Standardno prema ne-standardnom
Mnogi osiguravatelji koriste dodatne osigurane potvrde koje objavljuje Ured za osiguranje (ISO).
Ove se potvrde nazivaju standardne dodatne osigurane potvrde. Neki osiguravatelji razvili su svoje dodatne osigurane potvrde. To se naziva nestandardnim preporukama.
Osiguravatelji mogu stvoriti nestandardne potvrde "ispočetka" izradom vlastitih tekstova. Alternativno, oni mogu "posuditi" tekst iz ISO-a. Mnogi osiguravatelji stvaraju vlasničke preporuke mijenjanjem postojećeg ISO odobrenja. Dakle, mnoge nestandardne potvrde su slične, ali nisu identične, prema njihovim standardnim kolegama. Kada je osiguravatelj iskoristio neke ISO formulacije u vlasničkom odobrenju, potvrda će navesti da uključuje materijale zaštićen autorskim pravima ISO-a.
Tekuće operacije
Jedna od najčešće korištenih dodatnih osiguranih preporuka namijenjena je izvođačima. Koristi se kada izvođač radova obavlja poslove u ime nekog drugog, kao što je generalni izvođač radova ili vlasnik projekta. Potvrda pokriva iznajmljivanje stranke (generalni izvođač radova ili vlasnik projekta) kao dodatno osigurano.
Potvrda izvođača radova sadrži ključno ograničenje. Ograničava pokrivenost djelima ili propustima koje je izvođač izvršio tijekom obavljanja tekućih poslova . Potvrda isključuje tjelesnu ozljedu ili oštećenje imovine koja se javlja nakon završetka radova ugovaratelja o projektu.
Sljedeći primjer pokazuje kako se primjenjuje ograničenje.
Elite Electric je angažirao premijer Properties za instaliranje novih električnih instalacija u zgradi zgrada Prime posjeduje. Premijer je pokriven dodatnim osiguranim odobrenjem u prilogu Eliteove politike općih odgovornosti . Naglasak pokriva premijera samo za tvrdnje koje proizlaze iz Eliteovog rada na projektu.
Mjesec dana nakon što je posao završen požar se pojavljuje u apartmanskom naselju. Vatra je pripisana Eliteovom malom radu. Stanar je ozlijeđen i tuži Prime Properties. Ako premijer traži pokrivenost potraživanja kao dodatnog osiguranja prema Eliteovoj politici odgovornosti, tužba neće biti pokrivena. Ozljeda stanara dogodila se nakon što je Eliteov rad na projektu završen.
Potraživanja od dodatnog osiguranika koji proizlaze iz dovršenog posla izvođača mogu se pokriti u zasebnom dodatnom osiguranom odobrenju. Ovo odobrenje pokriva tjelesne ozljede ili oštećenje imovine koja je prouzročena, u cijelosti ili djelomično, od strane izvršenog posla.
Isključenje samog nepažnje
Neke dodatne osigurane potvrde uključuju takozvano isključivanje isključivosti. Ovo isključivanje uklanja pokrivenost potraživanja ili tužbi koje proizlaze iz nepažnje počinjene isključivo dodatnim osiguranicima.
Nije osigurana nikakva pokrivenost ako imenovani osiguranik (osiguranik) ni na koji način ne pridonosi gubitku. Jedina izuzeća od nepažnje temelji se na ideji da dodatno osiguranik koji je u potpunosti odgovoran za gubitak trebao se oslanjati na svoju politiku odgovornosti za pokriće.
Jedina izuzeća od nepažnje često se nalazi u dodatnim osiguranim preporukama za osiguranje:
- Vlasnici projekata i izvođači radova Ovo je gore opisano odobrenje izvođača radova
- dobavljači
- Arhitekti, inženjeri i geodeti
Neke potvrde ne koriste riječi "jedina nemara". Umjesto toga, oni ograničavaju pokrivenost na ozljede ili štetu koja je prouzročena, u cijelosti ili djelomično, djelima ili propustima imenovanog osiguranika (osiguranika). To znači da ako imenovani osiguranik ne pridonese nesreći koja rezultira zahtjevom protiv dodatnog osiguranika, tužba nije obuhvaćena.
U gore opisanom scenariju Elite Electric, pretpostavimo da dodatno odobrenje koje obuhvaća premijera Nekretnine sadrži isključivo izuzeće od nepažnje. Dok radi u stambenoj zgradi, zaposlenik Elitea ozlijeđen je kad mu padnu akustični stropni crijep. Zaposlenik prikuplja pogodnosti od osiguranja za naknadu od strane Eliteovih radnika, a potom tuži Glavne imovine zbog nepažnje. Njegova tužba tvrdi da je premijer odgovoran za njegovu ozljedu, jer je znao da je stropna ploča neispravna i da ga nije upozorila. Premijer šalje zahtjev Elitinom osiguravatelju. Osiguravatelj negira pokrivenost jer je nesreća proizašla iz nepažnje koju je počinio isključivo premijerstvo. Ništa se nije pripisivalo Elite Electric.
Opseg koji pruža zakon
Neke dodatne osigurane potvrde sadrže odredbu koja navodi da se dodatno osiguranje pokriva "samo u mjeri određenoj zakonom". Ovo ograničenje obično se nalazi u preporukama koje koriste izvođači kako bi osigurali "uzvodne strane" poput općih izvođača radova i vlasnika projekata. Također je uključen u neke prijedloge koji se koriste za osiguranje arhitekata, inženjera i geodeta. "Zakon" koji se spominje u ovoj odredbi označava zakonske odredbe o naknadi štete.
Zakoni o naknadama štete su zakoni koji su namijenjeni zaštiti kooperanata od teških ugovornih odredbi koje inače stranke mogu nametnuti. Ovi zakoni ograničavaju iznos obveze koji se može prenijeti iz jedne strane u drugu preko ugovora.
Zakoni koji se odnose na zaštitu od odgovornosti razlikuju se od države do države. Mnogi zabranjuju ugovore koji zahtijevaju od jedne strane da preuzme odgovornost za nemar koji je počinio samo drugi. Neki zakoni također zabranjuju ugovore koji obvezuju jednu stranku na kupnju osiguranja koja pokriva jedinu nepažnju druge strane.
Pretpostavimo da je Elite Electric, podizvođač, sklopio ugovor s tvrtkom Busy Builders, generalnim izvođačem, kako bi obavio električne instalacije u zgradi koju Busy gradi. Putem ugovora, Elite je obećala osigurati Busy protiv bilo kakvih tvrdnji koje proizlaze iz Eliteovog posla za Busy - čak i ako su tvrdnje proizašle iz nepažnje počinjene isključivo od Busy. Elite je osigurala Busy pod dodatnim osiguranim odobrenjem koja obuhvaća Busy "samo u onoj mjeri u kojoj je zakon predviđen".
Zauzeti graditelji djeluju u državi koja zabranjuje ugovore koji obvezuju jednu stranku da osigura stranku protiv jedini nepažnje potonjeg. Zaposlenik Elita Electric je ozlijeđen na mjestu gradilišta i tuži zauzetog graditelja za tjelesne ozljede. Radnik tvrdi da je došlo do ozljede jer Busy nije održao sigurno radno mjesto. Tužba se temelji na nemarima koje je počinio samo Busy. Dakle, ako Busy traži pokrivenost potraživanja pod dodatnim osiguranim odobrenjem, tužba možda neće biti pokrivena.
Nema šire pokrivenosti
Druga odredba koja se nalazi u dodatnim osiguranim priznanjima primjenjuje se kada je nositelj police obvezan prema ugovoru osigurati dodatno osigurano. Navodi se da dodatnim osiguranicima neće biti osigurana šira pokrivenost nego što to zahtijeva ugovor. To jest, ako politika pruža širu pokrivenost nego što to zahtijeva ugovor, primjenjuju se uvjeti ugovora.
Na primjer, pretpostavimo da ugovor navodi da Elite Electric mora osigurati Busy Builders protiv određenih vrsta tvrdnji o tjelesnim ozljedama ili oštećenju imovine . Ugovor ne zahtijeva od Elite osiguranje Busy protiv osobnih i reklamnih tužbi. Zauzeto graditeljstvo kasnije je tuženo zbog klevetanja od strane treće strane zbog djela Elite Electric. Iako Eliteova politika opće odgovornosti pokriva klevetu zbog odgovornosti za ozljede na osobnim i oglašivačkim mrežama , klevetnički zahtjev za Busy možda neće biti pokriven. Ugovorom nije predviđeno pokriće odgovornosti osobnih i oglašivačkih ozljeda.
Nema veće granice
Neke dodatne osigurane potvrde sadrže odredbu koja ograničava ograničenja osigurana dodatnom osiguraniku. Ova se odredba može primijeniti kada jedna stranka pokriva drugu kao dodatnu osiguranu uslugu kako bi udovoljila ugovorenom zahtjevu. U odredbi navodi se da će osiguranik najviše plaćati za potraživanje od dodatnog osiguranika manji od:
- iznos koji je potreban ugovorom
- iznos dostupan pod ograničenjima osiguranja
Na primjer, pretpostavimo da ugovor zahtijeva od Elite Electric osiguranje zauzetog graditelja prema Eliteovim pravilima o odgovornosti. Ugovorom je predviđeno da Elite mora osigurati 500.000 USD za ograniÄŤenje Svako pojavljivanje i OpÄ ‡ i skup. Eliteova politika odgovornosti uključuje 1 milijun dolara za svaku od tih ograničenja. Zahtjev za koji se pokriva dodatna osigurana potvrda podnosi se protiv Busy Builders. Tužitelj traži 750.000 dolara za naknadu štete , ali osiguravatelj osiguranja Elite Electric plaća samo 500.000 USD. Ugovor zahtijeva da Elite dostavi samo 500.000 USD, tako da osiguravatelj neće platiti više od tog iznosa.