Poznavanje vaše kamatne stope može vam pomoći uštedjeti novac
Postoje mnoge metode koje banke koriste za izračunavanje kamatnih stopa, a svaka će metoda promijeniti iznos kamate koju plaćate. Ako znate kako izračunati kamatne stope, bolje ćete razumjeti ugovor o kreditu s bankom. Također ćete biti u boljoj poziciji da pregovarate o kamatnoj stopi s bankom.
Kada vam banka citira kamatnu stopu, citira se ono što se zove efektivna kamatna stopa, također poznata kao godišnja stopa postotka (TRA) . Travanj ili efektivna kamatna stopa razlikuje se od navedene kamatne stope, zbog učinaka složenosti kamate.
Banke također mogu povezati vašu kamatnu stopu s referentnom vrijednošću, obično glavnom kamatnom stopom . Ako vaš zajam uključuje takvu rezervaciju, vaša će kamatna stopa varirati ovisno o fluktuacijama ovog mjerila.
Kako izračunati kamate na jednokratni zajam
Ako posudite $ 1.000 od banke za jednu godinu i morate platiti 60 USD u interesu za tu godinu, vaša navedena kamatna stopa iznosi 6 posto. Evo izračuna:
Učinkovita stopa na jednostavni kamatni zajam = kamata / glavnica = $ 60 / $ 1000 = 6 posto
Vaša godišnja stopa postotka ili travanj je jednaka navedenoj stopi u ovom primjeru jer nema složene interese za razmatranje.
Ovo je jednostavan zajam za kamate.
U međuvremenu, ovaj zajam postaje manje povoljan ako zadržite novac za kraće razdoblje. Na primjer, ako posudite $ 1.000 od banke za 120 dana i kamatna stopa ostaje na 6 posto, efektivna godišnja kamatna stopa je mnogo veća.
Učinkovita stopa = Kamata / glavni X Dani u godini (360) / Dani zajam je izvanredan
Učinkovita stopa na zajam s rokom kraćem od jedne godine = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 posto
Učinkovita kamatna stopa iznosi 18 posto jer imate samo sredstva za 120 dana umjesto 360 dana.
Učinkovita kamatna stopa na diskontirani zajam
Neke banke nude diskontirane zajmove. Diskontirani zajmovi su zajmovi koji su kamate otplaćene od glavnice prije nego što se zajam isplaćuje.
Efektivna kamatna stopa na diskontirani zajam = Kamata / glavnica - Kamate X Dani u godini (360) / Dani zajam je izvanredan
Učinkovita stopa na diskontirani kredit = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 posto
Kao što vidite, efektivna kamatna stopa veća je za diskontirani zajam nego na zajam od jednostavnog interesa.
Učinkovita kamatna stopa s kompenzacijskim saldoima
Neke banke zahtijevaju da mala poduzeća koja podnose zahtjev za kredit poslovne banke drže saldo, nazvanu kompenzacijskom bilancom, sa svojom bankom prije nego što odobri zajam. Ovaj uvjet čini veću efektivnu kamatnu stopu.
Efektivna stopa s kompenzacijskim stanjima (c) = Kamata / (1-c)
Efektivna kompenzacijska bilanca stope = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (ako je c 20% kompenzacijska bilanca)
Učinkovita kamatna stopa na kredite po tranšama
Mnogi potrošači imaju obročne zajmove, koji su zajmovi koji se otplaćuju s određenim brojem plaćanja.
Na primjer, većina kredita za auto su krediti s obrokom.
Nažalost, jedna od najpoželjnijih zbunjujućih kamatnih stopa koje ćete čuti na bankovnom zajmu je ta zajam s obrokom. Kamatne stope na rate kamata obično su najviše kamatne stope na koje ćete naići. Koristeći gore navedeni primjer:
Efektivna kamatna stopa na rate zajma = 2 X Godišnji # plaćanja X Kamata / (Ukupan broj plaćanja + 1) X Principal
Efektivna stopa / obročna zajma = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08 posto
Kamatna stopa na ovaj obrok zajma je 11,08 posto, u usporedbi sa 7,5 posto na zajam s kompenzacijskim saldo.