Koji su rizici?
Teroristički napad može utjecati na vaše poslovanje na nekoliko načina.
- Oštećenje imovine Napad može prouzročiti fizička oštećenja zgrade, gradnju sadržaja, vozila i druge imovine u vašem vlasništvu.
- Gubitak prihoda i dodatnih troškova Napad može oštetiti prostor vaše tvrtke, prisiljavajući ga da se zatvori sve dok se popravci ne dovrše. Isključivanje može uzrokovati gubitak vašeg poslovanja značajnom iznosu prihoda. Iako vaša tvrtka može nastaviti s radom na privremenoj lokaciji, vjerojatno će doći do dodatnih troškova za kretanje i iznajmljivanje. Čak i ako imovina tvrtke nije oštećena, mogla bi izgubiti prihod ako državna tijela blokiraju pristup vašem poslovanju.
- Ozljede zaposlenika Teroristički napadi često uključuju uporabu bombi ili drugih zapaljivih uređaja. To može uzrokovati ozbiljne ozljede vašim zaposlenicima.
- Tužbe Žrtve terorističkih akata mogu podnijeti tužbe trećih strana protiv tvrtki. Na primjer, žrtva može navesti da neuspjeh vaše tvrtke da na odgovarajući način osigura svoje prostore ostavio je korisnike ranjivim na napad.
Osiguravatelji moraju ponuditi pokrivenost terorizma
Odvjetnici za trgovačko vlasništvo i odgovornost podliježu saveznom zakonu koji se zove Zakon o osiguranju rizika od terorizma (TRIA).
Zakon je usvojen 2002. godine. Zahtijeva od komercijalne odgovornosti i osiguravatelja imovine da ponudi pokrivenost terorizmom svojim osiguranicima. Ako osiguranik odbije pokrivenost, osiguravatelj može pridržavati isključenje terorizma na politiku.
TRIA se ne odnosi na komercijalnu auto , profesionalnu odgovornost (osim direktora i odgovornosti službenika ), naknadu radnika, provalu i krađe, život i zdravlje ili osobna polica osiguranja .
Osiguravateljima se zabranjuje isključivanje terorizma pod takvim politikama . Dakle, zaposlenici koji su ozlijeđeni na poslu zbog terorističkog napada mogu biti podobni za naknade prema vašoj politici naknade za radnike . Isto tako, štete na automobilu u vlasništvu tvrtke terorističkim napadom trebale bi biti pokrivene vašom komercijalnom autorskom politikom, uz pretpostavku da je vozilo osigurano zbog automatske fizičke štete .
Pokrivenost samo za ovlaštene akte
TRIA je stvorio mehanizam dijeljenja gubitaka između savezne vlade i komercijalnih osiguravatelja. Vlada je pristala dijeliti gubitke koji premašuju određeni prag. U zamjenu, osiguravatelji su se dogovorili da teroristički pokrivenost bude dostupna. Sporazum se odnosi samo na potvrđene terorističke činove . Taj je pojam definiran zakonom. Kako bi se kvalificirali kao certificirani akt, teroristički čin mora ispunjavati sve sljedeće karakteristike:
- biti nasilni čin ili čin koji je opasan ljudskom životu, imovini ili infrastrukturi
- biti počinjen od strane jedne ili više ljudi u nastojanju da prisili civile SAD-a, ili utjecati na politiku ili ponašanje američke vlade prisilom
- uzrokovati štetu u Sjedinjenim Državama (ili izvan zemlje na američkim brodovima ili na američkim misijama)
- uzrokuju gubitke imovine i gubitaka od 5 milijuna dolara
- biti certificirani od strane određenih američkih vladinih dužnosnika
TRIA ne zahtijeva osiguravatelja da pokrije djela terorizma koja ne zadovoljavaju gore navedene zahtjeve. U sektoru osiguranja, akti koji se ne smatraju ovlaštenim aktima mogu se nazvati "drugim aktima" ili "neprovjerenim djelima" terorizma.
Preporuke za pokrivanje terorizma
Vlasnici malih tvrtki obično dobivaju pokrivenost terorizmom putem odobrenja koja je dodana pravnoj osobi ili odgovornosti. Neki osiguravatelji koriste izraze terorizma koje je razvio ISO . Drugi koriste vlastita vlasnička odobrenja.
Potvrde o terorizmu općenito ograničavaju pokrivenost prema ovjerenim aktima. Ako teroristički akt ošteti vlasništvo nad vašom tvrtkom i akt je ovjeren, štetu bi trebala pokriti vašim odobrenjem terorizma.
Alternativa uvjeravanju terorizma je samostalna teroristička politika.
Ovo pokrivanje obično je dostupno samo velikim i srednjim tvrtkama. Pokriva gubitke uzrokovane terorističkim aktima, bez obzira na to jesu li certificirane. Samostalna politika također može pokriti djela počinjena izvan SAD-a
Izuzeci i ograničenja
Mnogi prihodi od pokrivenosti terorizma koji koriste komercijalni imovine i osiguratelji odgovornosti sadrže isključenja. Jedno uobičajeno isključenje odnosi se na postupke koji uključuju uporabu nuklearnih, bioloških, kemijskih ili radioloških materijala. Ovo izuzeće eliminiralo bi pokrivenost zbog ozljeda ili oštećenja uzrokovanih zračenjem koju je oslobodila "prljava bomba".
Još jedna isključenost koja se nalazi u priznanjima terorizma odnosi se na nedozvoljene akte. U mnogim državama, neprovjereni postupci mogu biti isključeni samo ako uzrokuju katastrofalne gubitke. Na primjer, neprovjereni akt može biti isključen u skladu s politikom odgovornosti samo ako uzrokuje smrt ili ozbiljnu tjelesnu ozljedu pedeset ili više osoba. Prema pravilima o imovini, neovjereni akt može se isključiti samo ako uzrokuje više od 25 milijuna dolara za oštećenje osiguranog vlasništva.
TRIA ne pokriva gubitke uzrokovane ratom. Većina politika odgovornosti i imovine već isključuje ovu opasnost. Ako je terorizam pokriven politikom imovinskih ili odgovornosti, rat je i dalje isključen.
Dolazi do oštećenja požara
Kada su teroristi 2001. godine srušili dva zrakoplova u Svjetski trgovački centar, mlazno gorivo u zrakoplovima izazvalo je ogromne požare. Požari su prouzročili neuspjeh u čeličama u Twin Towers, a zgrada se srušila.
U nekim državama (nazvanim standardnim standardima vatrogasne politike), osiguravatelji su dužni pokriti požarna oštećenja koja proizlaze iz terorističkog čina. Dobivena požarna šteta mora se pokriti čak i ako je terorizam isključen prema politici. Dakle, ako se osigurana imovina nalazi u standardnoj državi vatrenoj politici, a politika isključuje terorizam, isključenje mora sadržavati iznimku zbog gubitka uzrokovanih požarom.
U standardnim standardima vatrogasne politike, zahtjev koji proizlazi iz gubitka odnosi se samo na izravni gubitak požara. Osiguravatelji nisu obvezni pokrivati poslovni prihod ili gubici dodatnih troškova koji proizlaze iz požara uzrokovanog terorističkim djelom. Ako niste sigurni radi li vaša tvrtka u standardnom stanju požarne politike, zatražite pojašnjenje svog agenta ili brokera .
Objavljivanje terorizma
TRIA zahtijeva da osiguravatelji uključe određene podatke o zakonu o imovinskim i odgovornim politikama.
- Pravo na kupnju pokrivenosti: Zajmoprimci imaju pravo kupiti pokrivenost za ovjerene terorističke akte pod politikama imovine i odgovornosti.
- Kapica na gubitke: Pod TRIA, osigurani gubici ograničeni su na 100 milijardi dolara. Ako ovjereni akt generira 100 milijardi dolara osiguranih gubitaka, a vaša je osiguravateljica ispunila svoj odbitni iznos, niti vaš osiguravatelj ni savezna vlada neće plaćati daljnje gubitke.
- Teroristička premija: Ako vaš osiguravatelj naplaćuje premiju za pokrivanje certificiranih terorističkih djela, iznos premija mora biti naveden u pravilima.
- Sudjelovanje vlade: Savezna vlada će dijeliti gubitke terorizma s vašim osiguravateljem nakon što vaš osiguravatelj isplaćuje zadržavanje (odbit će se).
Trebate li kupiti terorizam pokrivenost?
Ako razmotrite kupnju pokrivenosti terorizmom? Odgovor ovisi o prirodi i lokaciji vašeg poslovanja. Evo nekoliko stvari o kojima treba razmisliti:
- Vrsta poslovanja: Tvrtke u određenim industrijama mogu imati veći od prosječnog rizika od terorističkog napada. Takve industrije uključuju vladu, vojsku, energiju (nafta, plin, električnu energiju), kemikalije, medije (novine, časopisi itd.), Prijevoz (uključujući zračne i tranzitne sustave), zabavu i gostoprimstvo.
- Lokacija tvrtke: Teroristi obično ciljaju područja koja su vrlo naseljena ili privlače veliki broj posjetitelja.
- Zahtjev za najam: Neki stanodavci zahtijevaju od svojih stanara da kupuju pokrivenost terorizma. Provjerite odredbe svog zakupa.
- Napadi se ne mogu potvrditi : činjenica da teroristički napad ima ozbiljne posljedice ne jamči da će biti ovjerena. Napadi 2013. godine u Boston Maratonu ubili su troje ljudi i ozlijeđivali preko 160. Napadi su također generirali najmanje 160 štetu od komercijalnog vlasništva i potraživanja od poslovnih prihoda. Ipak, napad nikada nije bio ovjeren.
- Proces certifikacije: Vlada će trebati vremena za prikupljanje podataka o gubitku kako bi se utvrdilo je li prekršaj prag od 5 milijuna dolara. To može potrajati mjesecima ili godinama.
- Trošak pokrivenosti: Pokrivenost terorizma općenito košta između 19 i 49 dolara za svaki milijun dolara osigurane vrijednosti, prema informacijama o osiguranju. To obično iznosi 3 do 5 posto od ukupne premije osiguranja imovine.