Tko to treba?
Većina tvrtki koje kupuju DIC pokrivenost imaju značajne poplave ili potresa.
Tvrtka obično kupuje pokrivenost zbog jednog od sljedećih razloga:
- Njegov osiguravatelj komercijalnih nekretnina ne može ili ne želi osigurati potres ili osiguranje od poplava.
- Njegov osiguravatelj komercijalnih nekretnina je spreman osigurati poplave ili potresno osiguranje, ali premija je veća od posla koju želi platiti.
- Tvrtka je kupila osiguranje od poplava ili potresa, ali treba dodatna ograničenja.
Politike se razlikuju
DIC osiguranje obično se daje kao zasebna politika. To je vrsta unutarnjih brodskih osiguranja. Većina država ne traži od DIC osiguravatelja da podnose svoje stope ili obrasce politike s regulatorima osiguranja. Dakle, osiguravatelji su općenito slobodni koristiti sve oblike i stope koje odaberu. Standardni DIC obrasci dostupni su, ali većina osiguravatelja koji nude DIC osiguranje koristi svoje vlastite obrasce. Slijedom toga, pravila DIC-a razlikuju se od jednog osiguravatelja do druge.
Svibanj biti primarni ili višak
DIC pravila mogu se primijeniti na primarnoj ili višak osnovi.
Ako poslovanje nema drugog osiguranja od poplava ili potresa, DIC politika bi trebala poslužiti kao primarno osiguranje. Ako poslovanje ima pokrivenost poplava ili potresa, politika će osigurati višak pokrivenosti.
Na primjer, pretpostavimo da ABC Manufacturing posjeduje skladište na području koje je sklono poplavljanju.
ABC kupuje politiku poplava kroz Nacionalni program osiguranja poplava (NFIP). Politika poplava pruža maksimalnu granicu od 500.000 dolara za izgradnju nekretnina i 500.000 dolara za osobnu imovinu. Međutim, vrijednost skladišta i njegov sadržaj iznosi oko 8 milijuna dolara. ABC Manufacturing kupuje DIC politiku koja omogućuje ograničenje od 7 milijuna dolara za zgradu i njegov sadržaj.
Imajte na umu da će neki DIC osiguravatelji osigurati osiguranje od poplava na svojstvima koja se nalaze u poplavnim zonama samo ako su imovine već pokrivene federalnim programom poplava.
Značajke DIC pravila
Iako se DIC pravila razlikuju, one imaju mnogo uobičajenih značajki. Ovo je opći pregled DIC pokrivenosti.
Obuhvaćene opasnosti
Neki DIC pravila napisana su na imenovanim oblicima opasnosti. Ta pravila ograničavaju pokrivenost navedenim opasnostima (obično poplave i / ili potresa). Ostale politike napisane su na svim rizicima. One pokrivaju izravni fizički gubitak ili oštećenje pokrivene imovine bilo kojim uzrokom gubitka koji nije posebno isključen. "Rizik" tekst može biti obmanjujući jer pravila obično isključuju opasnosti (osim potresa ili poplave) koje su obuhvaćene politikom vlasnika osiguranja od strane osiguranika.
Prije kupnje DIC politike, pogledajte definicije poplave i potresa .
Ti pojmovi možda nemaju isto značenje u DIC pravilima kao što to čine u standardnoj politici komercijalne imovine. Štoviše, definicije u DIC politici mogu biti u sukobu s onima u politici potresa ili potresa.
Na primjer, pretpostavimo da je vaše poslovanje osigurano za poplave u skladu s pravilima o NFIP-u i DIC pravilima. Savezna politika poplava pokriva muljeviti tok preko svoje definicije poplave . Međutim, vaša DIC pravila isključuju isključivo klizanje i muljeviti tok . Iako obuhvaća poplavu, njegova definicija ovog pojma ne uključuje mudflow. Sukob između vaše poplave i DIC pravila mogao bi biti problematičan ako vaša tvrtka održava gubitak uzrokovan muljevitom.
Većina DIC pravila isključuje gubitke uzrokovane provođenjem građevinskih kodova. Kodovi gradnje postavljaju minimalne standarde koji moraju biti ispunjeni kada se izgradi nova zgrada.
Ove šifre često se primjenjuju na postojeće zgrade koje se popravljaju ili rekonstruiraju nakon održavanja teških oštećenja. Oni mogu značajno povećati troškove popravka zgrade. Srećom, neki DIC osiguravatelji nude zgrade osiguranje od osiguranja kao opciju pokrivanja.
Ograničenja i nedostatci
DIC pravila obično sadrže zasebne granice za poplave i potres. Vrste ograničenja razlikuju se od pravila do pravila. Neki sadrže i po ograničenjima pojavljivanja i skupnim ograničenjima. Drugi sadrže samo ukupne granice.
Sve DIC politike sadrže odbitne iznose, a obično su veće od onih koje se nalaze na standardnim pravilima o poslovnoj imovini. Poput odbitaka pronađenih u politici potresa, DIC-ovi se često temelje na postotku osiguranih vrijednosti. Na primjer, pretpostavimo da je osigurana vrijednost zgrade 1 milijun USD, a odbitna je 10 posto. Ako zgrada održava štete od 300.000 dolara, osiguravatelj će platiti samo 200.000 dolara za gubitak. Oduzmite odbitak od 100.000 USD (milijun dolara X .1 = 100.000 USD) od iznosa gubitka od 300.000 USD.
Ovisno o pravilima, odbitak se može primijeniti zasebno u svakoj zgradi, svakoj lokaciji ili svim svojstvima na svim lokacijama. Općenito, prednost koja se odnosi na svaku zgradu je poželjna jer može biti manja od odbitne vrijednosti koja se odnosi na sve osigurane imovine.
Ovisno o politici, DIC osiguranje može platiti gubitke na temelju stvarne gotovinske vrijednosti ili zamjenskog troška oštećene imovine. Općenito, trebali biste kupiti DIC pravila koja plaćaju gubitke na isti način kao i vaša pravila o poslovnoj imovini.
Nema osiguranja
Većina DIC pravila ne sadrži klauzulu o montažnoj politici. To omogućuje osiguranicima osiguranje njihove imovine za manje od svoje pune vrijednosti bez straha od kazne za poduzetnicu. Također omogućuje osiguravateljima da pokriju imovinu na manje od njegove pune vrijednosti. Isto vrijedi i za svojstva koja se nalaze u područjima koja su vrlo sklona potresima. DIC osiguravatelj može biti spreman pokriti zgradu za gubitke potresa, ali samo za dio, kao što je 50 ili 75 posto, njegove zamjenske vrijednosti.
Poslovni prihodi i dodatni rashodi
Konačno, DIC pravila mogu pokrivati gubitke prihoda i dodatne troškove koji proizlaze iz fizičke štete na pokrivene imovine od poplave ili potresa. Ako vaša tvrtka treba prihode od poslovanja i / ili dodatno osiguranje troškova , budite sigurni da su ti pokrivači uključeni u bilo koju DIC pravila koja kupujete.