Vlasnici tvrtki ne bi se trebali oslanjati na osobnu autorsku politiku koja pokriva vozila koja se koriste u poslovne svrhe.
Osobna su pravila osmišljena tako da obuhvaćaju pojedince i članove njihovih obitelji. Nisu prikladne za tvrtke jer često sadrže izuzeća vezana uz poslovanje. Osobne politike također nedostaju fleksibilnost i široka pokrivenost koju pružaju komercijalne auto-politike.
I. Poslovna automatska pravila (BAP)
Mnogi osiguravatelji koji pišu marketinške politike o autorskoj pokrivenosti standardnih obrazaca koje objavljuje ISO . ISO komercijalna auto politika naziva se Business Auto Policy (BAP). Pojam politike znači potpuni ugovor o osiguranju. BAP se obično sastoji od obrasca za automatsku pokrivenost, automatske deklaracije i različitih preporuka . ISO Business Auto Policy je vrlo svestran. Može se upotrijebiti za osiguranje mnogih različitih vrsta poslova, kako velikih tako i malih, u širokom rasponu industrija. Dostupan je široki izbor potvrda, tako da se pokrivenost može mijenjati po potrebi.
Neki osiguravatelji koriste svoje vlasničke komercijalne auto oblike, a ne ISO obrasce.
Drugi koriste kombinaciju ISO formi i vlasničkih preporuka.
II. Oblik poslovnog automatskog pokrića
Okosnica ISO BAP-a je obrasca Business Auto Coverage. Ovaj obrazac sadrži ključne elemente pravila. Sastoji se od pet dijelova koji su raspravljani u nastavku.
Poglavlje I., Natkriveni autos : Prvi odjeljak objašnjava značenje "pokrivenih automobila".
U osnovi, vozila su "pokriveni auti" pod određenim pokrićem ako ste platili premiju kako biste ih osigurali za tu pokrivenost. BAP koristi niz numeričkih simbola za identifikaciju vrsta vozila koja su prekrivena. Ti simboli, nazvani natpisima za automatsko označavanje , uključuju brojeve od 1 do 9 plus 19. Svaki simbol predstavlja kategoriju pokrivenih automobila. Na primjer, simbol 1 znači "bilo koji auto", dok simbol 2 znači "samo aute u vlasništvu".
Odjeljak deklaracije vaše politike označava vozila koja su "pokrivena autos" za svaku pokrivenost koju ste kupili. Na primjer, pretpostavimo da ste kupili pokrivenost odgovornosti za sve vrste automobila. To uključuje automobile koje vaša tvrtka posjeduje, autos unajmljuje i autos koji ne posjeduje. Također ste kupili pokrivenost fizičkim štetama za automobile koje vaša tvrtka posjeduje. Vaša prijava o pravilima prikazuje simbol 1 (bilo koji auto) uz pokrivenost odgovornosti i simbol 2 (samo auti u vlasništvu) pored pokrivenosti fizičkim oštećenjem.
Odjeljak II, Obuhvat od odgovornosti: Odjeljak II objašnjava pokrivenost komercijalne odgovornosti za automobilsku odgovornost Ovo pokrivanje štiti vašu tvrtku od potraživanja trećih strana nastalih zbog nesreća uzrokovanih vozilima koja se koriste u vašem poslovanju. Pokrivenost auto odgovornosti je važna jer auto nesreće mogu generirati velike tužbe protiv vaše tvrtke.
Možda će vam trebati takva pokrivenost čak i ako vaša tvrtka ne posjeduje vozila. Iznajmljivanje vozila i autos u vlasništvu zaposlenika stvaraju rizike ako se koriste u vašem poslovanju. Ako vozilo iznajmljenih automobila ili osobnog vozila sudjeluje u nesreći i vozač je kriv, tvrtka može biti odgovorna za bilo kakve ozljede koje su pretrpjele treće strane.
Pokrivenost robne odgovornosti za automobilsku odgovornost štiti vašu tvrtku od zahtjeva trećih strana za tjelesne ozljede ili oštećenje imovine uzrokovane nesrećom koja proizlazi iz korištenja pokrivenog automobila. Također pruža i pokrivenost troškova čišćenja zagađenja koji proizlaze iz auto nesreće.
Tko je osiguranik: Da bi se polaganje prava na autodjelovanje moglo pokrivati BAP-om, ona mora biti rezultat nesreće uzrokovane prekrivenim automobilom. Uz to, zahtjev mora biti podnesen protiv osiguranika.
Stranke koje se smatraju osiguranicima pod pokrićem odgovornosti opisane su u stavku pod naslovom Tko je osiguranik. Oni uključuju sljedeće:
- Vi: "Vi" znači imenovani osiguranik. Ovo je osoba ili tvrtka navedena u deklaracijama.
- Poboljubivi korisnici: Svatko drugi koji vozi pokriveni auto koji posjedujete, angažirajte ili posudite uz vaše dopuštenje osiguran je. To jest, ako dopustite nekome (kao što je zaposlenik ili direktor tvrtke) da voze vozilo koje posjedujete, posudite ili posudite, vozač je osiguran. Ti se pojedinci često nazivaju dopuštenim korisnicima .
- Omnibus osiguranik: Osiguran je i onaj tko je odgovoran za vaše ponašanje ili ponašanje dopuštenog korisnika. Često se naziva omnibus klauzulu , ovaj tekst obuhvaća svakoga tko se može smatrati zakonski odgovornim za nesreću uzrokovanu imenom osiguranikom ili dopuštenim korisnicima.
Od tri tipa osiguranika, dobivate najširu razinu pokrivenosti. Vi ste pokriveni za bilo koji pokriven auto . Koji su auti "pokriveni" ovisi o simbolima koji se pojavljuju pokraj odgovornosti pokrivenosti u odjeljku izvješća o vašoj politici. Vi ste osigurani bez obzira jeste li vozili auto kad se dogodi nesreća. To je važno jer su poslodavci odgovorni za nemarna djela svojih zaposlenika . Ako ste podignuti tužbu zbog nesretnog slučaja uzrokovanog nemarnog zaposlenika, trebali biste biti obuhvaćeni tužbom.
Imajte na umu da partneri i zaposlenici tvrtke nisu osigurani tijekom vožnje osobnih vozila u njihovu vlasništvu. Takva vozila smatraju se autima koji nisu u vlasništvu jer nisu u vašem vlasništvu (imenovani osiguranik).
Omnibus klauzula pruža automatsku pokrivenost svakome tko bi mogao biti odgovoran za automobilsku nesreću uzrokovanu vama ili dopuštenim korisnicima. Ova odredba uklanja potrebu za dodatnim osiguranim odobrenjima u okviru BAP-a.
Dok komercijalno osiguranje od automobilske odgovornosti pruža relativno široku pokrivenost, ne pokriva sve zahtjeve. Neki tipovi zahtjeva su isključeni. Ovo su navedene u odjeljku o isključivanju odgovornosti obrasca za automatsku pokrivenost.
Odjeljak III, Pokrivenost fizičkih oštećenja: Odjeljak III obrasca za automatsku pokrivenost opisuje pokrivanje komercijalnih fizičkih šteta . Da biste razumjeli ovu pokrivenost, morate shvatiti razliku između fizičke štete i oštećenja imovine. Osiguranje tjelesnih oštećenja je pokrivenost prve strane. Pokriva štete na automobilima u vlasništvu vaše tvrtke. Pokrivenost štete od imovine je pokrivenost treće strane (odgovornosti). Pokriva štete na imovini drugih osoba (uključujući autos) koji su oštećeni u automobilskoj nesreći za koju ste vi ili druga osigurana odgovorna.
BAP nudi tri vrste pokrivenosti fizičkim štetama:
- Sveobuhvatna: pokriva gubitak pokrivenom automobilu uz bilo koji drugi uzrok, osim preokretanja vozila ili sudara s drugim objektom. Primjeri pokrivenih uzroka gubitka su krađa, tuča i vandalizam.
- Specifični uzroci gubitka: Pokriva gubitak uzrokovan bilo kojom od šest vrsta opasnosti. Ovo pokrivanje je jeftinija alternativa sveobuhvatnoj pokrivenosti.
- Sudar: pokriva gubitak pokrivenog automobila uzrokovanog prevrnutim vozilom ili sudara s drugim objektom.
Odjeljak IV, Poslovni auto uvjeti: Odjeljak Uvjeti sastoji se od dva dijela. Prvi se odnosi na gubitke. Objašnjava vaše obveze prema politici ako dođe do nesreće, potraživanja ili gubitka. Također objašnjava kako se procjenjuju i plaćaju fizički gubitci. Drugi skup uvjeta općenitiji je. Na primjer, on definira teritorij pokrivenosti i objašnjava kako će se vaša pravila primjenjivati kada postoji druga osiguranja .
Odjeljak V, Definicije: Posljednji odjeljak sadrži definicije pravila . Ovaj dio obrasca objašnjava značenje ključnih pojmova u pravilima, kao što su auto i mobilna oprema .
III. Dodatni pokreti i izmjene
Oblik poslovnog automatskog pokrića uključuje samo dva pokrića: auto odgovornost i fizička šteta. Ostale pokrivenosti i izmjene obuhvata mogu se dodati potvrdom.
Dodatna pokrivenost: evo tri pokrivača koji se često dodaju u komercijalnu auto pravila.
- Neosigurani automobilist (UM) i poduzetni automobil (UIM) : UM pokrivenost pokriva štete koje se ne možete oporaviti zbog ozljeda nastalih u automobilskoj nesreći jer vozač u kvaru nema osiguranje od odgovornosti. Pokrivenost UIM plaća taj dio štete koju ne možete oporaviti zbog ozljeda nastalih u automobilskoj nesreći jer je vozač u krivu ima neko osiguranje, ali nije dovoljno za pokriće svih vaših gubitaka. UM i UIM obvezni su u nekim državama.
- Ne-Fault: Obuhvaća medicinske troškove osiguranog vozača ili putnika kako to zahtijeva državni zakon. Pokrivenost bez krivnje obvezna je u nekoliko država.
- Auto Medical Payments : Obuhvaća medicinske troškove osiguranih vozača i putnika (osim zaposlenika) pokrivenih automobila. Pokrivenost medicinskim plaćanjima je neobvezna (nije obavezna).
Imajte na umu da se u svakoj državi primjenjuje zasebno odobrenje UM / UIM. Isto tako, zasebno odobrenje bez krivnje primjenjuje se u svakoj državi koja je donijela zakonodavstvo bez krivnje.
Amandmani na pokrivenost: ISO nudi široku lepezu poticaja koja se mogu koristiti za izmjenu pokrivenosti u okviru Business Auto Policy. Evo nekoliko primjera:
- Zaposlenici kao osiguranici: Izmjenjuje odjeljak "tko je osiguran" pod pokrićem odgovornosti kako bi uključio zaposlenike u vožnji autima koji nisu u vlasništvu. Namjera je pokriti zaposlenike tijekom vožnje automobila u vlasništvu ih osobno.
- Zaposleni zaposlenici automobila: Izmijenjuje stavku "tko je osiguran" pod pokrićem odgovornosti za uključivanje zaposlenika tijekom vožnje autos iznajmljenih u svoje ime (umjesto imena vašeg poduzeća).
- Suradničko pokrivanje zaposlenika: eliminira isključivanje zaposlenika u sklopu pokrića za automatsku odgovornost.
- Pokrivenost automatskog zajma / zakupnine: primjenjuje se kada pokriven auto pokriva ukupni gubitak, a vi posjedujete više o zakupu ili posudbi nego što je vozilo vrijedilo. Pokriva razliku između ravnoteže vašeg zajma ili zakupa i ACV vozila.
Mnogi osiguravatelji nude "proširenje" preporuke koje se mogu dodati standardnoj ISO auto politici. Ove poticaji obično uključuju poboljšanja pokrivenosti pod uvjetima odgovornosti i fizičke štete. Oni su prikladan način za dobivanje skupine pokrivača po prihvatljivoj cijeni. Budući da preporuke nisu standardne, one se jako razlikuju od jedne do druge.