Vlasnik imovine ima osiguran interes za to. Vlasnik će izgubiti sve ili dio vrijednosti nekretnine ako je imovina oštećena ili uništena.
Na primjer, Sam plaća 500.000 dolara u gotovini za skladište za upotrebu u svom poslu. Pet godina kasnije zgrada je cijenila 600.000 dolara. Ako bi zgrada bila uništena požarom, Sam će podnijeti financijski gubitak od 600.000 dolara. Dakle, Samov osigurani interes za zgradu iznosi 600.000 dolara.
Zakon o osiguranju
Osiguranje imovine temelji se na pravilu zvanom zakon osiguranog interesa . Ovo se pravilo temelji na ideji da osoba ne može primiti uplatu za štetu osiguranoj imovini ako on nema osiguran interes za to kada nastupi šteta. Pravilo je osmišljeno kako bi zaštitio društvo od prijevare , nepoštenja i spekulacije. Sljedeći primjer pokazuje zašto je to važno.
Bill posjeduje trgovačku zgradu koju osigurava pod poslovnom politikom imovine . Šest mjeseci nakon kupnje politike, Bill proda zgradu Steveu. Bill ne obavijesti svoje osiguravajuće društvo o prodaji.
Dva tjedna kasnije zgrada je uništena tornadom. Steve je izvan zemlje kada se šteta odvija i ne zna da je došlo.
Bill podnosi zahtjev za zamjensku vrijednost zgrade prema svojoj imovini. Ne znajući da Bill više nema interes za zgradu, njegov osiguravatelj ga plaća za gubitak.
Bill je prikupio sreću iz police osiguranja . Primio je uplatu za financijski gubitak koji nije podnio. Kad se dogodila šteta, Bill nije imao osiguran interes za zgradu.
Osiguranje namjerava osigurati "cjelinu" za gubitak, a ne profitirati od nje. Dakle, osiguranje se razlikuje od kockanja. Kockanje može pružiti dobit, ali osiguranje ne može. Obrazovanjem osiguranika da imaju osiguranu kamatu u pokrivene imovine osiguravajuća društva osiguravaju da se pravila o imovini ne mogu koristiti za kockanje.
Interes zajmodavaca
Zajmodavac ima osiguran interes za imovinu koja se koristi kao kolateral za zajam. Pretpostavimo da Sarah dobiva kredit od 25.000 dolara od banke za kupnju komercijalnog hladnjaka. Banka ima pravo preuzeti hladnjak ako Sarah zadane na zajam. Ako je hladnjak uništen požarom ili nekom drugom opasnošću, banka će izgubiti vrijednost kolaterala. Banka može štititi svoj financijski interes u hladnjaku zahtijevajući Sarah da osigura uređaj u skladu s pravilima o poslovnoj imovini.
Kada osoba dobije hipoteku od banke za kupnju zgrade, banka (hipotekarni zajmodavac) ima osiguranu kamatu u zgradi do razine preostale hipoteke.
Interes banke u zgradi se s vremenom smanjuje dok dužnik isplati zajam. Kupac (mortgagor) ima osiguran interes za imovinu u opsegu svoje imovine u imovini.
Pretpostavimo da Bob kupuje zgradu za milijun dolara. Bob osiguravaju zgradu za milijun dolara pod poslovnom politikom imovine. Pet godina kasnije, zgrada je uništena požarom. U vrijeme požara, Bob duguje banci $ 500.000. Bobov osiguravatelj utvrđuje da je vrijednost zgrade 1 milijun dolara. Šalje uplatu od milijun dolara u banku. Banka zadržava 500.000 dolara i preostalo za Bobu.
Opseg osigurateljnog interesa
Iznos koji se može oporaviti zbog gubitka imovine ovisi o vašem osigurateljskom interesu za nekretninu kada se dogodi gubitak . Ako se vaš interes za imovinu promijenio nakon što je pravilo napisano, vaša će osigurateljica izračunati vašu uplatu gubitka na temelju vašeg interesa na imovinu u trenutku gubitka.
Na primjer, pretpostavimo da kupujete zgradu koju osiguravate u skladu s pravilima o poslovnoj imovini. Četiri mjeseca kasnije prodajete polovicu svog interesa u zgradu svom prijatelju Jimu. Dva mjeseca nakon prodaje zgrada gori na tlo. Podnesite zahtjev u skladu s pravilom o vlasništvu koja traži oporavak za ukupnu osiguranu vrijednost zgrade. Vaš osiguravatelj otkrije da ste imali samo 50% zgrade kada je došlo do gubitka. Vaš osiguravatelj nadoknađuje samo 50% vrijednosti zgrade.
Pokrivenost automatskog fizičkog oštećenja
Pravila koja se odnose na osiguranu kamatu primjenjuju se na pokrivanje fizičkih šteta u okviru komercijalne auto politike . Da biste dobili oporavak zbog gubitka ili oštećenja pokrivenog automobila pod opsežnim, specificiranim uzrocima gubitka ili pokrivenosti sudara, morate imati osiguran interes za oštećen auto u trenutku nastanka gubitka.