Štiti vas od velikih gubitaka
Poslovno osiguranje namijenjeno je zaštiti tvrtke od katastrofalnih gubitaka.
Primjeri su požar koji uništava zgradu i auto nesreća koja generira veliku tužbu protiv tvrtke. Takvi događaji mogu biti vrlo skupe. Ako nisu osigurani, mogu uzrokovati bankrot.
Poslovno osiguranje ne pokriva male gubitke koje tvrtka može lako apsorbirati. To je razlog zbog kojeg mnoga pravila sadrže odbitne iznose . Na primjer, komercijalna autorska pravila obično uključuju odbitnu vrijednost koja se odnosi na pokrivenost fizičkih šteta . Ako politika pokriva štetu od sudara, osiguravatelj neće platiti za mali gubitak "branika" koji ne prelazi iznos koji se može odbiti.
Neki rizici ne mogu se osigurati prema standardnim policama osiguranja . Primjeri su potresi i poplave . Ove opasnosti zahtijevaju specijalizirano pokrivanje. Nekoliko je rizika neosigurano. Na primjer, ne možete osigurati svoju zgradu od šteta uzrokovanih ratom ili nuklearnim zračenjem.
Širenje rizika
Osnovna svrha osiguranja je širenje rizika.
Sve tvrtke suočavaju se s rizikom katastrofalnog gubitka. Za bilo koji posao, izgledi za veliki gubitak su vrlo mali. Ipak, veliki gubici se pojavljuju, tako da svaki posao treba zaštititi kupnjom osiguranja. Tvrtka plaća premiju, a zamjenik osiguravatelja preuzima rizik da će doći do velikih gubitaka.
Društva za osiguranje prikupljaju novac od kupaca osiguranja u obliku premije. Osiguravatelji su zakonom dužni držati dio tog novca kao rezerve . Oni ulažu ta sredstva kako bi mogli ostvariti prihod od njih. Osiguravatelji koriste neki novac koji su izdali za plaćanje potraživanja.
Osiguravajuća društva razvila su alate za predviđanje gubitaka na temelju matematičkog pravila zvanog zakon velikih brojeva . Ovaj je zakon u suštini ideja da predviđanje gubitka postaje točniji, budući da se broj jedinica ekspozicije povećava. To znači da osiguravatelji bolje mogu predvidjeti gubitke kada osiguravaju mnoge widgete umjesto nekoliko.
Na primjer, pretpostavimo da osiguravatelj osigurava šest zgrada. Budući da je broj izloženih jedinica (zgrada) toliko mali, osiguravatelj ne može točno predvidjeti koliko će njihova tvrtka održati gubitak požara u idućoj godini. Osiguravateljova sposobnost predviđanja gubitaka od požara značajno će se poboljšati ako osiguravatelj osigura šest milijuna zgrada umjesto šest.
Osiguravatelji prikupljaju i analiziraju podatke o gubitku za svaku industriju. Koriste povijesne podatke o gubitku kako bi predvidjeli buduće gubitke. Osiguravatelji koriste ove podatke kako bi razvili cijene koje naplaćuju osiguranici. Tvrtke u rizičnim zanimanjima plaćaju veće stope od onih u niskim ili prosječnim rizicima.
Koraci za kupnju osiguranja
Kupnja osiguranja za posao je proces koji uključuje četiri ključna koraka.
Obrazujte se
Prije kupnje osiguranja, trebali biste imati osnovno razumijevanje o vrstama pravila za kupnju tvrtki. Možda bi bilo korisno zatražiti od drugih vlasnika tvrtki u vašoj industriji kakva su osiguranja. Većina tvrtki zahtijeva opću odgovornost , komercijalne automobile , poslovne imovine i politike naknade za radnike . Ne trebate razumjeti sve aspekte ovih pravila, ali biste trebali znati koju svrhu služe.
Analizirajte svoju tvrtku
Sljedeći je korak procijeniti vaše poslovanje kako biste odredili specifične pokrivače koje su vaše poslovanje potrebne. Pripremite pismeni opis vašeg poslovanja, objasnite što čini i kako djeluje. Izradite dijagram toka koji opisuje svaki korak vaših operacija.
Napravite popis nekretnina koje posjeduje vaša tvrtka.
Odaberite agent ili broker
Osiguranje je posao ljudi. Trebat će vam agent ili posrednik s kojim možete razviti dugoročni odnos. Ova bi osoba trebala biti ovlašteni stručnjak s dobro poznavanjem pokrića osiguranja. On ili ona također treba razumjeti tržište osiguranja. Dajte svom agentu svoj pismeni opis vašeg poslovanja. Navedite sve dodatne informacije koje on traži. Što više vašeg zastupnika zna o vašem poslovanju, to će bolje on ili ona moći zadovoljiti vaše potrebe osiguranja.
Redovito provjeravajte pokrivenost osiguranja
Vaše poslovanje nije bačeno u kamenu. To će rasti i mijenjati se tijekom vremena. Vaše police osiguranja moraju odražavati te promjene. Možda će vam trebati dodatni pokrivač ili više ili niže granice. Upoznajte svog agenta ili brokera jednom godišnje, prije no što se pravila obnavljaju, kako biste procijenili pokrivenost.
Članak uredio Marianne Bonner