Uznesenje rizika
Osiguravatelji su u poslu preuzimanja rizika.
Kada osiguravatelj izdaje ugovor o osiguranju, pristaje preuzeti određene rizike u ime osiguranika u zamjenu za premiju. Osiguravatelji odlučuju koji rizici pretpostavljaju na temelju vjerojatnosti. Oni zarade novac osiguranjem velikog broja osiguranika s sličnim karakteristikama i niskom vjerojatnošću generiranja gubitaka.
Kako bi ostala u poslovanju, osiguravatelj mora biti izbaljan prema vrstama rizika koje preuzima. Inače, mogao bi platiti više novca u potraživanjima i izdacima nego što to skuplja u premijama. Ako njezin prihod od ulaganja ne pokriva manjak, osiguravatelj bi mogao postati insolventan.
Svaki osiguravatelj odlučuje koje vrste rizika želi osigurati i koje pokrivenosti želi prodati. Nakon što se odlučila na tržišnu strategiju, osiguravatelj stvara pravila o osiguranju. Sigurnosni osiguravatelji moraju slijediti ova pravila prilikom odabira kandidata i obnove politike .
Ono što podnositelji zahtjeva traže
Kada podnosite zahtjev za poslovno osiguranje osiguravatelju, poduzetnik će procijeniti rizike vaše tvrtke.
Za osiguravatelja, podnositelj zahtjeva za osiguranje predstavlja rizik od budućih potraživanja. Poduzetnik će analizirati vaše poslovanje kako bi procijenio svoju osjetljivost na buduće gubitke. Ako vaša tvrtka udovoljava standardima osiguravajućih osiguravajućih društava, poduzetnik će izdati pravilo.
Osiguravatelji osiguravaju objektivne i subjektivne informacije prilikom pregleda zahtjeva za osiguranje.
Primjeri objektivnih informacija uključuju radni list vašeg iskustva , povijest vaših zahtjeva i izvješće o vozilima. Primjer subjektivnih informacija označava vašu agenciju za osiguranje na vašem zahtjevu za osiguranje navodeći da je zgrada vaše tvrtke u izvrsnom stanju.
Poduzetnik može dobiti i objektivne i subjektivne informacije o vašem poslovanju iz jednog izvora. Na primjer, pretpostavimo da vaš osiguravatelj obavlja fizički pregled vaših prostora. Izvješće otkriva da vaša zgrada ima metalni krov (objektivna činjenica) i da su vaši kućni poslovi zadovoljavajući (subjektivno mišljenje).
Koje aspekte vašeg poslovanja poduzimaju rizničari u procjeni rizika vaše tvrtke? Odgovor varira nešto ovisno o vrsti osiguranja koju tražite. Primjerice, osiguravatelj nekretnine uzima u obzir izgradnju vaše zgrade, zauzetost, zaštitu i izloženost ( COPE ). Autoprijenosnik će procijeniti zapisnike vaših zaposlenika. Postoji i niz čimbenika koji komercijalni osiguravatelji smatraju bez obzira na vrstu osiguranja koju kupujete. Evo nekoliko primjera:
- Lokacija tvrtke vaše tvrtke
- Povijest gubitka vaše tvrtke
- Priroda poslovanja tvrtke
- Broj godina vaše tvrtke je u poslovanju
- Godišnja prodaja ili prihod koji generira vaša tvrtka
- Vrsta poslovne organizacije (samostalno poduzeće, korporacija itd.)
- Bilo da vaša tvrtka ima formalni sigurnosni program
- Ime vašeg prethodnog osiguravatelja
- Je li bilo koji od osiguranja odbijen, otkazan ili nije obnovljen u posljednje 3 godine
- Bilo da ste vi ili bilo koja glavna tvrtka bila optužena ili osuđena za prijevaru, podmićivanje ili palež
- Bilo da imate nekorištene kršenja pravila o vatri ili sigurnosnom kodu
- Bilo da ste pretrpjeli bilo kakav bankrot, foreclosure ili povrat u zadnjih 5 godina
Smanjenje rizika
Postoji nekoliko stvari koje možete učiniti da biste smanjili rizik od gubitka tvrtke. Ove strategije za smanjenje rizika mogu učiniti vaš posao privlačnijim osiguravateljima.
Oni također mogu pomoći u smanjenju premije.
Jedan važan korak je pokretanje formalnog sigurnosnog programa (ako vaša tvrtka već nema). Obratite se svom osiguravatelju ako vam je potrebna pomoć pri postavljanju vašeg programa. Obrazujte svoje radnike o svom programu nakon što bude na mjestu. Potaknite ih da vam pomognu da to provodite.
Drugo, pobrinite se da vaše radno mjesto odgovara svim primjenjivim OSHA standardima . Ako imate pitanja o standardima, obratite se agenciji radi pomoći. Također biste trebali razmotriti korištenje OSHA besplatnih resursa za male tvrtke. Na primjer, možete zatražiti OSHA da dogovori besplatnu sigurnosnu inspekciju vašeg prostora. Također možete zatražiti besplatnu inspekciju opasnosti po zdravlje tvrtke NIOSH.
Treći način smanjenja rizika vaše tvrtke je zatražiti savjet od odjela za kontrolu rizika vašeg osiguravatelja. Predstavnik za kontrolu rizika može posjetiti vaše prostorije i ponuditi prijedloge o načinima smanjenja nesreća. Poslušajte savjete i napravite sve moguće promjene.
Četvrta strategija smanjenja gubitaka je analizirati prethodne tvrdnje. Razmislite o tome kako su se dogodile nesreće i što ste mogli učiniti da ih izbjegnete. Zatim napravite sve potrebne izmjene kako biste izbjegli slične gubitke u budućnosti. Na primjer, pretpostavimo da je jedan od vaših radnika na stražnjoj strani završio putnički automobil tijekom vožnje automobilom u vlasništvu tvrtke. Kad se dogodila nesreća, vaš je radnik razgovarao na mobitelu. Možete spriječiti buduće nesreće uzrokovane ometenom vožnjom zabranom zaposlenika da koriste svoje mobilne telefone dok voze vozilo.