Naknade transakcija na Premium kreditnim karticama najgore
Kanadska federacija neovisnog biznisa (CFIB) sastavila je tablicu stopa kreditne kartice koja navodi mnoge specifične vrste kreditnih kartica dostupnih u Kanadi.
Ako pogledate popis, vidjet ćete, na primjer, da se transakcijska naknada naplaćuje trgovcu kada korisnik koristi regularnu MasterCard 1,75 posto, ali ako korisnik koristi karticu MasterCard Premium High Spend, naknada za transakciju iznosi 2,71 posto. Neke MasterCard kartice u kategoriji World / World Elite nose čak i veće naknade za transakcije.
Za malu tvrtku koja je obrađivala svakih mjesec dana transakcije kreditne kartice od $ 100,000, razlika od .96 razlike naplaćena za transakcije s vrhunskim karticama bi koštala dodatnih 960 dolara mjesečno, dodatni 11.520 dolara godišnje. Primjerice sam koristio MasterCard stope, ali mogao sam jednostavno podići Visa; Stope transakcija vize slijede isti model premium kartica koji se koristi za izdvajanje veće naknade za transakcije od trgovaca.
I kreditne tvrtke su crplile premium kreditne kartice. "Danas postoji veliki broj kartica na tržištu danas u Kanadi, s više od 200 kartica MasterCard i Visa na našu tablicu", kaže Dan Kelly, predsjednik i izvršni direktor tvrtke CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadska federacija neovisnog biznisa (CFIB) započela je svoju kampanju protiv visokih troškova kanadskih naknada za transakcije kreditnih kartica u studenom 2008. i bila je od ključne važnosti u razvijanju Kodeksa ponašanja za kreditnu i debitnu karticu u Kanadi, koja je stupila na snagu 17. kolovoza, 2010.
Međutim, iako je kod kojeg je dobrovoljno pristala MasterCard i Visa prihvatiti Kodeks, problem prevelikih naknada na transakcijama s vrhunskim kreditnim karticama ostao je i CFIB je nastavio lobirati, gurajući na izmjene i dopune Kodeksa koji bi:
- dopušta trgovcima prihvaćanje nižih troškova od jedne marke bez zahtjeva za prihvaćanjem viših troškova "premium" kartica ili nadoplata za prihvaćanje kartica s višim cijenama.
- sve kreditne kartice s višim troškovima trebaju biti zasebno označene kao "premium" jer većina potrošača i dalje ne zna da neke kreditne kartice naplaćuju dodatne naknade za trgovce.
- dodajte pravila o mobilnim plaćanjima i pitanjima koja se odnose na procesore.
U 2012. godini Ured za zaštitu tržišnog natjecanja Kanade vodio je Visa i MasterCard na sudu nad pravilima nadoknade i honor-all-cards.
Slučaj pred Tribunalom za zaštitu tržišnog natjecanja
Tribunal za zaštitu tržišnog natjecanja "je strogo administrativno tijelo koje djeluje neovisno od bilo kojeg vladinog odjela" koji sluša slučajeve koji se bave gospodarskim i poslovnim pitanjima kao što su spajanja, obmanjujuće oglašavanje i restriktivne trgovinske prakse (ili, drugim riječima, slučajevi koji se bave pitanjima koja proizlaze iz Zakon o konkurenciji).
(Imajte na umu da je Tribunal za zaštitu tržišnog natjecanja odijeljen od Ureda za zaštitu tržišnog natjecanja koji je neovisna agencija koja provodi Zakon o zaštiti tržišnog natjecanja.
Ured za zaštitu tržišnog natjecanja je agencija koja istražuje pritužbe i po potrebi ih šalje na tribunalu za zaštitu tržišnog natjecanja.)
Argument pred Konvencijskim sudom bio je da Visa i MasterCard bave protukonkurentnim ponašanjem, a njihovi restriktivni ugovori dopustili su da dvije tvrtke s kreditnom karticom u osnovi diktiraju uvjete trgovcima (argument koji zasigurno ne zvuči daleko od mene kada to smatrate Visa i MasterCard činile su 92 posto tržišta kreditne kartice Kanade, a 2011. godine upravljaju oko 322 milijarde transakcija kreditnim karticama).
Ovi uvjeti omogućili su Visa i MasterCardu da u nekim slučajevima naplaćuju transakcijske troškove od više od tri posto, naknade koje su prema Uredu za zaštitu tržišnog natjecanja bile među najvišima u svijetu i svake godine uložile 5 milijardi dolara za industriju kreditne kartice.
Wile, Sud za zaštitu tržišnog natjecanja nema ovlasti za donošenje novčane presude protiv dvojice kreditnih kartona, što bi ih moglo prisiliti da mijenjaju svoje metode rada. Ured za zaštitu tržišnog natjecanja želio je trgovcima da mogu učiniti dvije stvari za koje im nije dopušteno:
- odbiti prihvatiti visoke troškovne kreditne kartice, ali i dalje prihvaćati druge od istog naziva robne marke.
- dodati dopunske troškove za suzbijanje viših naknada za transakcije naplaćene za premijske kreditne kartice.
U srpnju 2012. Visa i MasterCard (zajedno s nekoliko velikih banaka) podmirujući dugotrajnu tužbu koja je navodila da su izdavatelji kartica udružili kompenzaciju platnih transakcija. Visa, MasterCard i navedene banke dogovorile su platiti američkim trgovcima najmanje 6 milijardi USD - a uvjeti nagodbe omogućili su američkim trgovcima pravo da naplaćuju svoje klijente više ako plaćaju kreditnim karticama.
Odluka Odbora za zaštitu tržišnog natjecanja
Međutim, 23. srpnja 2013. godine, Tribunal za zaštitu tržišnog natjecanja odlučio je da je spor protiv većih naknada za kupnju premium kreditnih kartica neutemeljen.
Iako je slučaj zapravo bio odbačen zbog tehničke prakse, Tribunal je razmotrio slučaj i rekao da bi odbio izdati naredbu i istaknuo da je pravilno rješavanje pitanja koje je postavio povjerenik regulatorni okvir.
Povjerenik za zaštitu tržišnog natjecanja Jon Pecman izjavio je u priopćenju kako je ured vrlo razočaran odlukom tribunala i da će "Pomno razmotriti odluku da bismo utvrdili sljedeće korake".
Druga reakcija na Odluku
Udruga potrošača Kanade bila je "ekstatična" o odlukama, tvrdeći da je to ogromna pobjeda za potrošače. MasterCard i Visa, kako biste očekivali, ulaze u ekstazički kamp; obje tvrtke odmah su izdale izjave koje hvale odluku. S druge strane, Dan Kelly, predsjednik Kanadske federacije neovisnog biznisa, pozvao je na odluku veliki gubitak za kanadske trgovce i obećao se da će se boriti.
Maloprodajno vijeće Kanade također je razočarano. "Kanadci plaćaju više nego što bi trebali biti u registru zbog tih visokih pristojbi", rekao je glasnogovornik maloprodajnog vijeća David Wilkes. "Ukupne godišnje više od 6 milijardi dolara, te naknade imaju negativan učinak na trgovce i potrošače" (CBC News).
Nastavljajući borbu
Tijekom 2013. i 2014. CFIB je nastavio raditi na problemu visokih naknada za obradu kreditnih kartica tako što se pridružio Interacu kako bi pokrenuo alate za poticanje kupaca da koriste debitnu umjesto kredita i lobirajući sve igrače industrije i vlada na smanjenje troškova obrade i poboljšanja u otkrivanju i rješavanju sporova.
U studenom 2014. Visa i MasterCard objavili su prvo smanjenje naknada za razmjenu (prosječno 10%), plus petogodišnji zamrzavanje. (Imajte na umu da American Express nije dio ugovora.) U travnju 2015., Pravila ponašanja za industriju kreditnih i debitnih kartica u Kanadi ažurirana su kako bi uključili plaćanja putem mobilnih usluga, zaštitili redukcije naknada i dodavali limite od šest mjeseci na auto- obnove. Izmjene uvedene u 2015. uključuju:
- Trgovci će se moći odjaviti od svojih ugovora ako njihov platni procesor podiže stope ili ne prođe štednju od Visa / MasterCard;
- Cijeli Kodeks sada će se primjenjivati na mobilne plaćanja;
- Procesi plaćanja mogu automatski obnoviti ugovor do šest mjeseci, tako da će manje trgovaca biti zaključano u lošim ugovorima.
Naknade za transakcije kreditnih kartica za trgovce u Kanadi i dalje su visoke, a Kodeks ne štiti trgovce od potpisivanja "loših" ugovora o obradi.
Što možete učiniti kao vlasnika malih tvrtki?
Upoznajte se s Kodeksom ponašanja za kreditnu i debitnu karticu u Kanadi. I Visa Canada i MasterCard Canada dogovorile su se pridržavati ovog dobrovoljnog kodeksa ponašanja koji je uveo ministar financija 17. svibnja 2010. Ako imate prigovor o potencijalnoj povredi, možete se obratiti Financijskoj agenciji za potrošače Kanade koja će odrediti bez obzira na to je li kreditna kartica tvrtke u skladu. Također biste trebali pročitati svoj dokument Što znači šifra za trgovce?
Također možete educirati svoje klijente o problemu. Većina potrošača ne daju mnogo razmišljanja o naknadama za transakcije kreditnim karticama i nisu svjesni da neke kreditne kartice koštaju mnogo više po transakciji od ostalih. Zamolite svoje klijente da razmotre plaćanje gotovinom ili terećenje umjesto toga i pustiti ih znati o problemu s premium kreditnim karticama i veće naknade za transakcije. CFIB je sastavio neke znakove za zahtjev klijenta koji možete preuzeti i poslati svojim blagajnama.
Izlazni
Trenutno, ako vaša kanadska mala tvrtka prihvaća kreditne kartice, morate prihvatiti sve Visa ili MasterCard Vaše klijente kao plaćanje, bilo da je riječ o premium kartici s višim naknadama za transakcije, a ne smije dodati nadoplatu za pomoć troškovi.