Što je dodatno osigurano?
Dodatno osiguranik je stranka koja je pokrivena vašim pravilima o odgovornosti jer ima poslovni odnos s vama, a odnos ga čini ugroženim tužbama.
Radnje koje poduzimate ili koje ne poduzimaju, dok upravljate tvrtkom, mogu uzrokovati potraživanja protiv njega ili njega.
Na primjer, Jim posjeduje Optimum Organics, tvrtku koja proizvodi organsko gnojivo. Beth posjeduje tvrtku za opskrbu vodom pod nazivom Bountiful Blooms. Bethova tvrtka je glavni distributer gnojiva Optimum Organics. Beth zna da gnojivo koje ona prodaje može ozlijediti kupca ili oštetiti kupčevu imovinu. Da bi zaštitila svoju tvrtku od potraživanja od odgovornosti za proizvod , Beth zahtijeva da Jim osigura svoju tvrtku za odgovornost. Bountiful Blooms dodatno je osigurana u skladu s politikom opće odgovornosti Optimum Organics.
Potrebna je podrška
Neke politike odgovornosti uključuju jezik koji automatski pokriva neke stranke, kao što su stanodavci, kao dodatne osigurane osobe. Ako vaša pravila ne obuhvaćaju ovaj jezik, dodatnim osiguranicima možete dodati u svoje pravila putem odobrenja . Vrsta odobrenja vašeg osiguravatelja ovisi o odnosu između vas i dodatnog osiguranika.
Ako je dodatno osiguranik vaš stanodavac, vaš će osiguravatelj vjerojatno koristiti odobrenje koje pokriva najmodavce prostora . Ako je dodatni osiguranik dobavljač koji prodaje vaš proizvod, osiguravatelj će upotrijebiti potvrdu prodavača .
Jezik potvrđivanja određuje pokrivenost
Opseg pokrivenosti koji je dodijeljen dodatnom osiguranju prema vašoj politici ovisi o jeziku koji je sadržan u odobrenju.
Mnogi osiguravatelji koriste standardne dodatne osigurane potvrde koje pruža ISO . Drugi stvaraju svoje vlastite potpore. U oba slučaja, ovjera će ograničiti pokrivenost potraživanjima koja proizlaze iz vašeg poslovanja s dodatkom osiguranika ili za njih. To znači da će prihvaćanje ograničiti pokrivenost potraživanjima koja proizlaze iz imovine koju unajmljujete, proizvoda koji prodajete ili posla koji obavljate.
Primjer
Pretpostavimo da ste vlasnik zapanjujućih poreznih usluga. Upravo ste potpisali ugovor o zakupu prostora u poslovnoj zgradi. Ugovor zahtijeva da dodate svoj novi stanodavac, Buildings Inc., na svoju opću politiku odgovornosti kao dodatni osiguranik. Zgrade žele osigurati da će vam biti pokriveno prema vašim pravilima ako slučajno nanesete štetu nekome ili oštetite nečiju imovinu dok koristite svoj prostor za najam, a zgrade su tužene zbog toga.
Vaš osiguravatelj izdaje odobrenje dodavanjem Zgrade Inc. na vaša pravila. Budući da je zgrada vašeg stanodavca, odobrenje ograničava pokriće potraživanja od zgrade Inc. koje proizlaze iz vlasništva, održavanja ili uporabe dijela zgrade koju ste unajmili. Zgrade Inc. je osiguran samo u svojstvu vašeg stanodavca.
Sada je godinu dana kasnije i Bill, vaš klijent, posjeti vaš ured. Bill izlazi i pada na labav komad zidnih zidnih tepiha, prekrijući nogu. Bill kasnije uči da je problem tepiha postojao mjesecima. Obavijestili ste zgrade o problemu, ali vaš stanodavac nije se približio popravljanju. Nisi poduzeli korake, kao što je pokrivanje labavog tepiha s komadom namještaja, kako bi se spriječilo da se netko spotakne na njemu. Bill podnosi tužbu koja traži štete za tjelesne ozljede. Odijelo imenuje vas i Zgrade Inc. kao optuženike.
Budući da je nesreća nastala vaša upotreba zakupljenog uredskog prostora, politika odgovornosti trebala bi pokriti tu tvrdnju. Kao osiguranik prema vašoj politici, zgrada Inc bi trebala biti pokrivena za svoj udio u štetama koje su dodijeljene Billu. Vaš osiguravatelj također treba platiti troškove obrane zgrade; ti troškovi ne smiju smanjiti ograničenje pravila.
Zgrade Inc. ima pravo na pokrivenost sve dok ispunjava obveze koje su nametnute osiguranicima prema vašim pravilima. Primjerice, zgrade Inc. moraju surađivati s vašim osiguravateljom kada ispituje Billovu tvrdnju.
Dijeljenje ograničenja pravila
Važno je shvatiti da će Buildings Inc. i ostali dodatni osigurani sadržani u vašem pravilu dijeliti ograničenja koja vam se pružaju prema vašim pravilima . Pretpostavimo da Billova tužba dovodi do 25.000 dolara štete, te da sud zahtijeva od vas i zgrade da svaki plati 12.500 dolara. Odšteta od 25.000 USD podliježe ograničenju "svake pojave" . To će također smanjiti ograničenje vaše "opće agregate". To ograničenje predstavlja iznos osiguranja koji ostaje za plaćanje štete zbog drugih ozljeda ili oštećenja koja se javljaju tijekom vašeg razdoblja.
Ograničenja podrške
Posljednjih godina dodana su nova ograničenja za dodatne osigurane potvrde. Mnoge preporuke sada ograničavaju pokrivenost tvrdnjama na temelju povrede ili oštećenja koja su u cijelosti ili djelomice prouzročena djelima ili propustima imenovanog osiguranika. Nije osigurana nikakva pokrivenost za akte koji se pripisuju isključivo dodatnom osiguraniku.
Na primjer, pretpostavimo da zgrada Inc. angažira Peerless Piping, vodoinstalatera, instalirati nove kanalizacijske cijevi izvan uredskog kompleksa tvrtke Buildings Inc. Zgrade zahtijevaju Peerless Piping kako bi osigurao zgrade Inc. kao dodatni osiguranik pod Peerlessovim politikama odgovornosti. Osiguravatelj bez premca dodaje dodatnu osiguranu potvrdu na politiku odgovornosti Peerless. Ovjeravanje sadrži gore navedeno ograničenje. Zbog ograničenja, zgrade se pokrivaju samo ako je zahtjev rezultat nečega što je Peerless Plumbing učinio, ili od nečega što je zajedničko. Ako su Građevine tužene zbog nečega što su samo zgrade učinile, tužba neće biti pokrivena. Ovo ograničenje često se naziva isključivanjem isključenja iz nehata . Isključuje pokrivenost zbog nepažnje koja se pripisuje isključivo dodatnoj osiguranici.
Naposljetku, dodatna osigurana potvrda koja obuhvaća zgrade u okviru politike odgovornosti Peerless Plumbing sadrži drugo ograničenje. Ograničava pokrivenost djelima ili propustima počinjenim u tijeku radova građevinskih radova građevinskog poduzeća Construction Buildings Inc. Ako je zgrada Inc tužena zbog nesreće koja se dogodi nakon što Peerless završi cjevovodni rad, zgrada neće biti pokrivena dodatnim osiguranim potvrda.