Čuvajte se kazne za koautor
Potrebne projekcije
Gubici poslovnih prihoda izračunavaju se na temelju iznosa prihoda koji vaša tvrtka zapravo gubi za vrijeme zatvaranja vašeg poslovanja. Većina vašeg osiguravatelja će platiti za gubitak je granica poslovnog prihoda osiguranja.
Da biste odabrali odgovarajuću granicu, morate napraviti sljedeće dvije projekcije:
- Iznos prihoda od kojeg se očekuje da će Vaša tvrtka generirati tijekom sljedećih dvanaest mjeseci. Ograničenje vašeg poslovnog prihoda izračunava se na temelju vaše procjene budućih prihoda.
- Količina vremena trebate popraviti oštećenu imovinu nakon fizičkog gubitka. To jest, ako je vaše poduzeće prisiljeno da se zatvori jer je imovina oštećena, koliko vremena trebate popraviti i ponovo pokrenuti poslovanje? U osiguranju od poslovnih prihoda, ovaj vremenski period naziva se razdobljem obnove .
Ove projekcije nisu lako napraviti. Ipak, obje su bitne za određivanje prave količine pokrića za vašu tvrtku.
Definicija poslovnih prihoda
Jedan od prvih izazova u odabiru granice poslovnih prihoda je razumijevanje značenja poslovnih prihoda . U mnogim oblicima poslovnih dohodaka (uključujući standardne ISO obrasce), ovaj izraz znači zbroj sljedećeg:
- Neto prihod, što znači neto dobit ili gubitak prije poreza na dobit
- Normalni operativni troškovi koji nastaju nakon gubitka. To uključuje platni list.
Ako vaše poslovanje zarađuje prihod tako što je posuđuje imovinu drugima, možete uključiti ili izuzeti prihode od najma u obračunu poslovnih prihoda. Kada se u izračunu isključi vrijednost najma, neće se osigurati pokrivenost gubitka prihoda od najma.
Ako vaša tvrtka generira sve svoje prihode od najamnina, vaš poslovni prihod sastojat će se samo od prihoda od najma.
Izračunavanje poslovnih prihoda
Najtočniji način projektiranja vašeg 12-mjesečnog prihoda je korištenje račune za poslovni prihod. Možete koristiti standardni ISO radni list ili onaj pripremljen od strane vašeg osiguravatelja. Ako vam je potreban radni list, zamolite svog agenta ili brokera da dobije jedan za vas.
Radni list ocrtava korak-po-korak proces za izračun izloženosti poslovnih prihoda. Prvi korak je utvrditi koliko je prihoda ostvarilo vaše poslovanje u prethodnom dvanaestomjesečnom razdoblju. Zatim procjenjujete svoj prihod za budućnost dvanaest mjeseci. Možete izraditi projekciju tako da prilagodite svoje 12-mjesečne povijesne brojke kako biste odrazili sve promjene koje očekujete tijekom naredne godine. Na primjer, ako očekujete da će prodaja porasti za 10 posto, u skladu s tim možete povećati projekciju prihoda.
Neki poduzetnici mogu pronaći radni list poslovnih prihoda zbunjujući. Ako se radni list čini previše zbunjujućima, pitajte svog računovođe da ga dovrši za vas.
Projiciranje razdoblja obnove
Nakon što dovršite 12-mjesečnu projekciju prihoda, trebate procijeniti razdoblje obnove. Da biste zaštitili svoju tvrtku, procjena bi se trebala temeljiti na najgorem scenariju.
Na primjer, pretpostavimo da ste vlasnik zgrade u kojoj upravljate skladištem. Ako je zgrada uništena požarom ili tornadom, koliko vremena ćete morati ponovo pokrenuti svoju tvrtku? Rekonstrukcija zgrade uključuje mnoge korake. Prvo, procjenitelj osiguranja ocjenjuje gubitak. Zatim ćete trebati arhitekt kako biste dizajnirali novu zgradu i izvođača radova za izgradnju. Nakon što razmotrite sve korake koji su uključeni u obnovu, možete procijeniti koliko će vremena trebati. Vaše procijenjeno razdoblje obnove može biti šest mjeseci, godinu dana ili dulje.
Čuvajte se kazne za kooperante!
Mnogi oblici poslovnog dohotka uključuju klauzulu o koinsuranceu . Ova klauzula nameće kaznu ako je ograničenje vašeg pravila manja od potrebnog iznosa. Koinsuracija se primjenjuje na vašu politiku ako je u deklariranim stavkama navedeno postotak suosiguranja.
Postotak može biti bilo gdje od 50% do 125%. Označava iznos osiguranja koji morate nositi kako biste izbjegli kaznu.
Na primjer, pretpostavimo da ste kupili pokrivenost poslovnim prihodima na temelju projekcije prihoda od milijun dolara. Vaša pravila uključuju zahtjev za suzbijanje od 80%. Da biste izbjegli kaznu, morate kupiti ograničenje od najmanje 800.000 USD (.80 X $ 1 milijun). Kupujete samo 700.000 USD kao mjera uštede troškova.
Tri mjeseca u vašem politickom razdoblju u vašem skladištu izbije se požar. Vatra oštećuje zgradu, prisiljavajući vas da isključite posao nekoliko tjedana. Došlo je do gubitka prihoda od 175.000 dolara zbog zatvaranja. Osigurali ste manje od 100.000 USD izloženosti vašem poslovanju. Evo kako vaš osiguravatelj izračunava vašu uplatu gubitka:
Maksimalni iznos gubitka = iznos gubitka X (ograničenje kupljeno / ograničenje potrebno)
Iznos koji plaća vaš osiguratelj plaća = 175.000 $ X (700.000 / 800.000) ili 153.125 dolara
Morate platiti preostalih 21.875 dolara. Taj iznos predstavlja kaznu za koinsurance. Možete izbjeći kaznu kupnjom potrebnog iznosa pokrića poslovnih prihoda. Druga je mogućnost izbjegavanje ukupne koinsurance osiguranja kupnjom pokrića poslovnih prihoda na temelju dogovorene vrijednosti .
Nagrada za prilagodbu Premium
Kao što je gore navedeno, važno je kupiti dovoljno pokrića poslovnih prihoda kako bi se izbjegla novčana kazna. Ipak, također je moguće kupiti previše osiguranja. Ako ograničenje koje kupujete premašuje iznos koji zahtijeva klauzula o montažnoj politici, trošite novac na neiskorišteno osiguranje. Nagrada za prilagodbu Premium pruža rješenje ovog problema.
Potvrda pruža povrat ako ograničenje vašeg poslovnog prihoda premašuje iznos koji zahtijeva klauzula o montažnoj politici. Vašem osiguravatelju morate poslati dva izvješća o vrijednostima vašeg poslovanja. Morate biti podneseni kada započne vaša pravila (ili kada je prijedlog pridodan). Drugi se mora podnijeti u roku od 120 dana od datuma prestanka vašeg pravila. Vaš osiguravatelj će usporediti ograničenje koje ste kupili na vašu potrebnu granicu na temelju vaših stvarnih vrijednosti. Ako ograničenje koje ste kupili premašuje potrebnu granicu, vaš osiguravatelj će vratiti višak premije.