Evo tipičnog scenarija:
Primjer
Elite Estates posjeduje nekoliko komercijalnih nekretnina, uključujući apartmanski kompleks zove Verdant Villas. Elliot, menadžer u Elite Estatesu, misli da kompleks izgleda pomalo zagušljiv. Odlučuje da zgrada može koristiti sloj boje i kontaktira slikarskog poduzetnika Pro Prostor.
Elliot priprema ugovor koji opisuje neke uvjete koje slikarsko poduzeće mora ispuniti kako bi moglo biti angažirano. Jedan važan uvjet je osiguranje od odgovornosti . Pro slikarstvo mora održavati komercijalnu opću politiku odgovornosti s ograničenjem pojavljivanja od milijun dolara i općim skupinom od 2 milijuna dolara.
Petar, vlasnik Pro slikarstva, potpisuje ugovor. Međutim, njegova tvrtka ne može raditi na slikarstvu dok Peter ne dostavi certifikat o osiguranju od odgovornosti. Potvrda će potvrditi da Pro Painting ima pokriće odgovornosti navedene u ugovoru.
Potvrde o osiguranju obično osiguravaju agenti ili posrednici u osiguranju . Većina se izdaju na standardnim obrascima. Dok se obično koriste kao dokaz o osiguranju od odgovornosti, oni se također mogu koristiti kao dokaz drugih vrsta osiguranja. Na primjer, vlasnik zgrade može biti dužan predočiti vjerovniku potvrdu o osiguranju imovine.
Za osiguranje imovine i odgovornosti koriste se posebni obrasci certifikata.
Informacije koje se pružaju
Standardna potvrda o odgovornosti sadrži zasebne odjeljke za opću odgovornost, odgovornost za automobilsku odgovornost , krovnu odgovornost i odgovornost radnika / poslodavca. Certifikat o odgovornosti sadrži vrstu dolje navedenih podataka. Na ovom popisu "osiguranik" označava osobu ili tvrtku kojoj je zatraženo da dostavi certifikat. Nositelj certifikata je osoba ili tvrtka koja je zatražila certifikat.
- Osiguranik ime i poštanska adresa
- Ime i poštanska adresa osiguranika agenta osiguranja
- Ime i kontakt podaci pojedinca u agenciji za osiguranje koji mogu odgovoriti na pitanja
- Ime svakog osiguravatelja i njegov broj NAIC-a (identifikacijski broj koji dodjeljuje Nacionalno povjerenstvo za osiguranje)
- Kratak opis politike osiguranika i dopuštenih ograničenja prema vrsti pokrića. Primjerice, odjeljak Opća odgovornost navodi šest odvojena ograničenja koja su osigurana od strane police osiguranja odgovornosti. Također pokazuje da li se pokrivenost osiguranika primjenjuje na osnovi šteta ili nastanka događaja .
- Ako je osiguranik kupio pokrivenost komercijalne odgovornosti za automobilsku odgovornost , potvrda treba navesti vrste automobila koje pokriva politika. Opcije uključuju "sve automobile", "sve automobile u vlasništvu", "angažirane automobile ", "zakazane automobile" i " autosadržaje u vlasništvu ".
- Ako osiguranik ima krovnu politiku , potvrda treba prikazati ograničenja koja pruža. Također treba naznačiti da li se pokrivenost primjenjuje na osnovi šteta ili nastanka događaja.
- Ograničenje pokrivenosti radnicima nije navedeno kao granica, budući da državni zakoni određuju prednosti koje pružaju ozlijeđenim radnicima. Međutim, ograničenja bi trebala biti navedena za pokriće odgovornosti poslodavaca .
- Opis operacija koje obavlja osiguranik
- Ime i adresa nositelja certifikata
- Izjava koja navodi obvezu osiguravatelja, ako ga ima, da obavijesti nositelja potvrde ako je osiguranje osiguranika otkazano. Taj se problem detaljnije objašnjava u nastavku.
Dodatni osigurani status
Mnogi ugovori o poslovanju zahtijevaju od osiguranika pokrivanje nositelja certifikata kao dodatnog osiguranja prema osigurateljevoj politici odgovornosti.
U ovoj situaciji, nositelj certifikata može zatražiti izjavu o potvrdi da je zaista osigurana kao polica osiguranja.
U gore navedenom scenariju Elite Estates, pretpostavimo da ugovor između Elite i Pro Painting zahtijeva da slikarska tvrtka osigura Elite Estates kao dodatni osiguranik u skladu s politikom odgovornosti tvrtke Pro Painting. Budući da je dodatni osigurani status za Elite Estates uvjet za ugovor, Pro Painting mora biti u skladu. Agencija za osiguranje Pro Paintinga mora zatražiti odobrenje prema Proovoj politici odgovornosti koja navodi Elite kao dodatno osiguranje.
Neke politike odgovornosti sadrže jezik koji automatski uključuje određene stranke kao dodatne osigurane osobe bez potrebe za odobrenjem. Na primjer, pretpostavimo da se politika Pro Painting pokriva kao osiguranik bilo kojoj osobi ili organizaciji za koju Pro Slikarstvo obavlja poslove ako je Pro Painting odlučio ugovoriti ugovor o uključivanju te stranke kao osiguranika. Elite Estates zadovoljava ovaj opis. Dakle, ona bi trebala biti pokrivena automatski kao dodatno osigurano.
Potvrda nije potvrda
Pretpostavimo da ste od vas zatražili da dostavi certifikat o osiguranju od odgovornosti tvrtki XYZ Inc. Od vas je također zatraženo da uključite XYZ Inc. kao dodatnu osiguranu u skladu s vašim pravilima o odgovornosti. Vaš agent izdaje potvrdu kojom se navodi da je XYZ Inc. dodatno osigurana prema vašim pravilima. Međutim, vaš agent zanemaruje traženje dodatnog osiguranog odobrenja od svog osiguratelja. Vaša pravila ne sadrže automatski dopunski osigurani jezik. Nitko ne primjećuje pogrešku.
Šest mjeseci kasnije, XYZ Inc. je tužen zbog vašeg nepažnje i zahtijeva pokrivenost prema vašim politikama odgovornosti . Hoće li XYZ biti pokrivena kao dodatno osiguranje na temelju izjave u potvrdi? Odgovor vjerojatno ne. Certifikat nije potvrda. To ne mijenja pravilo. Ako pokrivenost opisana u certifikatu nije sadržana u pravilima, vjerojatnost je da će pokrivenost biti dostupna.
Obavijest o otkazivanju
Do 2009. godine standardni obrazac za izdavanje certifikata o osiguranju od odgovornosti sadržavao je odredbu o otkazivanju pravila. Ova odredba navodi da ako je bilo koja od pravila navedenih u potvrdi otkazana prije datuma isteka, osiguratelj "nastoji" obavijestiti nositelja potvrde određenom broju dana unaprijed.
Brojni nositelji certifikata vjerovali su da je riječ o tome da će biti obaviješteni ako je politika odgovornosti osiguranika otkazana prije datuma isteka. Međutim, mnogi nositelji certifikata nisu bili obaviješteni kada su pravila otkazana. Zašto? Osiguravatelji su slijedili odredbe o otkazivanju u politici. Prema standardnoj politici odgovornosti, samo "vi" ( imenovani osiguranik ) primate obavijest ako je pravilo otkazano.
Trenutačni obrazac koji se koristi za potvrde o osiguranju od odgovornosti navodi da ako se bilo koja od pravila navedenih u potvrdi poništi sredinom, obavijest će biti isporučena u skladu s odredbama pravila. Drugim riječima, dodatnim osiguranicima dobit ćete obavijest o otkazivanju samo ako se u pravilima navodi da će biti obaviješteni.
Državna zakona
Konačno, mnoga su država donijela zakonodavstvo s ciljem standardizacije uporabe certifikata. Ovi zakoni zabranjuju upotrebu certifikata koji sadrže lažne ili obmanjujuće informacije. Potvrde koje sadrže te informacije nisu valjane.