Okidač pokrivenosti
Prema pravilima pojavljivanja pokrivenost je pokrenuta (pokrenuta) ozljedom koja se dogodila tijekom razdoblja pravila. Dok se ozljeda mora pojaviti tijekom pravila, tvrde da rezultati mogu biti podneseni tijekom ili nakon razdoblja pravila.
Prema pravilima koja su podnesena potraživanja, događaj koji pokreće tužba je polaganje prava koja se podnose protiv osiguranika tijekom perioda osiguranja. Ozljeda koja dovodi do tvrdnje može se pojaviti prije ili tijekom razdoblja pravila, no zahtjev mora biti izvršen dok je pravilo na snazi. Sljedeći primjer pokazuje razliku između dvije vrste pravila.
Tracy posjeduje ukusne poslastice, kafiću. Jednog dana, kupac po imenu Bill skliznuo je i pao u Tracyjevu kafiću. Kad je konobarica pokušala pomoći, Bill je rekao da je dobro i da je napustio restoran. Devet mjeseci kasnije, ukusne poslastice poslužile su se parnicom. Bill je tužio posao zbog tjelesnih ozljeda .
Billova nesreća dogodila se 5. studenog 2016. U vrijeme nesreće, ukusne poslastice osigurane su u skladu s politikom opće odgovornosti koja je trajala od 1. siječnja 2016. do 1. siječnja 2017. Kada je njezina politika istekla, Tracy ju je zamijenio još jednim - godišnjoj politici koja je počela 1. siječnja 2017. godine.
Tracy je primio Billovu tužbu 15. kolovoza 2017. Koja se politika primjenjuje?
Ako je ukusni tretman bio osiguran u skladu s pravilima pojavljivanja, tvrdnja bi bila obuhvaćena politikom koja je bila na snazi kada dođe do ozljede. Biljna ozljeda dogodila se tijekom razdoblja prve politike (od 1. siječnja 2016. do 1. siječnja 2017.), tako da politika reagira na tu tvrdnju.
Međutim, odgovor bi bio drugačiji ako se pravila izrađuju. Prva pravila neće se primjenjivati jer je Tracy primio tužbu nakon što je politika istekla. Tvrdnja je izvršena tijekom trajanja druge politike, tako da se primjenjuje politika.
Pokrivenost pojavljivanja
Većina pravila o odgovornosti napisana su na obrascima pojavljivanja. Obuhvaćaju tužbe ili tužbe tražeći odštetu za tjelesne ozljede ili oštećenje imovine uzrokovane nastankom ili za osobnu i reklamnu ozljedu uzrokovanu prekršajem. Zahtjevi ili odijela pokriveni su samo ako se tijekom političkog razdoblja dogodi tjelesna ozljeda, oštećenje imovine ili osobna i reklamna ozljeda. Zahtjev se može podnijeti tijekom razdoblja pravila ili nakon isteka pravila.
Opća odgovornost nije jedina pokrivenost komercijalnim žrtvama koja je napisana na obrascima pojavljivanja. Ostali uključuju krovnu odgovornost , odgovornost za automobilsku obvezu i odgovornost poslodavaca . Neke vrste osiguranja, kao što su likvidnost i medicinska nesavjestan slučaj, mogu se napisati na pojavljivanje ili na zahtjeve. Pod pojavi medicinskih zloupotreba politike, pokrivenost je obično predviđena za ozljede koje proizlaze iz medicinskog tretmana osiguranog tijekom političkog razdoblja. Ako se liječenje dogodilo prije ili nakon razdoblja pravila, ozljeda nije obuhvaćena.
Primarna prednost politike pojavljivanja je da pokrivaju tvrdnje "duge rep", tj. Tvrdnje koje se pojavljuju mnogo godina nakon što je politika istekla. Sve dok je događaj koji se aktivirao (ozljeda, oštećenja, liječenje itd.) Dogodio tijekom perioda osiguranja, potraživanje na temelju tog događaja trebao bi biti pokriven. Vrijeme tvrdnje nije važno.
Pokrivenost potraživanja
Kao što njegovo ime sugerira, politika koja se podnosi zahtjevima pokriva potraživanja koja su izvršena protiv osiguranika tijekom razdoblja. Ozljeda koja dovodi do tužbe može se dogoditi prije ili tijekom razdoblja pravila.
Polica koja su podnesena potraživanja pružaju malu ili nikakvu pokrivenost za zahtjeve koji su nastali nakon isteka pravila. To predstavlja problem vlasnicima tvrtki koji se prebacuju s pravila o zahtjevima na politiku pojavljivanja ili prestanu kupovati pokrivenost. Srećom, pokrivenost budućih potraživanja dostupna je u produženom razdoblju izvješćivanja (naziva se i "pokrivenost repom").
ERP pokriva potraživanja koja proizlaze iz pokretanja događaja (poput tjelesne ozljede) koja se dogodila prije ili tijekom razdoblja osiguranja. Ne pokriva zahtjeve koji proizlaze iz događaja koji se dogodili nakon što je politika istekla. Produljeno razdoblje izvješćivanja može biti skupo.
Neka pravila koja se podnose zahtjevima ograničavaju pokrivenost potraživanja koja proizlaze iz ozljeda koje se dogode na ili nakon određenog datuma, nazvanog retroaktivnim datumom. Polaganja prava koja proizlaze iz ozljeda koje se događaju prije retroaktivnog datuma nisu obuhvaćene. Ako se prebacujete iz jednog osiguravatelja na drugi, vaš novi osiguravatelj ne smije mijenjati vaš retroaktivni datum. Trebali biste se oduprijeti svakom pokušaju vašeg novog osiguravatelja da unaprijed (pomiče gore) retroaktivno datum. U suprotnom, izgubit ćete pokrivenost potraživanja koja proizlaze iz događaja koji se javljaju između vašeg starog i novog.
Stvari koje treba razmotriti
Evo nekoliko stvari koje valja uzeti u obzir prilikom odabira između politike pojavljivanja i pravila koja se podnose zahtjevima:
- Pravila o naplati za troškove potraživanja znatno su jeftinija od pravila o nastanku.
- Ograničenje Zbog inflacije, granica politike pojavljivanja može biti preniska kako bi pokrila zahtjeve podnesene mnogo godina nakon što je politika istekla. Ograničenje politike koja se podnosi zahtjevima vjerojatno će biti prikladno jer politika obuhvaća zahtjeve podnesene tijekom trenutačnog razdoblja.
- Zamke Pravila koja su podnijela zahtjeve mogu uključivati ograničenja ili isključenja koja nisu jednostavna za prepoznavanje. Na primjer, neke pravila koja su podnijela zahtjev sadrže stroge zahtjeve za izvješćivanje o zahtjevima.
- Prebacivanje osiguravatelja Proces mijenjanja od jednog osiguravatelja u drugi je lakši ako ste osigurani u skladu s pravilima o pojavi.
- Dostupnost Neki pokrivači mogu biti ili nedostupni ili skupi u oblicima pojavljivanja. Primjer su osiguranja od odgovornosti direktora i službenika koji su dostupni samo na obrascima koji se podnose zahtjevima.
Članak uredio Marianne Bonner