Gdje je?
Mnoge trgovinske politike sadrže standardnu klauzulu za otkazivanje koju je izradio NOS . Ova se klauzula obično nalazi u Uvjetima pravila . Pravila koja uključuju više od jedne vrste pokrivenosti mogu sadržavati odjeljke s više uvjeta.
Na primjer, pravila o paketu koja obuhvaćaju opću odgovornost i pokrivenost komercijalnim nekretninama vjerojatno će sadržavati odvojene uvjete odgovornosti i uvjete za imovinu. Kada pravila pružaju dvije ili više vrsta obuhvata, klauzula o otkazivanju često se pojavljuje u zasebnom obliku koji se naziva uobičajeni uvjeti (ili nešto slično).
Tko može poništiti pravila
Standardna klauzula o otkazu navodi da bi pravilo moglo otkazati bilo koja od dvije strane: prva imenovana osigurana osoba ili osiguratelj . Prvo navedeno osigurano je osoba ili entitet naveden prvi u deklaracijama, ako politika uključuje više od jednog imenovanog osiguranika .
Prva imenovana osigurana osoba može otkazati politiku u bilo kojem trenutku poštom ili dostavom pismene obavijesti osiguravatelju. Obavijest mora biti predviđena "unaprijed". To znači da ako vlasnik tvrtke želi da se pravilo poništi na određeni datum, on ili ona moraju prije tog datuma obavijestiti osiguravatelja.
ISO klauzula o otkazu dopušta da osiguravatelj otkazuje vašu politiku zbog neplaćanja premije ili iz bilo kojeg drugog razloga. U oba slučaja, osiguravatelj mora poštom ili dostaviti pismenu obavijest (prvog imenovanog osiguranika) u određenom vremenskom razdoblju. Ako je pravilo otkazano jer niste platili premiju, osiguravatelj mora obavijestiti vas najmanje 10 dana prije nego otkazivanje stupi na snagu.
Ako osiguravatelj otkazuje iz bilo kojeg drugog razloga, mora obavijest o tome obavijestiti najmanje 30 dana unaprijed.
Državna zakona
Standardna klauzula o otkazivanju omogućuje osiguravatelju otkazivanje vaše politike iz bilo kojeg razloga koji odabere. Srećom, ovaj široki tekst često je nadvladan državnim zakonom. Većina država ima zakone koji diktiraju kada i kako osiguravatelj može otkazati policu osiguranja (uključujući osigurateljno sredstvo) . Ovi zakoni često sadrže odredbe koje se razlikuju od standardne klauzule o otkazu. Državne odredbe obično se navode u prijedlogu koji se pridaje politici.
Gotovo svaka država dopušta osiguravatelju da otkazuje politiku u bilo koje vrijeme zbog neplaćanja premije ako osiguravatelj ispunjava zahtjev za obavijest. Međutim, posebna pravila vrijede kada osiguravatelji otkazuju politiku zbog drugih razloga osim neplaćanja premije. Na primjer, osiguravateljima se može tražiti da dostave obavijest 45, 60 ili 90 dana, umjesto 30 dana obavijesti koju pruža standardna otkazna klauzula.
Neke države sprečavaju osiguravatelje da otkazuju politiku, osim pod određenim okolnostima. Evo nekoliko razloga za koje bi osiguravatelju moglo biti dopušteno otkazati:
- Osiguranik nije platio premiju.
- Osiguranik je počinio prijevaru osiguranja .
- Osiguranik je osuđen zbog kršenja saveznog ili državnog zakona, a kršenje je poslovanje riskieralo.
- Osiguranik je namjerno prekršio jedan ili više sigurnosnih standarda.
- Osiguranik nije uspio provesti mjere kontrole gubitaka koji su bili uvjet pokrivenosti.
- Reosiguranje koje je osiguravatelj prethodno dobio na poslovima ili imovini osiguranika više nije dostupan.
Neke države zabranjuju osiguravateljima da otkazuju politiku u bilo koje vrijeme osim iz navedenih razloga. Drugi dopuštaju osiguravateljima da otkazuju politiku iz bilo kojeg razloga tijekom određenog vremenskog razdoblja, kao što je 60 dana od datuma početka politike. Nakon isteka tog vremena, osiguravatelji mogu otkazati samo zbog razloga navedenih u prijedlogu.
Šire zaštitne mjere imaju prednost
Državni zakoni često osiguravaju širu zaštitu za osiguranike od klauzule o otkazivanju u politici.
U ovom slučaju, zakon će nadjačati politiku. Ako je obrazac o pravilima šire nego što to zahtijeva državni zakon, primijenit će se formulacija pravila. Na primjer, pretpostavimo da se pravila daju otkaznom otkaznom roku od 90 dana zbog nekog drugog razloga osim neplaćanja premije. Zakon propisuje samo 60 dana. U ovom slučaju, odredbe u politici će nadjačati zakon.
Mnoge su države izradile vlastitu "izmijenjenu" potvrdu koja navodi okolnosti pod kojima se politika može otkazati. Ovo odobrenje obično je obavezno, što znači da mora biti pridruženo vašim pravilima.
Odredbe o otkazivanju uvelike variraju od države do države. Da biste saznali koje se odredbe primjenjuju u vašoj državi, obratite se svom zastupniku za zastupanje u osiguranju , državnom osiguravajućem odjelu ili odvjetniku.
Povratak Premium
Ako je vaša pravila poništena, vaš osiguravatelj mora vam platiti prijenosnu premiju. Iznos uplate može varirati ovisno o tome tko je pokrenuo otkaz, vi ili vaš osiguratelj. Ako je osiguratelj započeo otkazivanje, vaša povratna premija trebala bi se izračunati proporcionalno. Ako ste zatražili otkaz, povratna premija može biti kratkoročna.
Na primjer, pretpostavimo da vaša pravila stoje na snazi mjesec dana kada ih vaš osiguravatelj otkazuje. Vaša povratna premija trebala bi biti 11/12 (92%) ukupne godišnje premije. Međutim, ako ste pokrenuli otkaz, povratna premija bit će kratkoročna, što je manje od proporcije. Osiguravatelj zadržava dio premije za pokrivanje administrativnih troškova.
Klauzula o hipotekama
Naposljetku, pretpostavimo da ste vlasnik poslovne zgrade koju ste kupili s hipotekom. Osigurali ste svoju zgradu pod poslovnom politikom imovine . Klauzula o otkazivanju ISO-a ne spominje hipoteke (zajmodavce). Ipak, vaš osiguravatelj je dužan obavijestiti vašeg zajmodavca ukoliko otkazuje vaše osiguranje od imovine. Zašto? Odgovor se može naći u standardnoj hipotetskoj klauzuli u vašoj politici imovine.
Hipotekarna klauzula zahtijeva od osiguravatelja da unaprijed obavijesti svog zajmodavca ukoliko poništi vašu politiku. Osiguravatelj mora obavijestiti 10 dana ako otkazuje neplaćanje premije i obavijest od 30 dana ako otkazuje iz bilo kojeg drugog razloga. Državni zakon može odrediti duži rok za obavijesti.