Zašto biste trebali Brokera višeg reda
Svi osiguravatelji postavljaju parametre o vrstama rizika koje su spremni osigurati.
Većina odbija osigurati rizike koji imaju određene karakteristike. Na primjer, mnogi osiguravatelji odbijaju osigurati posao koji
- Ima lošu povijest gubitka.
- Sudjeluje u aktivnostima koje su neuobičajene, opasne ili teško procijenjene. Primjeri su prazne zgrade, dnevni centri za zabavu, zabavni parkovi i golf-turniri rupa-u-jedan.
- Potreban je neobičan tip pokrivenosti. Primjeri su nesavjestan slučaj hitne pomoći i osiguranje od odgovornosti za onečišćenje.
- Je li novi pothvat i, stoga, nema povijesti gubitka
Što je Broker višak?
Broker višak linija (SL) je profesionalni osiguravatelj koji pregovara o pokrivenosti u vaše ime od osiguravatelja višak i višak (E & S). E & S osiguravatelji se specijaliziraju za osiguranje rizika koje većina osiguravatelja neće pokriti. Oni su neizvršeni osiguravatelji, što znači da nisu licencirani u državama u kojima posluju (osim njihove matične države).
Da bi se poslovao s E & S osiguravateljem, posrednik mora imati licencu za višak linija.
Broker mora imati i standardnu licencu za prodaju imovine i nezgode osiguranja . Broker SL ne bavi se izravno s vama (osiguranik), već djeluje kao posrednik između vašeg zastupnika ili brokera i neodobrenog osiguravajućeg društva. Većina brokera SL ima pristup jednoj ili više E & S osiguravatelja, što može uključivati određene sindikate u Lloyd's u Londonu .
Diligentno pretraživanje
Većina država zahtijeva da agent ili posrednik provede "vrijednu pretragu" prije kontaktiranja brokera E & S, što znači da agent ili posrednik moraju pokušati dobiti pokrivenost u ime kupca od određenog broja standardnih osiguravatelja. Nakon što se traženi broj osiguravatelja odbije osigurati pokrivenost, zastupnik ili posrednik mogu se obratiti agentu SL.
Državni zakoni često čine iznimke za pokriće koje nisu dostupne na standardnom tržištu. Na primjer, pretpostavimo da niti jedan standardni osiguravatelj neće osigurati tattoo studio. Ako posjedujete tattoo studio koji treba osiguranje, vašeg zastupnika može biti dopušteno tražiti pokrivenost u vaše ime na E & S tržištu bez provođenja marljivog pretraživanja.
Pronalaženje Brokera višeg reda
Većina brokera SL radi za veliko posredovanje u osiguranju ili opću upravu. Veleprodajno posredovanje služi kao sučelje između maloprodajnog zastupnika i E & S osiguravatelja. Trgovci na veliko ne mogu pokrenuti pokrivanje u vaše ime. Umjesto toga, prosljeđuju dovršenu prijavu u vaše ime E & S osiguravatelju. Osiguravatelj daje citat posredniku , koji ga prosljeđuje vašem agentu. Ako ste vi, vaš maloprodajni agent i osiguratelj, dogovorili pokrivenost i cijenu, osiguravatelj izdaje vezivo .
Veza se zamjenjuje pravilom. Veleprodajni zastupnik može naplatiti naknadu za svoje usluge. Ova se naknada može dodati vašoj premiji.
Generalna agencija za upravljanje (MGA) je agencija za osiguranje koja procjenjuje rizike i izdaje politike u ime osiguravatelja. Ugovor između osiguravatelja i MGA definira opseg ovlaštenja za izdavanje MGA-a. Ako vaš maloprodajni zastupnik podnese zahtjev agenciji MGA, posrednik može dati ponudu. Ako se sve strane sporazumiju o pokrivenosti i cijeni, posrednik može vezati pokrivenost i izdati pravilo u vaše ime.
Brokerske obveze
Dok E & S osiguravatelji ne podliježu istim propisima kao i standardni osiguravatelji, moraju ispuniti osnovne financijske standarde koje su uspostavile države. Mnoge države održavaju popis "odobrenih" ili "prihvatljivih" E & S osiguravatelja koji udovoljavaju tim standardima.
Većina E & S osiguravatelja nema licencu od strane država u kojima posluju. Stoga, oni mogu slobodno koristiti sve oblike pravila , cijene i metode ocjenjivanja koje odaberu.
Većina regulacije tržišta E & S usmjerena je na brokere SL. Državni zakoni propisuju što SL brokeri mogu učiniti i kako oni mogu obavljati poslove. Zakoni se razlikuju od države do države, ali mnogi imaju sljedeće opće zahtjeve:
- Licenciranje. Brokeri moraju osigurati i održavati odgovarajuće licence.
- Plasman. Brokeri ne mogu tražiti pokrivenost od E & S osiguravatelja ako je to pokrivenost dostupna od standardnog osiguravatelja kroz marljivo pretraživanje.
- Kvaliteta osiguratelja. Brokeri mogu dobiti pokrivenost samo od osiguravatelja E & S koji su na državnom popisu odobrenih osiguravatelja. Ipak, brokeri (a ne država) u konačnici su odgovorni za osiguranje da E & S osiguravatelji s kojima posluju financijski su zdravi.
- Objavljivanje. Brokeri moraju obavijestiti osiguranike da E & S osiguravatelji nisu licencirani od strane države niti su pokriveni državnim jamstvenim fondom .
- Zapisivanje i izvješćivanje. Brokeri moraju voditi evidenciju o pravilima, premijama i drugim podacima. Moraju periodična izvješća raznih državnih tijela.
- Zbirka poreza. Posebni porez na višak linija primjenjuje se na politike koje izdaju E & S osiguravatelji. Taj porez plaćaju osiguranici. Broker mora naplatiti porez i poslati ga državi.
Zakon o neformalizaciji i reformi reosiguranja
Većina E & S osiguravatelja prodaje politike u državama u kojima nisu licencirani. Štoviše, mnogi brokeri SL obavljaju poslove izvan svoje države stanovanja. U prošlosti su se često pojavljivali sukobi o tome koja je država bila nadležna nad brokerom SL. Također su postojale sporove oko kojih država ima pravo prikupljati porez višak poreza. Savezni zakon donio je 2010. godine rješenje tih pitanja. Zakon ima pravo na Zakon o neformalizaciji i reformi reosiguranja (NRRA).
Prema NRRA-u, samo matična država osiguranika može zahtijevati da broker SL posjeduje licencu za prodaju osiguranja u toj državi. Osim toga, samo država u kojoj je osiguranik može prikupiti porez na premiju viška linija.