Uredba je na državnoj razini, a ne savezna
Osiguravajuće tarife regulira država
Osiguravajuća društva reguliraju države. Svaka država ima regulatorno tijelo koje nadgleda poslove osiguranja.
Ovo se tijelo često naziva Odjel za osiguranje, no neke države koriste i druga imena. Primjeri su Ured povjerenika za osiguranje (Washington) i Odjel za financijsku regulaciju (Oregon). Odjel osiguranja na čelu je povjerenik. Ovisno o stanju, povjerenik za osiguranje može biti imenovan ili izabran.
Sve države reguliraju stope korištene u nekim vrstama osiguranja. Opseg propisa varira od države do države. Neke države vrše vrlo tijesnu kontrolu dok drugi nametnu vrlo malo. Većina država pada negdje u sredini.
Zašto ne federalna uredba?
Mnoge osiguravajuće tvrtke provode poslovanje preko državnih linija. Nekoliko ih posluje u gotovo svim državama. Zašto nisu osiguratelji koji regulira savezna vlada? Odgovor leži u zakonu donesenom 1945. nazvanim McCarran-Ferguson Act. Ovaj zakon daje državama ovlasti reguliranja osiguravatelja. Zakon je donesen kao odgovor na odluku Vrhovnog suda SAD-a prethodne godine.
Sud je presudio da je posao osiguranja predstavljao međudržavnu trgovinu. To je značilo da savezna vlada ima pravo regulirati osiguranje.
Odluka Vrhovnog suda prijetila je ukidanju državne kontrole. McCarran-Ferguson Zakon vraća vlast na države.
On daje državi pravo na porez i reguliranje osiguravatelja. Međutim, zakon sadrži tri ključne iznimke:
- Osiguravatelji su podložni saveznim proturatnim djelima u onoj mjeri u kojoj nisu regulirani državnim zakonom.
- Savezna vlada može proći zakone o osiguranju koji nadilaze državne zakone.
- Osiguravatelji podliježu saveznim zakonima koji ih zabranjuju da se bave bojkotom, prisilom ili zastrašivanjem.
U 2010. Kongres je donio Dodd-Frankov zakon, koji je nametnuo mnoge nove propise o financijskim institucijama. Zakon je uspostavio Savezni ured za osiguranje (FIO). Ova agencija je dio US Ministarstva za trezor. Osnovan je za nadzor industrije osiguranja kako bi se osiguralo financijsko stabilno. FIO je samo savjetodavno tijelo. Nema regulatorne ovlasti nad osiguravateljima.
Svrha regulacije tečaja
Postoji nekoliko razloga zašto države reguliraju stope osiguranja. Jedna je kako bi se osiguralo da stope nisu pretjerane. U nedostatku regulacije, osiguravatelji bi mogli naplatiti stope koje su previsoke i koje stvaraju preveliku zaradu. Druga svrha je suprotno, kako bi se osiguralo da stope nisu preniske. Osiguravatelj koji naplaćuje prekomjerno niske stope može prodati mnoge politike , ali nema sredstva za plaćanje potraživanja. Cijene moraju biti adekvatne kako bi osiguratelji ostali otapali.
Treći cilj regulacije osiguranja je sprečavanje nepoštene diskriminacije . Osigurateljima se dopušta diskriminacija u korist nekih kupaca osiguranja nad drugima, ali razlozi moraju biti valjani. Na primjer, osiguravatelji mogu naplatiti višu ili nižu stopu na temelju povijesti šteta vlasnika police. Tvrtka koja nije ostvarila nikakve prethodne autorske zahtjeve može platiti manje za komercijalnu auto politiku od sličnog poslovanja koja je pretrpjela mnoge gubitke. Poduzetnici također mogu diskriminirati na temelju prirode rizika. Osiguravatelj može naplatiti više za osiguranje zgrade koja nema prskalice od slične građevine koja je potpuno raspršena.
Osiguravateljima se zabranjuje diskriminiranje osiguranika na temelju čimbenika koji nisu povezani s osiguranim rizicima. Primjeri su rasa, religija i nacionalno podrijetlo.
Određene osobine mogu se koristiti za određivanje nekih vrsta osiguranja, ali ne i za druge. Na primjer, mnoge države dopuštaju osiguravateljima da razmotre dob, spol i bračno stanje u ocjeni osobnog automatskog pokrića. Ti čimbenici nisu relevantni za komercijalnu auto rejting .
Vrste normi stopa
Sve države imaju određenu kontrolu nad stopama koje koriste osiguravatelji. Međutim, zakon o stopama osiguranja varira od države do države. Neke države imaju stroge zakone koji zahtijevaju prethodno odobrenje svih stopa. Drugi imaju blage zakone koji ne zahtijevaju prethodno odobrenje. Mnogi zahtijevaju prethodno odobrenje nekih stopa.
Postoji šest osnovnih vrsta zakona o osiguranju.
- Prethodno odobrenje Osiguravatelji moraju dostaviti stope državnom tijelu za ocjenjivanje i pričekati odobrenje prije korištenja. U nekim državama, osiguravatelj može preuzeti pristojbe ako nije čuo drugačije od odjela osiguranja u određenom vremenskom razdoblju (npr. 90 dana).
- Datoteka i korištenje Osiguravatelji moraju podnijeti svoje tarife s regulatornom agencijom, ali mogu početi koristiti ih odmah nakon podnošenja.
- Osiguravatelji i vlasnici datoteka mogu odmah koristiti nove stope, ali ih moraju poslati regulatoru u određenom vremenskom razdoblju.
- Izmijenjeni preduplatitelji Osiguravatelji moraju dobiti prethodno odobrenje samo za promjene stope koje su posljedica poboljšanja ili pogoršanja iskustva gubitka osiguratelja.
- Flex Ratings Osiguravatelji moraju tražiti odobrenje za promjene stope koje premašuju određeni postotak. Na primjer, osiguravateljima se može zatražiti pribavljanje prethodnog odobrenja ako povećaju ili smanje svoje stope za više od 5%.
- Nema podružnice Osiguravatelji nisu dužni podnijeti stope ili dobiti odobrenje od regulatora.
Mnoge države koriste kombinaciju ovih zakona. Na primjer, država može zahtijevati od osiguravatelja da pribave prethodno odobrenje stopa korištenih u osobnim linijama, ali dopuštaju osiguravateljima da se "prenesu i koriste" stope korištene u komercijalnim linijama. Većina zakonodavnih zakona dopušta državnim regulatorima da zabranjuju stope koje su već podnesene. Na primjer, povjerenik za osiguranje može zabraniti osiguravatelju da koristi stope podnesene prema zakonu o "uporabi i spisu" na temelju toga da su stope neadekvatne.
Najčešće opisani zakonovi za ocjenu šest vrsta često su podijeljeni u dvije kategorije: zakone o prethodnom odobrenju i zakoni o ocjeni konkurentnosti. Zakoni o konkurentnim ocjenjivanju kolektivni su pojam koji obuhvaća sve zakone o ocjenjivanju, osim onih koje zahtijevaju stope unaprijed odobrene.
Trenutačno samo nekoliko država ima prethodno odobrene zakone koji se primjenjuju na sve vrste osiguranja. Oko trećine država uopće nema nikakav prethodni zakon o suglasnosti. Preostala država imaju mješavinu prethodnih odobrenja i konkurentnih zakona o ocjenjivanju. Općenito, cijene korištene u poslovnom osiguranju podliježu manjem reguliranju od onih koje se koriste u osobnom osiguranju.
Problemi s prethodnim odobrenjem
Zakoni prethodnih odobrenja temelje se na konceptu da je vladina intervencija neophodna kako bi se osiguralo da su stope odgovarajuće, ali ne pretjerane. U prošlosti su mnogi državni zastupnici podržali ovaj koncept. Međutim, tijekom posljednjih nekoliko desetljeća zakonodavci su otkrili da prethodni zakoni o odobrenju mogu stvoriti ozbiljne probleme.
Jedna stvar, sustav rejtinga temeljen na prethodnom odobrenju je skup. I osiguravatelji i državni regulatori moraju zaposliti osoblje kako bi osigurali da se stope podnesu i pregledaju u skladu sa zakonom. Osiguravatelji koji rade u više država imaju dodano opterećenje, budući da zahtjevi za podnošenjem variraju od države do države. Troškovi osiguratelja i državnih agencija prosljeđuju se na kupce osiguranja. Dakle, stope su često veće u prethodnim odobrenjima nego u onima s konkurentnim zakonima o ocjenjivanju.
Drugo, prethodni zakoni o odobrenju stvaraju stope koje su umjetno niske. Regulatorima se često odupiru od povećanja stope koje osiguravaju, što uzrokuje povećanje odgode. Kada su cijene preniske, osiguravatelji trpe financijske gubitke. Kada se stope konačno povećavaju, financijska stanja osiguravatelja odbijaju se. Rezultat je zaustavljanje dobiti i gubitaka.
Zakonski prijedlozi za odobravanje također mogu stvoriti tržište smanjenja obveza. Kada su stope preniske za pokriće gubitaka i troškova osiguravatelja, neki osiguravatelji napuštaju državu. Drugi se nerado ulaze. Rezultat je smanjena dostupnost osiguranja. Usluga i izbor proizvoda mogu također patiti. Kada su cijene preniske, osiguravatelji imaju malo poticaja za razvoj novih proizvoda ili poboljšanje usluga.
Konačno, prethodni zakoni o odobrenju mogu dovesti do priljeva prosječnih kupaca rizika u dodijeljene planove rizika . Ti planovi trebaju biti tržište posljednjeg mjesta. Namijenjeni su visokorizičnim kupcima koji ne mogu dobiti politiku od standardnog osiguravatelja. Ipak, kada osiguranje nije dostupno od "redovitih" osiguravatelja, prosječni rizici kupci su prisiljeni na dodijeljene planove rizika.
Prednosti konkurentne ocjene
Zbog problema vezanih uz zakone o prethodnom odobrenju, mnoge su države modernizirale svoj regulatorni proces postavljanjem konkurentnih ocjena. Zakoni o konkurentnim ocjenjivanju temelje se na ideji da će konkurencija proizvesti stope koje nisu ni previsoke ni preniske. Ovi zakoni su bili uspješni u mnogim državama jer je industrija osiguranja vrlo različita. Postoje brojne osiguravajuće tvrtke, a ni jedna nije dovoljno velika da kontrolira tržište. Prema informacijskom institutu o osiguranju, u SAD-u je bilo više od 2500 osiguranika za imovinu / žrtve u 2015. godini.
Zakoni o konkurentnim ocjenjivanju pružaju niz pogodnosti kupcima osiguranja. Jedna je niža stopa. Osiguravatelji imaju veću vjerojatnost da će smanjiti svoje stope kad znaju da ih mogu brzo podići kasnije kako bi nadoknadili gubitke. Drugo, financijska izvedba osiguravatelja je dosljednija pod konkurentnim sustavom ocjenjivanja. Kada su dobici i gubici predvidljivi, ostali osiguravatelji će ući u državu. Kako se povećava broj osiguravatelja, povećava se i konkurencija među osiguravateljima. To pomaže u održavanju niskih cijena. Konkurentni pritisci također potiču osiguravatelje da poboljšaju svoju uslugu i diverzificiraju svoje proizvode kako bi privukli kupce.
Konačno, konkurentna ocjena stvara manje potražnje za dodijeljenim planovima rizika. Kada osiguravatelji traže nove kupce, većina kupaca osiguranja može dobiti pokrivenost na standardnom tržištu. Dodijeljeni planovi rizika mogu funkcionirati prema namjeni i neće se natjecati sa standardnim osiguravateljima.