Osiguravatelj korake u osigurane cipele
Evo primjera kako funkcionira subrogacija. Pretpostavimo da se Billova poslovna zgrada spalila. Billov osiguravatelj osiguranja plaća mu 2 milijuna dolara, cijenu za zamjenu zgrade. Osiguravatelj otkrije da je požar prouzročio nemarnu upotrebu udarne baklje od Billa's susjeda Stevea.
Osiguravatelj uputi Stevea da obnovi 2 milijuna dolara koje je platila Billu zbog oštećenja požara.
Ako Bill nije imao imovinsko osiguranje, imao bi pravo tužiti Stevea zbog troškova zamjene njegove zgrade. Budući da je Billov osiguravatelj nadoknadio gubitak, Billovo pravo tužiti Stevea prenosi se osiguravatelju. Osiguravatelj "koraci u Billovim cipelama", što znači da dobiva sve što Bill ima pravo tužiti Stevea.
Osiguravatelji mogu dobiti pravo subrogacije iz zakona ili ugovora . Mnoga police osiguranja sadrže klauzulu o subrogaciji koja se primjenjuje kada je osiguratelj platio gubitak (ili u ime) osiguranika . Klauzula daje osiguravatelju pravo da nadoknadi iznos gubitka od stranke koja je uzrokovala gubitak. Osiguravatelj može imati ovo pravo, čak i ako to nije bilo navedeno u politici. Mnoge su države donijele zakone o subrogaciji koji dopuštaju osiguravateljima da nastavljaju oporavak nakon što u potpunosti nadoknaditi svoje osigurane za gubitak.
Tipične klauzule o subrogaciji
Većina poslovnih polica osiguranja sadrži klauzulu koja objašnjava prava subrogacije osiguravatelja. Obično se pojavljuje u pravilima . U ISO pravilima, klauzula o subrogaciji obično se nalazi pod naslovom Prijenos prava oporavka od nas protiv drugih. Klauzule o subrogaciji mogu se razlikovati od politike do druge, ali sve imaju istu opću svrhu.
Dopuštaju osiguravatelju da nadoknadi gubitak od strane stranke koja je uzrokovala gubitak.
1. Poslovna politika nekretnina
Mnoga pravila o komercijalnoj imovini sadržavaju klauzulu o subrogaciji poput one koja se nalazi u standardnoj ISO politici. Dio ove odredbe nalazi se ispod:
Ako neka osoba ili organizacija za koju izvršimo plaćanje u ovom dijelu pokrića ima pravo na naknadu štete od drugog, ta se prava prenose na nas u iznosu naše isplate.
Da biste vidjeli kako se ta klauzula primjenjuje, razmotrite sljedeći primjer:
Jennifer posjeduje malu trgovačku zgradu koju koristi za poslovanje kućnog ljubimca. Jennifer je osigurala zgradu pod poslovnom politikom imovine . Jednog dana, Jennifer je zauzet s krznenim klijentom kad čuje glasan bum. Trenutak kasnije, jedan zid njezine zgrade sruši, a onda se rasprsne u plamen. Vatrogasci uskoro stižu kako bi ugasili vatru.
Jenniferova zgrada je imala značajne štete. Vatra je bila posljedica eksplozije kotlova u susjednoj zgradi. Kotao je eksplodirao jer je Bill, vlasnik zgrada, nije uspio održavati ispravno. Jenniferov osiguravatelj osiguranja plaća za oštećenje požara u njezinoj zgradi, a potom se pretvara u Billa.
To jest, podnosi tužbu protiv Billa koji traži oporavak za iznos koji je plaćen Jenniferu. Budući da je osiguravatelj nadoknadio (nadoknađen) Jenniferu zbog gubitka, pretpostavlja joj pravo da tuži Bill. Osiguravatelj ima pravo nastaviti s Billom samo za iznos koji je plaćen Jenniferu.
2. Odgovorno poslovanje
Većina politika odgovornosti za poslovnu djelatnost sadrži istu klauzulu o subrogaciji koja se pojavljuje kao standardna ISO pravila za opću odgovornost . Klauzula navodi da ako osiguranik ima pravo na povrat svih ili dijela bilo koje isplate koju je osiguravatelj izvršio prema politici, ta se prava prenose osiguravatelju. Sljedeći primjer pokazuje kako se primjenjuje ova klauzula.
Sallie posjeduje maloprodajnu trgovinu odjeće koja se zove Rags to Riches. Jednog dana gost trgovine izlazi i pada na neravnu podnu pločicu, prekrijući nogu.
Klijent tuži Ragsu na bogatstvo zbog tjelesnih ozljeda . Salliejev osiguratelj odgovornosti plaća tužbu. Zatim tuži sugovornika koji je postavio Sallijev pod za iznos koji je platio ozlijeđenom kupcu. Osiguravatelj tvrdi da je poduzetnik nepravilno ugradio pod, te da je njegov nemar izazvao ozljede klijenta. Budući da je osiguravatelj nadoknađivao Sallieu za trošak tužbe, ona preuzima njezina prava da tuži tužitelja.
3. Komercijalne auto politike
Standardna poslovna pravila za autore sadrže klauzulu o subrogaciji koja je slična onoj koja se nalazi u ISO pravilima o imovini. Klauzula u osnovi navodi da osiguratelj plaća automobilsku odgovornost ili tjelesno oštećenje , a netko drugi osim osiguranika odgovara za ozljedu ili štetu, osiguravatelj može tužiti tu stranku da vrati iznos svojeg potraživanja.
4. Pravila za kompenzaciju radnika
Standardna politika nagrađivanja radnika NCCI- a sadrži dvije klauzule o subrogaciji: jedna u Prvom dijelu, Naknada radnika, a druga u drugom dijelu, odgovornost poslodavaca. Obje imaju pravo na oporavak od drugih
Klauzula o subrogaciji koja se pojavljuje u Prvom dijelu daje osiguratelju vaša prava, kao i prava vašeg ozlijeđenog radnika, da vrati naplate koje je izvršio od bilo koga tko je odgovoran za ozljedu radnika. Na primjer, pretpostavimo da je vaša tvrtka kupila politiku naknada za radnike. Jedan od vaših zaposlenika ozlijeđen je u automobilskoj nesreći uzrokovanom nemarom drugog vozača. Vaš osiguravatelj pruža radnicima naknadu naknadu za radnika. Zatim se tužio za nemarni vozač za trošak prednosti koje je plaćao svom zaposleniku.
U nekim državama, ozlijeđeni radnik mogao je tužiti nemarnog vozača i prikupiti nagradu. Međutim, većina država zabranjuje radnicima "dvostruko uranjanje" (dobivanje dupliciranog oporavka za istu ozljedu). To znači da radnik koji naplati štete od nepažljivog stranka mora nadoknaditi osiguravatelja za trošak naknada koje je primio. Nakon što je osiguravatelj nadoknađen, radniku se može dopustiti da zadrži preostale štete.
Klauzula o subrogaciji koja se pojavljuje u odjeljku Poslodavac odgovornost daje osiguravatelju pravo tražiti oporavak od bilo koga tko je odgovoran za ozljedu za koju je osiguratelj platio štete prema pravilima. To jest, ako je osiguravatelj platio štete zbog ozljede zaposlenika, može tužiti stranu koja je prouzročila ozljedu da vrati svoju isplatu.
Morate sačuvati osigurateljska prava
Nakon što osiguratelj isplaćuje tužbu, ima pravo na sva prava koja imate kod nepažnje stranke. Ako ste odustali od svojih prava, nemate nikoga prenijeti na osiguravatelja. Iz tog razloga gotovo sve klauzule o subrogaciji uključuju jezik koji zahtijeva da zaštitite prava osiguratelja da tužite nepaženu stranku. Većina klauzula zabranjuje vam odricanje (odustajanje) svog prava da tužite odgovornu stranku nakon što se dogodio gubitak .
Na primjer, pretpostavimo da vozite vozilo pokriveno automatskim pravilima vaše tvrtke ako ste drugi vozač zauzeli stražnji kraj. Obećate drugom vozaču da ga nećete tužiti za štetu koju je prouzročio vašem vozilu. Vi ste prekršili klauzulu o subrogaciji.
Dopušteno je odricanje od pre-gubitka
Mnoge politike tržišnog vlasništva posebno vam omogućuju odricanje od prava subrogacije prije nego što se dogodio gubitak . Politika odgovornosti obično je tiha u vezi s odricanjima od pre-gubitka, ali opći je konsenzus da su takva odstupanja dopuštena ako nisu posebno zabranjena. To znači da možete potpisati ugovor u kojem se obećate ne tužiti nekoga za gubitkom ako se još nije dogodio gubitak. Odstupanja od subrogacije nalaze se u mnogim vrstama poslovnih ugovora.
Iznimka od pravila o odricanju nakon gubitka
Postoji jedna iznimka od pravila o odricanju od naknadnog gubitka. Standardna politika trgovačkog vlasništva omogućuje vam odricanje od prava nakon gubitka ako je odricanje izvršeno u korist jednog od sljedećeg:
- Druga osigurana u skladu s politikom
- Vaš stanar
- Tvrtka koja posjeduje ili upravlja vašom tvrtkom
- Tvrtka koju posjedujete ili kontrolirate