju ugovora o osiguranju.

Vrste uvjeta

Polica osiguranja može sadržavati različite uvjete. Neki se odnose samo na osiguravatelja. Primjer je bankrotna klauzula (objašnjeno u nastavku).

Navodi se da osigurani stečaj neće osloboditi osiguravatelja svoje dužnosti u okviru ove politike. Ostali uvjeti primjenjuju se samo na osiguranika. Na primjer, Uvjeti gubitka u ISO pravilima o poslovnoj imovini zahtijevaju od osiguranika da prijavljuje gubitak policiji ako je zakon prekršen. Mnogi uvjeti su proceduralni. Primjer je klauzula o procjeni standardne poslovne automatske politike . Objašnjava proces koji će se slijediti ako osiguranik ili osiguravatelj zahtijeva ocjenu oštećene imovine.

Gdje su?

Uvjeti se često nalaze u zasebnom odjeljku obrasca pravila ili obrasca. Nije iznenađujuće, ovaj odjeljak često ima pravo Uvjeti.

Mnoga pravila sadrže više od jednog uvjeta. Na primjer, ISO pravila za poslovnu imovinu sadrže tri skupine uvjeta. Uvjeti gubitka objašnjavaju kako se gubici vrednuju i plaćaju. Dodatni uvjeti rješavaju pitanja kao što su koinsurance i prava vlasnika hipoteke .

Uvjeti trgovačke imovine sadržani su u posebnom obliku. Ove adrese nisu objašnjene drugdje, kao što je područje pokrivenosti .

Pravila paketa , koja uključuju dvije ili više vrsta pokrivenosti, obično sadrže odvojene uvjete za svaku vrstu pokrivenosti. Na primjer, pravila koja uključuju opću odgovornost i pokrivanje komercijalnih nekretnina uključuju uvjete odgovornosti i uvjete za imovinu.

Pravila o paketu mogu sadržavati i Odjeljak o zajedničkoj politici (ili općim uvjetima) koji se primjenjuje na sve pokriće uključene u ugovor.

Pravilo može sadržavati uvjete koji se ne pojavljuju u odjeljku Uvjeti. Na primjer, standardna pravila za naknadu zaposlenika NCCI- a sadrže odjeljak Uvjeti pod Dijelu Šest. Unatoč tome, i prvi dio ( naknada za radnike ) i drugi dio ( odgovornost poslodavaca ) sadržavaju klauzule pod nazivom Ostalo osiguranje i oporavak od drugih. Ove su odredbe uvjeti pravila iako nisu označeni kao takvi. Slične klauzule mogu se naći u ISO općim odgovornostima i poslovnim automobilskim pravilima. U tim pravilima klauzule se nalaze u odjeljku Uvjeti.

Zajednički uvjeti

Neki se uvjeti nalaze u mnogim vrstama poslovnih pravila. Neki su primjeri opisani u nastavku.

Dužnosti u slučaju nastanka ili gubitka

Gotovo sva pravila sadržavaju klauzulu koja objašnjava što morate učiniti ako dođe do gubitka ili zahtjeva. Primjer je standardna politika opće odgovornosti. Uvjeti izvješćivanja o zahtjevu navode da morate obavijestiti vašeg osiguravatelja što je prije moguće u slučaju nastanka ili prekršaja, odnosno tužbe ili tužbe. Ova je klauzula važna jer vaš neuspjeh može dati vašem osiguravatelju osnove za uskraćivanje pokrivenosti potraživanja.

Ostalo osiguranje

Ova klauzula objašnjava kako će politika reagirati kada postoji druga izvješća za tvrdnju koja je obuhvaćena vašim pravilima. Neka pravila pružaju primarni (prvi redak) pokrivenost. Druga klauzula o osiguranju u standardnoj politici opće odgovornosti navodi da pokrivenost primarno podliježe nekim iznimkama. Druge politike dijele gubitke. Na primjer, druga klauzula o osiguranju u komercijalnoj politici ISO imovine navodi da će gubici biti podijeljeni u razmjernoj osnovi s bilo kojim dupliciranim pokrićem. Neke vrste osiguranja, uključujući mnoge E & O politike, primjenjuju se na višak osnovi nad drugim postojećim pokrivenostima.

Prava oporavka

Većina komercijalnih pravila sadrľi klauzulu o subrogaciji . Ova klauzula daje osiguravatelju pravo da nadoknadi iznos koji je platio za gubitak stranke koja ga je prouzročila.

Drugim riječima, ako je osiguravatelj uplatio gubitak za koji je odgovoran netko (osim osiguranika), osiguravatelj može tužiti tužbu zbog iznosa uplate.

Pravni postupak protiv nas

Ova se odredba često naziva klauzulom "ne djeluje" jer ograničava vaše pravo podnošenja tužbe (tužbe) protiv vašeg osiguravatelja. Obično vas spriječava da podnese tužbu, osim ako niste ispunili sve zahtjeve prema pravilima.

Prema ISO pravilima o imovini, ne možete tužiti svog osiguratelja u vezi sa zahtjevom ako niste naveli opis oštećene imovine (uvjet pokrivenosti). Politika odgovornosti često zabranjuje da vas ili netko drugi podnese tužitelju pod određenim okolnostima. Vi ste obično zabranjeni da tužite svog osiguravatelja da biste prikupili nagodbu koju ste napravili dobrovoljno (bez vašeg pristanka osiguratelja). Isto tako, zabranjeno je tužbom da naplati štetu sve dok sud ne donese pravomoćnu presudu.

Polica osiguranja može odrediti rok za podnošenje tužbe. Neka pravila o imovini zahtijevaju da podnesete tužbu u roku od dvije godine od datuma gubitka. Ova odredba bit će nadjačana državnim zakonom, ako potonja osigurava više vremena za podnošenje tužbi nego što je to bila politika.

Liberalizacija

Ova klauzula automatski proširuje vaša pravila da uključi bilo koju pokrivenost koju vaš osiguravatelj dodao na obrazac pokrivenosti. Klauzula se obično odnosi na sve proširenja koja su izvršena neposredno prije ili tijekom razdoblja pravila, ako je proširenje besplatno.

Na primjer, pretpostavimo da ste osigurani u skladu s pravilima o poslovnoj imovini. Dok vaša pravila vrijede, vaša osiguravatelj počinje koristiti ažuriranu verziju obrasca za izdavanje zgrade i osobne imovine. Novi obrazac automatski osigurava (bez dodatne naplate) ograničenje od 10.000 USD za oštećenje osobnog vlasništva koje se nalazi u privremenoj jedinici za pohranu u vašem prostoru. Obrazac priložen vašoj politici ne uključuje ovu pokrivenost. Budući da vaša pravila sadrže klauzulu o liberalizaciji, imovina sadržana u privremenoj jedinici za pohranu bit će automatski obuhvaćena vašim pravilima. Nisu potrebne potvrde .

Otkazivanje i neobnovanje

Mnoga pravila osiguranja koje kupuju tvrtke sadrže i klauzulu o otkazu i odredbu o neobavijesti . Ove odredbe objašnjavaju okolnosti pod kojima osiguravatelj može otkazati ili neobjaviti politiku. Državni će zakon nadjačati ove odredbe ako je on povoljniji za osiguranike. Na primjer, državni zakon koji zahtijeva da osiguravatelj obavijesti 60-dnevnu obavijest nositelju police ako je politika neobnovljena, nadjačat će odredbu o pravilima koja zahtijeva samo obavijest od 30 dana.

Razdvajanje osiguranika

Mnoga pravila odgovornosti sadrže uvjet pod nazivom Razdvajanje osiguranika (ili ukidljivost interesa). Ovo stanje često se sastoji od dva dijela. Prva objašnjava kako će politika reagirati ako imenovani osiguranik podnese tuđu tužbu. Drugi dio opisuje kako će se primjenjivati ​​pokrivenost ako je netko osiguranik podnio drugu osiguranicu.

Prijenos vaših prava i dužnosti

Osiguravatelji pažljivo prikazuju prijavitelje za osiguranje prije nego što izdaju pravila. Dakle, police osiguranja sadrže prijenos prava ili klauzule o "nenarušenju ". Ova klauzula zabranjuje osiguranicima da im dodjeljuju svoja prava i obveze prema politici netko drugi bez pisanog pristanka osiguravatelja. Na primjer, Jim posjeduje tvrtku koju prodaje Jim ne može "dati" svoje poslovno osiguranje Janeu, a politika je izdana samo Jima. Njegova prava i obveze prema politici ne mogu se prenijeti na Jane bez pristanka osiguratelja.

Klauzula o prestrojavanju također zabranjuje osiguranicima prijenos prava na naplatu štete ili nagodbe. Na primjer, pretpostavimo da je Bob osiguran automobil za fizičku štetu pod komercijalnim automatskim pravilima. Bob potpisuje ugovor koji daje Jimu pravo prikupiti bilo kakvu isplatu koju bi Bob inače primio za fizički gubitak vozila. Bob je prekršio klauzulu protiv dodjele. Njegov osiguravatelj vjerojatno neće podnijeti bilo kakve gubitke Jimu pod Bobovim pravilima.

Imajte na umu da mnoge države dopuštaju osiguranicima dodjeljivanje svojih prava na podnošenje zahtjeva za plaćanjem nakon što je došlo do gubitka . Dopuštene su samo poslije gubitka. Zabranjene su zadatke prije gubitka. U prethodnom primjeru, pretpostavimo da je Bob već pretrpio fizički gubitak štete kada dodjeljuje njegovo pravo na naplatu potraživanja prema politici prema Jimu. U mnogim državama, zadatak bi bio dopušten.

Stečaj

Ova klauzula navodi da se obveze osiguravatelja prema politici ne mijenjaju ako se polica nositelja police za stečaj ili postane insolventno. Osiguravatelj je i dalje dužan platiti potraživanja.

Nema koristi za Bailee

Mnoge imovine i auto pravila sadrže klauzulu pod nazivom No Benefit to Bailee. Bailee je netko tko je povjeren imovini druge stranke za određenu svrhu. Primjer je trgovina auto-body shopom. Vlasnik vozila daje skladištu tijela oštećenog vozila tako da ga trgovina može popraviti.

Stanovnik ne stječe vlasnička prava na imovinu u njegovu posjedu. Auto-shop ne postaje vlasnik vozila koje popravlja.

Klauzula o "nema koristi za bailee" primjenjuje se na komercijalnu imovinu i pokrivanje automatske fizičke štete. Navodi se da nitko osim osiguranika koji ima skrbništvo nad osiguranom imovinom neće imati koristi od te politike. Drugim riječima, bailee nema pravo na isplatu potraživanja samo zato što posjeduje osiguranu imovinu. Prema trgovačkoj auto politici, vozilo može biti garaža za parkiranje, tvrtka za vuču, servisna radionica ili bilo tko drugi koji naplaćuje naknadu za kontrolu nad vozilom.

Sakrivanje, lažno predstavljanje ili prijevara

Ova klauzula omogućuje osiguravatelju poništenje politike ako je nositelj police osiguranja počinio prijevarni čin . Osiguranik počinio prijevaru kada namjerno zavede osiguravatelja u svrhu financijske dobiti. Prijevara se može počiniti kada se kupnja pokriva, kada se podnese zahtjev ili neko drugo vrijeme. Na primjer, vlasnik tvrtke kupuje pokrivenost fizičke štete za nepostojeće vozilo. Zatim izvještava o ukradenom vozilu i podnosi zahtjev za krađu.

"Klauzula o prijevari" također dopušta osiguravatelju da uskrađuje pokrivenost ako je bilo koji od osiguranika namjerno pogrešno prikazao ili sakrio materijalne činjenice vezane za osiguranje. Izraz lažljivost znači pogrešno prikazivanje istine. Pogrešno prikazivanje je značajno ako bi osiguravatelj imao drugačiju odluku da je znao prave činjenice.

Na primjer, popunjavate aplikaciju za osiguranje imovine na zgradi koju posjedujete. Vi ležete na prijavi, navodeći da koristite zgradu kao skladište. U stvarnosti, koristite ga za proizvodnju vatrometa. Ako je zgrada oštećena u eksploziji uzrokovanoj neispravnim vatrometom, vaš osiguravatelj može uskratiti pokrivenost na temelju pogrešne prezentacije materijala.