Kada vlasnik tvrtke kupuje trgovačku zgradu hipotekom, vlasnik hipoteke može zahtijevati od kupca da dobije politiku vlasništva koja uključuje standardnu hipotekarnu klauzulu .
Evo primjera.
Primjer
Andy posjeduje A-1 Appliances, tvrtku koja prodaje kućanske aparate. Tvrtka Andy upravo je kupila novo skladište s hipotekom dobivenom od Lucky kreditiranja.
Zajam A-1 dobiven od Lucky Lending osiguran je skladištem. Budući da skladište služi kao zalog za zajam, Lucky Lending ima osiguran interes za to. Da bi zaštitio Luckyev interes, ugovor o zajmu zahtijeva da A-1 osigura skladište od oštećenja požara i drugih opasnosti pod poslovnom politikom imovine. Ugovorom se navodi da politika mora sadržavati standardnu hipotekarnu klauzulu.
Standardna klauzula
U proteklim godinama osiguratelji koji su napisali imovinsko osiguranje morali su koristiti policy obrazac nazvan 1943 New York Standard Fire Policy. Ovo je sadržavalo klauzulu pod nazivom Mortgagee, koja se odnosila na prava zajmodavaca. Ova se klauzula nazvala standardnom hipotekom klauzula .
Danas je oblik New Yorka rijetko korišten, a ISO pravila komercijalne imovine smatraju se industrijskim standardom. ISO obrazac govori o hipotekarima u klauzuli pod nazivom Hipoteka. Ova klauzula sada služi kao standardna hipoteka klauzula. Pojavljuje se u mnogim politikama imovine koje izrađuju pojedini osiguravatelji.
interesi
Klauzula hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih usluga primjenjuje se na imatelja hipoteke navedenih u priopćenju. Zajmodavac je pokriven gubitkom ili oštećenjem zgrade ili strukture koja služi kao kolateral za zajam.
Ako su u pravilu navedeni više zajmodavaca, oni su pokriveni redoslijedom prednosti. Na primjer, pretpostavimo da je osiguranik kupio zgradu s dva hipoteka (prvi i drugi). Ako zgrada spali, zajmodavac naveden na prvoj hipoteku bit će isplaćen. Nakon što je prvi zajmodavac nadoknađen, zajmodavac druge hipoteke dobit će uplatu.
Klauzula o hipotekama navodi da će zajmodavci primati uplatu "kako se njihovi interesi mogu pojaviti". To znači da će iznos koji će svaki zajmodavac primiti ovisi o stupnju oštećenja osiguranog objekta i neplaćenom stanju (glavnice i kamate) zajma. Na primjer, vatra uništava skladište A-1 aparata. U vrijeme požara, A-1 duguje Lucky posuđivanje 750.000 dolara u glavnici i zaračunava kamate. Lucky Lending dobiva osiguranje od 750.000 dolara, njegov interes za imovinu.
Iznos koji osiguravatelj plaća za gubitak podliježe ograničenju politike. Na primjer, ako je skladište A-1 osigurano za 1,5 milijuna dolara, osiguratelj neće platiti više od 1,5 milijuna dolara svim pokrivenim strankama (A-1 aparati i svi zajmodavci).
U nekim državama, zajmodavci osigurati svoje kredite putem djela povjerenja, a ne hipoteke. Iz tog razloga, izraz hipotekarni vlasnik u standardnoj hipoteka klauzula uključuje povjerenik.
Ovrhe
Pravo zajmodavca da se oporavi za gubitak u skladu s imovinskom politikom zajmoprimca ne utječe nikakav postupak oduzimanja zajma koji je zajmodavac pokrenuo protiv vlasnika imovine prije gubitka. Na primjer, pretpostavimo da A-1 aparati ne izvršavaju nekoliko hipoteka, tako da Lucky Lending izdava obavijest o propustu. Mjesec dana nakon što je obavijest izdana skladište je uništeno požarom. Zadana obavijest neće utjecati na pravo Luckyja da primi uplatu za gubitak prema pravilima.
Akti nositelja police
Zajmodavac ima pravo oporaviti se za gubitak prema politici čak i ako je nositelj police povrijedio stanje ugovora o osiguranju.
Na primjer, pretpostavimo da je skladište A-1 aparata uništeno požarom. A-1 podnosi zahtjev sa svojim osiguravateljem za štetu na zgradu i njegovom sadržaju. Međutim, A-1 odbija pustiti regulator na imovinu da pregleda štetu. Osiguravatelj u konačnici opovrgava tvrdnju A-1 jer A-1 nije ispunio uvjete politike .
Pravo na sreću kreditiranja na oporavak u skladu s politikom neće utjecati na akcije A-1 sve dok zajmodavac ispuni određene uvjete. Zajmodavac mora:
- Plaćate sve nepodmirene premije zbog koje nositelj police nije platio
- Podnijeti dokaz gubitka (ako nositelj police nije to učinio) u roku od 60 dana od primitka obavijesti o dokazivanju gubitka
- Obavijestite osiguravatelja ako je zajmodavac svjestan bilo kakve promjene u vlasništvu ili popunjenosti zgrade ili ako se rizik znatno promijenio
Nakon što zajmodavac dovrši sve te korake, ispunjava uvjete za plaćanje gubitaka u skladu s imovinskom politikom A-1.
Prijenos prava
Klauzula o hipotekarnih hipotekarnih proizvoda ISO sadrži odredbu o subrogaciji . Navodi se da ako osiguravatelj izvrši plaćanje gubitka vjerovniku, ali onemogućuje plaćanje osiguraniku, prava zajmodavca subrogacije prenose se osiguravatelju do visine iznosa uplate. U prethodnom primjeru, A-1 Appliances je odbijeno plaćanje u skladu s pravilom jer nije ispunilo uvjete ugovora o osiguranju. Pretpostavimo da je Lucky Lending primio isplatu osiguranja od 700.000 dolara za njegov interes u oštećenom skladištu. Vatra je prouzročena greškom u električnom sušioniku pohranjenom u zgradi. Ako Lucky Lending nije dobio naknadu štete, vjerovnik bi mogao tužiti proizvođača sušara za oštećenje imovine .
A-1 imovinsko osiguravatelj je oslobođen Lucky Lendinga za gubitak. Dakle, pravo zajmodavca da tužiti proizvođača za naknadu prenese se na osiguravatelja. Osiguravatelj sada ima pravo tužiti proizvođača da vrati 700.000 dolara koje je uplatio Lucky Lending.
Osiguravatelj može odlučiti platiti zajmodavcu iznos glavnice na hipoteku plus bilo koji obračunati kamate. Ako ostane dug, osiguranik je dužan platiti taj iznos osiguratelju.
Otkazivanje i neobnovljivost
Pod hipotekarnom klauzulom, osiguravatelj mora pismeno obavijestiti nositelja hipoteke ako osiguravatelj otkazuje politiku ili odbija obnoviti . Ako osiguranik nije platio premiju, osiguravatelj je dužan obavijestiti zajmodavca 10 dana unaprijed prije otkazivanja pravila. Ako osiguravatelj otkazuje politiku iz bilo kojeg razloga osim neplaćanja premije, dužnik je dužan 30 dana unaprijed obavijestiti zajmodavca. Ako osiguravatelj odluči ne obnoviti politiku, mora obavijestiti zajmodavca deset dana unaprijed.
Ovi se uvjeti otkazivanja mogu mijenjati državnim zakonom. Na primjer, neke države zahtijevaju od osiguravatelja da obavijeste zajmodavca najmanje 45 dana unaprijed ako je politika otkazana iz bilo kojeg razloga osim neplaćanja premije.