Većina pravila odgovornosti koje kupuju vlasnici malih tvrtki su pravila o nastanku.
Izuzetak su pravila o pogreškama ili propustima koja se obično primjenjuju na osnovi polaganja prava. Ovaj će članak opisati ključne razlike između pravila koja se odnose na potraživanja i pojavljivanja. U svrhu demonstracije, on će usporediti verziju pojavljivanja ISO sustava opće odgovornosti sa svojim rođakom izjavljenim u prijavi.
Pojava CGL
Većina politika odgovornosti za poslovanje napisana je na inačici ISO obrasca opće odgovornosti (CGL) ili na vrlo sličnom obrascu. Ovaj obrazac pokriva štete koje ste ( imenovani osiguranik ) ili bilo koji drugi osiguranik pravno dužni platiti zbog tjelesne ozljede ili oštećenja imovine . Za tvrdnju da se pokrije, navodna tjelesna ozljeda ili oštećenje imovine moraju:
- biti uzrokovana pojavom koja se odvija na području pokrivenosti
- pojavljuju se tijekom razdoblja politike; i
- biti nepoznat osiguranima prije početka politike
Imajte na umu da CGL pokriva zahtjev samo ako se ozljeda ili šteta dogodi tijekom razdoblja pravila.
Pravilo ne određuje kada se dogodi pojava (nesreća). Dakle, pojava se može dogoditi prije ili tijekom razdoblja pravila, sve dok se ozljeda ili štetu koju uzrokuje javljaju tijekom razdoblja pravila.
CGL je također tih u vezi s vremenom tvrdnji. Polaganja prava mogu se podnijeti tijekom razdoblja pravila ili bilo kada nakon toga.
Ključna prednost politike pojavljivanja jest ta da pokriva zahtjeve podnesene mnogo godina nakon što je politika istekla.
CGL-a za tvrde
ISO nudi patentiranu verziju gore opisane ISO CGL. U mnogim aspektima, CGL izjavio je da je identičan svojem homologu. Izuzeci , ograničenja, definicije i " tko je osiguran " odjeljci u dva oblika vrlo su slični.
Na prvi pogled, čini se da su sporazumi o osiguranju u dva oblika isti. Kao i slučaj CGL, obrazac podnesen na zahtjev pokriva štete koje je osiguranik postao zakonski obvezan platiti zbog tjelesne ozljede ili oštećenja imovine. Da bi se pokrila, osim toga, tjelesne ozljede ili oštećenje imovine moraju biti uzrokovane pojava koja se odvija na području pokrivenosti. Međutim, obrazac koji sadrži zahtjeve sadrži dvije odredbe koje nisu pronađene u obrascu pojavljivanja:
- Pritužba za štetu mora se najprije podnijeti protiv bilo kojeg osiguranika tijekom perioda pružanja usluge ili u bilo kojem produljenom razdoblju izvješćivanja.
- Tjelesna ozljeda ili oštećenje imovine moraju se pojaviti na ili nakon datuma retrospektivnog, ako je prikazano u deklaracijama, ali ne nakon isteka razdoblja.
Značajke pravila koja su napravila potraživanja
Gore navedene točke pokazuju dvije ključne karakteristike pravila koja se podnose zahtjevima.
Prvo, polica ograničava obuhvaćanje tvrdnji prvih ostvarenih u razdoblju pravila. Zahtjev se obično "izradi" na datum kada ga vi (ili vaš osiguravatelj ) najprije primiš ili snimiš. Zahtjev koji je napravljen prije datuma početka ili nakon datuma isteka police nije obuhvaćen.
Drugo, pravila koja se podnose zahtjevima mogu sadržavati retroaktivni datum . Kada je uključen retroaktivni datum, nije osigurana pokrivenost potraživanja koja proizlaze iz događaja koji su se dogodili prije tog datuma. Retrospektivni datum je najraniji datum na koji se može dogoditi ozljeda ili šteta i koja je i dalje obuhvaćena ovim pravilima. Na primjer, pretpostavimo da ste osigurani prema pravilima podnesenim zahtjevima koja imaju retroaktivni datum od 1. siječnja 2016. Vaša trenutačna pravila primjenjuju se od 1. siječnja 2017. do 1. siječnja 2018. Za 3. ožujka 2017. primat ćete zahtjev za ozljeda koja je održana 15. prosinca 2015.
Budući da je ozljeda došla prije retroaktivnog datuma, tužba nije obuhvaćena.
Retrospektivni datum obično je datum početka vaše prve polaganja prava. Ovaj datum bi trebao ostati isti svaki put kada se obnovi vaša patentna prijava. Ne bi trebalo biti napredno (premješteno gore) jer će to smanjiti pokrivenost. Kada kupujete pokrivenost potraživanja, pokušajte izbjeći kupnju pravila koja uključuju retroaktivni datum. Mnogi osiguravatelji nude politike koje ne sadrže ovu odredbu.
Zahtjevi za izvješćivanje o zahtjevima
Sva pravila koja se podnose zahtjevima propisuju da se potraživanja moraju izvršiti tijekom razdoblja. Mnoga pravila (uključujući ISO CGL zahtjeve) ne određuju vremensko razdoblje za prijavljivanje potraživanja. Umjesto toga, jednostavno tvrde da se tvrdnje moraju prijaviti čim je to moguće (ili što je prije moguće). Ta su pravila poznata kao čista pravila o zahtjevima .
Neka pravila su restriktivna, a zahtjevi za potraživanja moraju biti sastavljeni i prijavljeni osiguravatelju tijekom razdoblja. Ta se pravila nazivaju pravilima koja su izrađena i prijavljena . Čista politika koja se podnosi zahtjevima preferira se onu koja se primjenjuje na temelju podnesenih zahtjeva i izvještavanja, budući da bivši osigurava širu pokrivenost.
Polaganja prava na pretpostavke
Mogu se pojaviti praznine pokrivanja ako se prebacite s pravila o zahtjevima na pravila o pojavljivanju. Sljedeći primjer pokazuje zašto je to točno.
Pretpostavimo da ste osigurani prema pravilima opće odgovornosti koja je podnijela zahtjev. Vaša pravila započinju 1. siječnja 2017., a završavaju 1. siječnja 2018. Kada vaša pravila isteknu, odlučite ih obnoviti pod standardnim pravilima koja se temelje na pojavi. Vaša pravila o pojavama traju od 1. siječnja 2018. do 1. siječnja 2019.
Dana 15. prosinca 2017. Ed, vaš klijent, posjećuje vaš ured kada putuje i pada na labavi dio tepiha. Ed mu ozlijedi leđa. 15. ožujka 2018. obavještavamo vas da je Ed podnijela tužbu protiv vaše tvrtke. On tvrdi da ste odgovorni za njegovu ozljedu jer niste uspjeli ispravno održavati tepih. Jim traži 50.000 dolara za kompenzacijske štete . Zahtjev nije obuhvaćen u vašoj politici koja je podnijela zahtjev jer je izvršena nakon što je politika istekla. Polaganje prava nije obuhvaćeno ni u vašoj politici pojavljivanja jer Edova ozljeda nije došla tijekom trajanja te politike.
Produljeno razdoblje izvješćivanja
Gore navedeni jaz za pokrivanje mogao se izbjeći ako ste kupili produženo razdoblje izvješćivanja . Produljeno razdoblje izvješćivanja ili ERP produžuju vremensko razdoblje tijekom kojeg se potraživanja mogu podnijeti i / ili prijaviti osiguravatelju. To ne proširuje vaša pravila. Zahtjev je pokriven ERP-om samo ako proizlazi iz ozljede (ili drugog pokrivenog događaja) koji se dogodio prije isteka vaše politike.
Mnoge polaganja prava pružaju automatsku ERP ako vaš osiguravatelj otkazuje ili ne obnovi vašu politiku, zamjenjuje ga pravilom pojavljivanja ili unaprijedi datum retroaktivnosti. Automatski ERP obično traje kratko vrijeme, primjerice 60 dana.
Razlozi za kupnju patentnih zahtjeva
Način polaganja prava na potraživanja ima brojne zamke pa ih tvrtke obično kupuju iz nužde, a ne izbora. Neke pokrivenosti, poput odgovornosti za praksu zapošljavanja , dostupne su samo u skladu s pravilima koja se podnose zahtjevima. Ostali pokrivači, poput odgovornosti za naknade zaposlenicima , mogu biti dostupni u bilo kojem obliku, ali inačica događaja može biti vrlo skupo. Budući da obrazovni zahtjevi pružaju manje pokrivenosti, oni su obično jeftiniji od oblika pojavljivanja.