Elementi sustava ocjenjivanja
Mnogi (ali ne i svi) osiguravatelji izračunavaju premije opće odgovornosti koristeći sustav klasifikacije i ocjenjivanja koji je razvio Ured za osiguranje (ISO). Prema ovom sustavu, premija se uglavnom temelji na sljedeća tri faktora:
- klasifikacije dodijeljene vašem poslovanju
- stope dodijeljene tim klasifikacijama (prilagođene za ograničenja koja ste odabrali)
- bazu izloženosti (kao što su prodaja ili plaća) na koje se primjenjuju cijene
1. Klasifikacije
Prvi korak u procesu ocjenjivanja je klasificiranje vaše tvrtke. ISO pruža stotine klasifikacija, od kojih je svaki prepoznat po opisu i peteroznamenkastim brojem koji se zove klasni kod . Evo nekoliko primjera:
- Bravari, kod klase 14913
- Proizvodnja prehrambenih proizvoda - suhi, suhi, kod klase 53374
- Instalacija suhozidom ili Wallboard, broj klase 92338
Svakom je poslovanju dodijeljena klasifikacija koja odražava njegovu industriju i vrstu operacije.
Ideja je da tvrtke s sličnim operacijama suočavaju usporedive rizike i generiraju slične vrste potraživanja. Dakle, sličnim vrstama tvrtki dodjeljuje se ista klasifikacija.
Na primjer, Larson Locks djeluje na spremištu gdje prodaje brave, lokot, sefove i druge sigurnosne proizvode.
Tvrtka također šalje zaposlenike u domove, tvrtke ili vozila kupaca kako bi riješila probleme vezane uz zaključavanje. Većina bravara obavlja iste vrste usluga kao Larson Locks. Dakle, osiguravatelji općih obveza obično dodjeljuju tvrtke poput Larson Locks na istu klasifikaciju (bravari).
Ovisno o prirodi i složenosti vašeg poslovanja, vašem poslovanju može se dodijeliti jedna ili više klasifikacija. Svaka klasifikacija ima odgovarajući kôd klase.
Šifre klasa su raspoređene u skupine. Na primjer, sve trgovačke tvrtke imaju oznaku klase između 10000 i 19999. Slično tome, sve tvrtke koje obavljaju poslove proizvodnje ili prerade dodjeljuju se kod klase između 50000 i 59999.
2. Cijene
Drugi element procesa ocjenjivanja jest stopa. Cijene se mogu razlikovati od osiguratelja do sljedećeg. Neki osiguravatelji razvijaju vlastite stope "od nule". Drugi projektiraju stope na temelju podataka o troškovima gubitka dobivenim od ISO. Bez obzira na to koliko vaš osiguravatelj izračunava vaše stope, oni bi trebali biti navedeni u Deklaracijama o odgovornosti.
Imajte na umu da će stopa koju plaćate odražavati ograničenja koja ste odabrali za pokriće odgovornosti. To znači da ćete platiti višu stopu za 1 milijun dolara po pojavljivanju ograničenja nego što bi za ograničenje od 100.000 dolara.
Opća politika odgovornosti obuhvaća dvije vrste pokrivenosti: pokrivenost prostorija i djelatnosti te proizvodi i završena radna pokrivenost. Za mnoge klasifikacije, ove pokrivenosti su ocijenjene odvojeno. To znači da jedna stopa vrijedi za pokrivanje prostorija i operacija, a druga se stopa odnosi na proizvode i završenu radnu pokrivenost.
Prostorije i operacije
Obuhvat i pokrivenost poslovanja primjenjuju se na potraživanja prema vašem poslovanju zbog tjelesnih ozljeda ili oštećenja imovine uzrokovane nezgodama koje proizlaze iz vašeg prostora. Primjer je tvrdnja podnesena od strane vašeg klijenta koji je ozlijeđen u slipu i pada incident u vašem poslovnom uredu.
Objekti i pokrivenost poslovanja također se primjenjuju na zahtjeve za ozljedu ili štetu uzrokovanu nesrećom koja proizlazi iz poslovanja tvrtke u tijeku. Postupci se mogu izvršiti u vašem objektu (kao što je proizvodni pogon) ili drugdje (kao što je radno mjesto).
Na primjer, pretpostavimo da vaš zaposlenik slučajno prekine komad umjetnina pri instalaciji računalne opreme na lokaciju korisnika. Ako klijent podnese zahtjev za štetu na imovini prema vašoj tvrtki, potraživanje bi trebalo pokriti vaše poslovanje i pokrivanje poslovanja.
Proizvodi i završeni rad
Proizvodi i dovršeni rad obuhvaćaju zahtjeve trećih strana za slučajno ozljede ili štetu uzrokovanu neispravnim proizvodima ili neispravnim radom ili radnjama koje ste završili. Na primjer, kupac podnosi zahtjev za odgovornošću za proizvod protiv vašeg pekarskog poslovanja nakon što razbije zub na jami trešnje koja se nalazi u kolačiću koju je kupila u vašoj trgovini. Kao još jedan primjer, kupac tuži vašu konkretnu tvrtku za oštećenje imovine nakon što se zid koji ste završili prije dva mjeseca urušio, oštetivši njegov kamion.
Neke vrste tvrtki ne proizvode nikakve proizvode ili dovršene radove (ili samo zanemarive iznose). Primjeri su brijačnice i knjižare. Većina potraživanja od brijačnica i knjižara proizlaze iz nezgoda koje se javljaju u njihovim prostorijama. Ove tvrtke naplaćuju se samo za prostore i operacije. Nema naplate za proizvode i pokriveno poslovanje
3. Baza izloženosti
Treći element opće odgovornosti je bazna izloženost. Ovisno o prirodi vašeg poslovanja, vaša baza izloženosti može biti područje vaše zgrade, iznos bruto prodaje koju očekujete generirati tijekom polugodišnje godine, projicirane plaće ili neki drugi faktor.
Mnoge klasifikacije su ocijenjene na temelju prodaje. Za ove klasifikacije, premija se obično izračunava množenjem brzine bruto prodajne prodaje podijeljeno s 1000. Na primjer, pretpostavimo da Larry očekuje da će Larson Locks generirati 5.000.000 dolara bruto prodaje tijekom svog razdoblja. Cijene prikazane na njegovoj politici iznose 1,00 USD za prostorije i operacije te 1,50 USD za proizvode i završene operacije. Larryova premija je 1,00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 ili 12.500 dolara.
Pretpostavimo da je prodaja Larryja iznosila samo 5000 dolara. Budući da je njegova obračunata premija tako niska (samo 12,50 dolara), njegov osiguravatelj će mu naplatiti minimalnu premiju. Ovo je minimalni iznos za koji je osiguravatelj spreman izdati politiku.
Classifications of Compensation Workers
Sustav klasifikacije koji se koristi u općenitoj ocjeni odgovornosti nije isti kao što je NCCI klasifikacijski sustav korišten za ocjenu radnika naknadu osiguranja. Razvrstavanja u dva sustava su potpuno drugačija. NCCI klasifikacijski sustav temelji se na četveroznamenkastim šiframa klase, a sustav odgovornosti koristi petoznamenkaste šifre.