To je samo manja šteta!
Fred Ferguson upravo je završio telefonski razgovor s regulatorom osiguranja i on nije sretan. Fred posjeduje Ferguson Flowers, maloprodajni dućan s cvijećem.
Van koji je tvrtka koristila za isporuku cvijeća bila je oštećena u nesreći prošlog tjedna. Djelitelj Freda vraća se u trgovinu nakon što je poslao isporuku kad je pogodio mrlju crnog leda. Vozač je izgubio kontrolu nad kamionom, a kombi je udario u stablo. Srećom, radnik nije ozlijeđen.
Fred je osigurao kombi u standardnoj poslovnoj politici . Kupio je sveobuhvatne i sudarne pokrivače. Furg je zadobio samo minimalnu štetu (u svakom pogledu Freda), ali osiguravatelj je proglasio to potpunim gubitkom. Fred se ljuti zbog toga jer smatra da bi kombi mogao biti popravljen. Također je nezadovoljan osiguravajućim izračunom stvarne gotovinske vrijednosti vozila. Prema njegovom osiguravatelju, Fredov kombi vrijedi manje od pola iznosa koji je platio prije par godina!
Opcije osiguranja gubitka
Odjeljak Uvjeti standardne komercijalne auto politike omogućuje osiguravatelju nekoliko opcija prilikom odgovaranja na fizički gubitak štete .
Osiguravatelj može odabrati popravak ili zamjenu oštećenog ili ukradenog vozila . Alternativno, on može potrajati sve ili bilo koji dio oštećenog automobila kao spašavanje po vrijednosti koju je pregovarao s vlasnikom police ili određen procjenom.
Ako je vozilo ukradeno, osiguravatelj može popraviti bilo kakvu štetu koju je pretrpio, a zatim ga vratiti osiguraniku.
Ako osiguratelj izjavi vozilo ukupni gubitak, on će izračunati stvarni novčani iznos vozila. Izračun osiguratelja će uključivati prilagodbu za amortizaciju i fizičko stanje automobila.
Kada je vozilo ukupni gubitak?
Općenito, vozilo se smatra ukupnim gubitkom kada je trošak popravka veći od stvarne gotovinske vrijednosti. Osiguravatelji razmatraju različite čimbenike pri izračunavanju vrijednosti vozila. To uključuje:
- Dob
- Stanje
- Očitanje odometra
- Oprema i značajke
- Smanjenje vrijednosti
- Vrijedi na tržištu lokalnog vozila
Osiguravatelj uspoređuje trošak popravka vozila s stvarnom gotovinskom vrijednošću tako što će potonji podijeliti prvo. Rezultat se zove ukupni prag gubitka i izražava se kao postotak. Na primjer, pretpostavimo da će vozilo koštati 8.000 USD za popravak, a ACV 10.000 USD. Ukupni prag gubitka za vozilo iznosi 80 posto (8.000 / 10.000). Kada prag postigne određeni postotak, osiguravatelj će "ukupno" voziti.
U nekim državama, ukupni prag gubitaka utvrđen je zakonom. Statutarni postotak općenito je negdje između 60% i 100%, pri čemu je 75% najčešće. U državama gdje je prag određen zakonom, osiguravatelj ne može proglasiti vozilo ukupni gubitak ako nije postignut prag određen državom.
Druge države dopuštaju svakom osiguravatelju da utvrdi svoj ukupni prag gubitka.
Nakon što je vozilo proglašeno potpunim gubitkom, osiguravatelj popunjava obrazac i šalje je tijelu nadležnom za državno vozilo. Obrazac obavještava nadležnost da je vozilo ukupno. Ukupno vozilo ne može se voziti u trenutnom stanju.
Suvremena vozila su skupe za popravak
Vjerojatnije je da će moderni automobili biti veći od starijih vozila. To je zato što su moderna vozila složena, a njihova složenost ih čini skupe za popravak. Mnogi od njihovih internih funkcija su kompjuterizirani. Ako je komponenta sustava oštećena u nesreći, šteta može biti teško prepoznati i popraviti.
Danas, auto-servisne radionice trebaju sofisticiranu opremu koja je skupa kupljena i skupo održavana. Mehanika treba opsežnu obuku za obavljanje osnovnih zadataka.
Troškovi opreme i obuke prosljeđuju se kupcima.
Drugi čimbenik koji utječe na troškove popravka je materijal iz kojeg se stvaraju moderni automobili. Ovi materijali su lagani, tako da automobili koriste manje goriva. Lagani materijali također štite putnike od crumplinga u sudaru. Ipak, ti materijali mogu biti teški, ako ne i nemogući, popraviti. Ulaznice na zgužvanoj ploči ne mogu se udarati poput onih u starijim automobilima. Umjesto toga, cijela ploča mora biti zamijenjena. Troškovi se zbrajaju tako brzo da se mnogi automobili "zbroje", a ne popravljaju.
Spašavanje vozila
Vozilo koje je proglašeno ukupnim gubitkom obično ima neku vrijednost za spašavanje. Osiguravatelj obično plaća vlasnika vozila stvarnu gotovinsku vrijednost automobila i zadržava oštećeni auto kao spašavanje. Osiguravatelj mora dobiti državnu potvrdu o spašavanju. Potvrda o spašavanju služi kao dokaz o pravnom vlasništvu i zamjenjuje sve prethodne naslove vozilu. Nakon što osiguravatelj ima potvrdu, normalno prodaje vozilo u tvrtku za spašavanje automobila.
U nekim državama možete zadržati "ukupno" vozilo plaćanjem osiguravatelja za spašavanje. Spasilački auto se ne može voziti, osim ako se ne popravi i ponovno registrira kao oživljeno vozilo za spašavanje. Da bi vozilo bilo ponovno registrirano, mora proći temeljitu inspekciju od strane državne inspekcije. Ako ne namjeravate voziti auto, ali ga želite zadržati za dijelove, možete dobiti neispravni certifikat vozila.