Osiguratelj je prijavio stečaj!
Koji je jamstveni fond?
Jamstveni fond (ili jamstvena udruga) je organizacija ustanovljena državnim zakonom.
Njegova je svrha zaštiti polica osiguranja od insolventnosti osiguravatelja. Plaća potraživanja koje bi osiguratelj uplatio ako nije postao financijski ugrožen. Fond obično upravlja upravni odbor kojeg biraju osiguravatelji koji sudjeluju u projektu. Nadzire ga državno povjerenstvo za osiguranje.
Jamstveni fondovi postoje u svih pedeset država, kao i Puerto Rico i Washington DC. Većina država odrţava zasebna sredstva za osiguranje imovine / nesreća i osiguranje života i zdravlja. Ovaj članak će se usredotočiti na prvu.
Za rješavanje nesolventnih osiguravatelja mnoga su država donijela zakon o jamstvu temeljenom na modelu akta koju je izradila Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje. Neke su države donijele model djela "kakav jest", ali većina je prošla modificiranu verziju.
Osiguravatelji su dužni sudjelovati u državnom jamstvenom fondu ako imaju licencu za poslovanje u toj državi. Osiguravatelj licenciran u svih 50 država mora sudjelovati u fondu u svakoj od tih država.
Samo licencirani osiguravatelji podliježu zakonu o jamstvu. Neovlašteni osiguravatelji (kao što su nositelji viška linija) nisu. Dakle, ako je vaš posao osiguran od strane nepriznatog osiguravatelja koji je proglašen nesolventnim, ne možete tražiti pokriće za neplaćene potraživanja od svog državnog jamstvenog fonda.
Neke države zahtijevaju od poslodavaca da samostalno osiguravaju svoje radnike obveze za naknadu za sudjelovanje u jamstvenom fondu za samozaposlene poslodavce .
Fond isplaćuje naknade radnicima ako njihovi poslodavci ne mogu platiti zbog stečaja ili stečaja.
Kako su se fondovi razvili
Nekoliko garancijskih sredstava nastalo je četrdesetih godina prošlog stoljeća, ali najviše ih je bilo u šezdesetim i sedamdesetim godinama kada su se insolventnosti osiguravatelja počele dizati. U početku, države održavaju jedan fond koji pokriva jednu djelatnost, kao što su naknade za radnike ili osobno auto osiguranje . Osiguravajuća društva su relativno mala. Mnogi su pisali jednu poslovnu liniju u jednoj državi. Ako je osiguravatelj bankrotirao, samo je ograničen broj osiguranika i jedan državni fond bio pogođen.
Danas mnoge države održavaju nekoliko sredstava za jamstvo. Na primjer, država može posluziti zasebna sredstva za auto osiguranje, naknadu radnika i ostale linije (uključujući opću odgovornost i pokrivanje komercijalnih nekretnina ). Osiguravatelji su mnogo složenije nego prije 40 ili 50 godina. Većina ih nudi različite pokrivače u više država. Neki osiguravatelji pišu politike u gotovo svim državama. Dakle, insolventnost koja se dogodi danas može utjecati na brojne osiguranike i uključiti jamstvene fondove u mnogim različitim državama.
Kada osiguratelj ne uspije
Informacijski institut za osiguranje navodi brojne razloge zbog kojih bi osiguravajuće društvo moglo uspjeti.
To uključuje nedovoljne rezerve šteta, prebrzo rasta, neadekvatne stope, prijevare u osiguranju i loše upravljanje. Mnoge insolventnosti osiguravatelja rezultat su kombinacije čimbenika.
Državni odjeli za osiguranje nadziru osiguravajuća društva kako bi bili sigurni da su financijski zdravi. U tu svrhu zahtijevaju od osiguravatelja da podnose povremene financijske izvještaje. Ako regulator vjeruje da je osiguravatelj postao financijski nestabilan, on ili ona mogu preuzeti kontrolu nad time dobivanjem sudske odluke. Ako se financijska situacija osiguravatelja može poboljšati, regulator može pokušati sanaciju. Ako osiguravatelj ne može biti rehabilitiran, ili ako pokušaj da se obnovi ne uspije, regulator može zatražiti od suda da izda nalog likvidacije.
Nakon izdavanja naloga, regulator može samostalno upravljati likvidacijom ili delegirati taj zadatak drugoj stranci (nazvanoj primatelju).
Prijemnik distribuira preostalu imovinu osiguratelja vjerovnicima prema planu koji je odobrio sud. Prijamnik obavještava osiguranike da se likvidiraju osiguravatelj, te da će potraživanja platiti državni jamstveni fond. Primatelj također obavještava osiguranike o datumu otkazivanja njihove politike.
Kako se sredstva financiraju
Većina država koristi jamstvene fondove s novcem dobivenim od procjena na osiguravajućim društvima. Procjene se obično vrše nakon što je osiguravatelj proglašen nesolventnim. To znači da bi osiguratelji mogli biti procijenjeni 2017. godine zbog insolventnosti koja se dogodila 2016. godine. Osiguravatelji podliježu procjenama samo ako pišu istu liniju poslovanja kao i pokojno društvo. Dakle, osiguravatelji koji pišu radno osiguranje za naknade štete procjenjuju se ako je osiguranik radne snage postao insolventan. Isto tako, auto osiguratelji procjenjuju se nakon smrti auto osiguranja.
Nakon što je osiguravatelj proglašen nesolventnim, odjel za osiguranje određuje vrijednost preostale imovine tvrtke. Zatim izračunava iznos novca koji će jamstvo udruga morati platiti. Taj se iznos procjenjuje od osiguravatelja. Državni zakoni obično određuju maksimalni iznos koji osiguravatelji mogu procijeniti. To je obično jedan ili dva posto neto osigurane neto plaće.
Većina država dopušta osiguravateljima da nadoknadi novac koji je procijenjen na jedan od sljedećih načina:
- Povećana premija
- Doplate za politiku
- Smanjuje se porez na premiju
New York je jedina država koja ne provodi procjenu postbloga. Umjesto toga, država održava fond pomoću novca koji prikuplja od osiguravatelja. Ako osiguravatelj postane insolventan, fond se koristi za plaćanje potraživanja u ime tog osiguravatelja. Ako fond padne ispod određene količine, novac se prikuplja od osiguravatelja.
Potraživanja pokrivena jamstvenim fondovima
Jamčena sredstva plaćaju neke, ali ne sve vrste potraživanja. Većina isključuje zahtjeve podnesene od strane samostalnih poslodavaca . Neki također isključuju određene poslovne linije, poput jamčevine i osiguranja od kredita. Neki zakoni jamstva isključuju kaznene štete.
Osigurani posao obično pokriva jamstveni fond kojim upravlja država u kojoj se nalazi poslovanje. Međutim, štete za radnike upravljaju jamstvenim fondom države u kojoj boravi podnositelj zahtjeva (zaposlenik). To znači da zahtjev koji podnosi radnik koji živi u Missouriju bit će obrađen jamstvenim fondom Missouri, čak i ako je poslodavac utemeljen u drugoj državi.
Jamčena sredstva plaćaju potraživanja prve strane i trećih strana. Ako je vašu tvrtku podnesena tužba o odgovornosti i potrebna je obrana, fond će platiti troškove obrane . Većina jamstvenih sredstava navodi maksimalni iznos koji će platiti za bilo koji zahtjev. Najčešća granica iznosi 300.000 USD. Fond neće platiti dio potraživanja koja premašuje navedeno ograničenje. Dakle, neki osiguranici mogu prikupiti samo dio uplata potraživanja koje im duguju. Međutim, nikakva ograničenja ne vrijede za naknade štete radnika. Takva potraživanja obično su plaćena u cijelosti.
Da bi se pokrila, potraživanja se obično pojavljuju na ili prije (ili unutar 30 dana nakon) datuma naloga likvidacije. Ako vaša pravila isteknu prije isteka razdoblja od 30 dana, vaša će pokrivenost završiti na datumu isteka police. Morate odmah preuzeti zamjensku pokrivenost od drugog osiguratelja kako biste izbjegli neosigurane gubitke. Jamčena sredstva ne pišu nova pravila.
Potraživanja mogu biti plaćena 30 do 90 dana nakon što je likvidacija prijavljena. Neki zahtjevi za isplatu mogu potrajati duže. Zahtjevi za odgovornošću obično traju dulje vrijeme za podmirivanje od zahtjeva za imovinom.
Mnoge države zabranjuju tvrtkama da traže pokrivenost iz jamstvenog fonda ako njihova neto vrijednost prelazi određeni kat, kao što je 25 milijuna dolara ili 50 milijuna dolara. Ove se kape temelje na konceptu da dobro kapitalizirane tvrtke imaju financijsku potporu za apsorbiranje neplaćenih potraživanja. Oni ne zahtijevaju jednaku količinu zaštite od manjih tvrtki.
Unearned Premium
Neki jamstveni fondovi osiguravaju nadoknadu prijenosne premije. Zaražena premija znači premiju koju ste platili za pokriće koje niste primili jer je vaš osiguravatelj insolventan. Na primjer, pretpostavimo da vaša tvrtka plaća premija od 5.000 USD za politiku koja traje od 1. siječnja 2017. do 1. siječnja 2018. Vaša je osiguravateljica 1. srpnja 2017. prijavljena kao insolventna, a vaša je pravila otkazana na snazi tog datuma. Plaćali ste dvanaest mjeseci pokrića, ali ste primili samo pola tog iznosa. Vi svibanj biti u mogućnosti nadoknaditi 2.500 dolara u prijenosnoj premiji iz svog jamstvenog fonda države. Mnogi jamstveni fond nameće ograničenje (kao što je 10.000 USD) na iznos neoporezive premije koju možete naplatiti.