Pogledajte brojeve
Da bismo ilustrirali bodove kao postotak koncepta zajma, pogledajmo neke brojeve. Kada časnik za zajam govori o jednoj točki na kredit od 100.000 dolara, časnik kredita govori o jednom posto kredita, što iznosi 1.000 dolara.
Za zajam od 300.000 dolara, jedna točka iznosi 3.000 dolara za plaćanje kada zatvorite svoj kredit.
Zajmodavci nude različite kamatne stope na kredite s različitim točkama. Postoje tri glavna izbora koje možete napraviti o bodovima. Možete odlučiti da ne želite platiti niti primati bodove. To se zove zajam s nultom točkom.
Možete platiti bodove na zatvaranju kako biste dobili nižu kamatnu stopu. Ili možete odabrati da vam se isplaćuju bodovi (također se nazivaju krediti zajmodavca) i koristiti ih za pokriće troškova zatvaranja.
Hipotetska situacija
Pokrenimo neke hipotetske brojeve za analitičke (aka inženjer) vrste. Primjer u nastavku prikazuje razlike između točaka kao dio troškova zatvaranja i kamatnih stopa.
U ovom primjeru posudite 180.000 dolara i kvalificirate se za 30-godišnji hipotekarni zajam s kamatnom stopom od 5,0% s nultim bodovima. Imat ćete sljedeći scenarij za razmotriti:
Kamatna stopa | 4,875% | 5.0% | 5,125% |
Popustne točke | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Vaša situacija | Vi ćete zadržati svoju hipoteku za dugo vremena i želite zadržati plaćanje kao nisko što je više moguće. | Volite kamatnu stopu i vjerojatno će držati dom manje od 5 godina | Želite zadržati gotovinu kako biste se zatvorili što je moguće niže i možete priuštiti veću isplatu |
Rezultat | Sada: plaćate 675 dolara više pri zatvaranju Tijekom života zajma: Platite $ 14 manje svaki mjesec | Bez podešavanja u oba smjera, lakše je razumjeti što plaćate i za usporedbu cijena. | Sada: dobiješ 675 dolara u kreditu zajmodavca Tijekom života zajma: platiti 14 dolara svaki mjesec |
*** Cijene trenutno dostupne mogu se razlikovati od onoga što je prikazano u ovom scenariju
Kao što jasno vidite, vrijeme koje planirate za posjedovanje doma je veliki dio jednadžbe ako je važno za analizu "break-even".
Analiza loma je jednostavna. Uzmite trošak popusta i podijelite ga mjesečnim uštedama / troškom plaćanja i shvatit ćete koliko će mjeseci vas odvesti na pauzu.
$ 675 u trošku / $ 14 po mjesecu uštede će rezultirati točka loma od 48,21 mjeseci.
Ako planirate zadržati svoju hipoteku za više od 4,1 godine, ili 48,21 mjeseci, onda plaćanje popusta bodova početi imati smisla. Sve je manje od toga i možda ste napravili pogrešnu financijsku odluku.
Koristimo terminologiju "možda je napravila pogrešnu financijsku odluku", jer hipoteka ima porezne olakšice i posljedice koje također treba uzeti u obzir prilikom pokretanja brojeva.
I kamatna stopa i popustne bodove imaju prednosti porezne olakšice za većinu zajmoprimaca. To u velikoj mjeri ovisi o prirodi popunjenosti za vaš novi dom, broju nekretnina u vlasništvu i iznosu od interesa ste oduzimanje.
Najbolje je uzeti u obzir sve detalje prilikom donošenja odluke o tome treba li plaćati popusta ili ne.
Vaša briga za primjenu vaše osobne financijske situacije na vas hipoteka izbora može biti odluka koja utječe na vas za 30 godina.
Učini to mudro.