Obustavljeni proizvodi i operacije pokrivenost

Pokrivenost nakon prestanka poslovanja tvrtke

Kada posao prekine poslovanje, vlasnici često dopuštaju pokrivanje poslovne odgovornosti. Vlasnici pretpostavljaju da posao koji više ne posluje ne treba osiguranje od odgovornosti . Ova pretpostavka može biti pogrešna. Bivši vlasnici tvrtki mogu biti odgovorni za ozljede koje se javljaju nakon što je tvrtka prestala s radom ako su ozljede uzrokovane proizvodima nekog poduzeća ili završenim radom. Kako bi se zaštitili od tužbi, vlasnici tvrtki mogu kupiti otkazane proizvode i operacije osiguranja.

Tko to treba?

Trebali biste uzeti u obzir kupovinu prekinutih proizvoda i dovršene operacije osiguranja ako vaša tvrtka ide van posla, a čini proizvod ili obavlja posao za druge. Proizvodi koje tvrtka proizvodi mogu ostati na tržištu dugo nakon što je vaša tvrtka prestala s radom. Isto tako, posao koji ste završili može postojati mnogo godina nakon što ste ga završili. Poremećaji u vašim proizvodima ili završenim radovima mogu ozlijediti nekoga nakon što vaša tvrtka prestane posluje. Ako oštećenik podnese tužbu protiv vas, tužba neće biti pokrivena pravilima odgovornosti bivše tvrtke.

Pravila pojavljivanja ne pokrivaju buduće povrede

Zašto se vaša prethodna pravila neće pokriti ozljedama koje se pojavljuju nakon prestanka vašeg poslovanja? Opće osiguranje od odgovornosti obično je napisano na politici nastanka događaja. Obuhvaća tvrdnje ili odgovara navodima o tjelesnoj ozljedi ili oštećenju imovine koja se pojavljuje tijekom perioda osiguranja.

Ne obuhvaća tvrdnje na temelju povrede ili oštećenja koja se javljaju nakon isteka pravila. Razmotrite sljedeći primjer:

Frank posjeduje Fancy Furniture, tvrtku koja proizvodi namještaj za kućanstvo. Frank odluči otići u mirovinu, a njegova tvrtka prestaje s radom 31. prosinca 2018. godine. Opća politika odgovornosti Fancy Furniturea istječe tog datuma.

Dana 1. lipnja 2019. Frank je obaviješten o tužbi. Steve, tužitelj, kupio je stol u trgovini u siječnju 2019. Stol je proizveo Fancy Furniture. 1. ožujka 2019. stol je srušio, ozlijedivši Stevea. Steve traži 50.000 dolara za kompenzacijske štete. Fancyova politika opće odgovornosti neće pokriti Steveov zahtjev jer je njegova ozljeda nastala nakon što je politika istekla.

Završeni rad ili operacije

Tužbe mogu proizaći i iz posla koji je vaša tvrtka završila prije nego što je prestala poslovati. Na primjer, Mike posjeduje čudotvorni slobodni zidar, zidarsku ugovornu tvrtku. A-1 Apartments iznajmljuju čudotvornosti kako bi izgradili zid. Čudesni završava zid u listopadu 2018. Mike odlazi u mirovinu i otapa svoje zidarske tvrtke 31. prosinca 2018. godine. Politika odgovornosti koja pokriva Mikeovu tvrtku istječe tog datuma.

U ožujku 2019. zid se sruši i ozlijedi Jane, stan koji stanuje. Jane tuži Mikea, vlasnika čudotvornog slobodnog zidarstva, zbog tjelesnih ozljeda. Jane tvrdi da se zid urušio zbog Čudesne 'loše izrade. Mike ne pokriva potraživanje u skladu s najnovijom politikom odgovornosti tvrtke. Janeova ozljeda dogodila se nakon što je politika istekla.

Proizvodi koji su prekinuti ili pokriće operacija

Ako razmišljate o zatvaranju svoje tvrtke, trebali biste razgovarati o prekidu proizvoda i pokrivenosti poslovanja s vašim agentom osiguranja ili brokerom prije nego što vaša tvrtka prestane s radom.

Ova pokrivenost je slična osiguranju za proizvode koji su završeni u skladu s općom politikom odgovornosti. Obuhvaća tvrdnje o tjelesnim ozljedama ili oštećenju imovine koja proizlaze iz vašeg proizvoda ili dovršenog rada ako se ozljeda ili šteta dogodi tijekom perioda pravilnika.

Obustavljeni proizvodi ili operacije osiguranja ne pokrivaju poslovni prostor tvrtke ili tekuće poslovanje. Nije namijenjeno pokriti tvrtku koja je još uvijek u poslovanju.

Mnoge su države donijele zakone koji se zovu statusi stanovanja, koji štite građevinske poduzetnike od tužbi. Ti se zakoni obično uklapaju nakon što protekne određeno vremensko razdoblje, kao što je deset godina nakon završetka zgrade. Kada građevinski poduzetnik ode iz poslovanja, vlasnik će trebati obustaviti pokrivenost poslovanja samo u vrijeme kada je odšteta dopuštena državnim zakonom.

Ako ste građevinski poduzetnik, zamolite svog odvjetnika da objasni kako se zakon primjenjuje u vašoj državi.

Ostali razlozi za kupnju pokrivenosti

Ako prodajete svoju tvrtku, možda će vam trebati prekid proizvoda i pokriveno poslovanje, a kupac neće preuzeti odgovornost za bilo kakve ozljede uzrokovane prodanim proizvodima prije datuma prodaje. Na primjer, prodajete svoju tvrtku 31. prosinca 2018. Kao uvjet prodaje, morate preuzeti odgovornost za bilo kakve ozljede koje se dogode nakon tog datuma ako su rezultat proizvoda koji ste prodali prije prodaje.

Možda će vam također trebati prekidani proizvodi i pokriveno poslovanje ako ste restrukturirali svoju tvrtku od jedne vrste pravne osobe u drugu. Na primjer, pretpostavimo da ste se prebacili iz partnerstva (John Smith i Bill Smith) tvrtki (Smith Inc.). Politika koja navodi Smith Inc. kao imenovanog osiguranika neće pokriti potraživanja protiv partnerstva. Partnerstvo će morati kupiti proizvode koji su prekinuti i dovršeno poslovanje kako bi zaštitili partnere od potraživanja koja proizlaze iz ozljeda koje se javljaju nakon reorganizacije.

Trošak osiguranja

Kada posao prestane s radom, pad rizika potraživanja. Taj rizik i dalje pada svake godine. Iz tog razloga, trošak prekinutih proizvoda i pokrivenosti poslovanja pada tijekom vremena. Premija je obično postotak iznosa naplaćenog za poslovanje u tijeku. Postotak se opada od jednog do drugog razdoblja.

Na primjer, pretpostavimo da je premija za proizvode završena za poslovanje u tijeku kao što je vaša 30.000 USD. Za prvu godinu prekida proizvoda i pokrivenosti poslovanja, vaš osiguravatelj može naplatiti, recimo 25 posto od 30.000 dolara ili 7.500 dolara. Premija za sljedeću godinu mogla bi biti 20 posto.

Nije istovjetno kao pokrivenost repom

Ne miješajte prekid proizvoda i pokrivenost operacija s produljenim razdobljima izvješćivanja (ERP). Često nazvan pokrivenost repom, ERP je odredba koja se nalazi u mnogim pravilima koja se podnose zahtjevima. To daje dodatno vrijeme za prijavljivanje zahtjeva. Obustavljeni proizvodi i pokrivenost poslovanja obično se primjenjuju na osnovi nastanka događaja, pa pokrivenost pokrivanja nije relevantna.

Članak uredio Marianne Bonner