Kada se posao nalazi u takvoj situaciji, postoji nekoliko načina na koje mogu izaći iz financijske krize.
Jedan od najčešćih načina je podnošenje zahtjeva za kredit. Nažalost, danas je postalo vrlo teško za male tvrtke da dobiju tradicionalne zajmove zbog lošeg kredita. Mnoge financijske institucije nisu spremne dati kredite tvrtkama s lošim kreditnim rekordom.
Zbog toga, zajmodavci su došli kako bi se osiguralo da čak i poslovanje koji ima loše kreditne je u mogućnosti pristupiti kredita pomoću njihove imovine kao kolateralna za zajam. To je ono što se naziva kreditiranje na imovini. Ako neko poslovanje ima neku vrijednu imovinu, imovina se koristi kao kolateral za zajam tako da u slučaju da vlasnik tvrtke ne uspije vratiti zajam, zajmodavac može ići naprijed i prodati imovinu kako bi oporavio zajam. Postao je jedan od najlakših načina za male poduzetnike kako bi dobili brzu gotovinu kako bi nastavili s radom.
Proces kreditiranja temeljenih na imovini nije tako zahtjevno kao i druge metode koje tvrtka može koristiti za dobivanje kredita.
Međutim, nije sve bešavne i jednostavne kada je riječ o posuđivanju temeljenom na imovini ! Ima svoje vlastite nedostatke koje svaki poduzetnik treba znati prije korištenja svoje imovine kao kolaterala za zajam. Ovdje se brzi uvid u zamke posuđivanja poduzetnika na imovini.
Nisu sve imovine kvalificiraju kao kolateralna
Činjenica da kreditiranje na imovini koristi imovinu poduzeća kao kolateral ne znači da se bilo koja imovina može koristiti kao kolateralna.
Zajmodavci također imaju određene uvjete koje imovina mora ispuniti prije nego što se koristi kao kolateral za zajam. Ako pokrenete tvrtku, neke su imovine vrijednije od drugih.
Većina vremena zajmodavac će htjeti dati imovinu koja ima veću vrijednost, nisku stopu amortizacije i lako se pretvara u likvidnu gotovinu. To pokazuje da sva sredstva neće ispuniti sve ove uvjete. U novije vrijeme, zajmodavci koriste potraživanja poslovanja kao kolateral za zajam, jer se određeni postotak dnevne prodaje odbija za otplatu zajma. Ako potraživanja od kupaca nisu dovoljno jaka da budu korištena kao kolateral, zajmodavac će tražiti imovinu koja će se koristiti kao kolateral za zajam. No zapamtite da se sva imovina ne može kvalificirati da se koristi kao kolateralna.
Da bi se imovina kvalificirala, ona mora biti visoke vrijednosti, niska stopa amortizacije ili visoka stopa aprecijacije i lako se pretvoriti u gotovinu. To su uvjeti koji čine imovinu koja će se koristiti kao kolateralna kada je riječ o posuđivanju temeljenom na imovini. To znači da poslovanje čije su potraživanja slaba i čija se imovina ne kvalificiraju bit će teško ispuniti uvjete za kredit temeljen na imovini.
Viši troškovi
U usporedbi s tradicionalnim zajmovima , zajmovi temeljeni na imovini ne koštaju više.
Neke banke ili druge financijske institucije žele da zajmoprimac pruži vrlo detaljne informacije o imovini koja se koristi kao kolateral za zajam. Većina vremena, to dobiva vlasnike tvrtki ne znajući nikakve opipljive informacije o njihovoj imovini.
To definitivno prisiljava poduzetnike da daju vrlo konkretne informacije o sadašnjoj vrijednosti predmetne imovine i stopi amortizacije imovine. Prikupljanje svih tih informacija je samo trošak i tako povećava trošak zajma.
S druge strane, neke banke mogu naplatiti naknadu za reviziju, marljivost i kamatnu stopu na zajam. To će uvijek napraviti zajam na temelju imovine preskup za male tvrtke u usporedbi s tradicionalnim zajmom. Kada je riječ o tradicionalnom zajmu, jedina stvar koju banka naplaćuje kamatna stopa i ništa drugo.
Nažalost, male tvrtke s lošim kreditnim zapisima ne mogu se kvalificirati za tradicionalni zajam jedne financijske institucije. Ovo je mjesto gdje zajam temeljen na imovini dolazi u spašavanje za tvrtke s lošim kreditnim zapisima, ali imaju materijalnu imovinu koja se može koristiti kao kolateralna.
Vrlo niske ocjene osiguranja
Kada je riječ o zajmovima temeljenim na imovini, vjerovnik često traži imovinu koja se brzo može pretvoriti u novac ako vlasnik tvrtke ne vrati zajam. To znači da će zajmodavci uvijek smanjiti vrijednost predmetnog osiguranja.
Na primjer, ako tržišna vrijednost stana koji je korišten kao kolateral za zajam iznosi 300.000 USD, zajmodavac ga može vrednovati na 230.000 dolara i dati vam zajam od 230.000 USD. To je vrlo veliki udarac vlasniku tvrtke jer je kolateralna vrijednost smanjena jer u slučaju da ste zadani u otplatu kredita, zajmodavac ga prodaje kao cijenu za prodaju kako bi se oporavio novac. Ova devalvacija kolaterala čini zajmove temeljene na imovini mogućnost rizika.
U drugom scenariju postoje sredstva čija vrijednost nastavlja uvažavati nakon određenog vremena. Kada se takva imovina koristi kao kolateral za zajam, vjerovnik u usporedbi s dužnikom u slučaju da dužnik ne vrati zajam. Pretpostavimo da je neka imovina koja se koristi kao kolateral za zajam ne vrednuje na 300.000 dolara, a stopa aprecijacije je 10% pa. Ako zajmoprimac nije u stanju vratiti zajam, to znači da će vjerovnik prodati po višoj cijeni i zaraditi.
S druge strane, ako vrijednost kolateralne cijene, zajmodavac ne može podići zajam zajmoprimatelja. Ograničenje kredita je stalno unatoč povećanju vrijednosti imovine koja se koristi kao kolateral za zajam. Tri scenarija pokazuju da će vjerovnik zajma zasnovan na imovini uvijek imati gornju ruku kada je u pitanju vrednovanje imovine.
Ako imovina cijeniti vrijednost, to je veća dobit koju će zajmodavac učiniti ako poduzetnik ne vrati zajam. Drugo, zajmodavac će uvijek citirati vrijednost imovine koja je niža od trenutne tržišne vrijednosti. Time se možete kvalificirati za manji zajam od onoga što ste očekivali. Stoga zajam temeljen na imovini nije dobar kao što ste mislili.
Mogućnost gubitka vrijednih sredstava
Kao što je ranije rečeno, zajmovi temeljeni na imovini su vrsta zajma, pri čemu dužnik koristi vrijednu imovinu kao kolateral kako bi dobio zajam. Vlasnik može prodati posredan instrument kojim će se vratiti novac koji je zajmoprimac odobrio u slučaju da zajmoprimac ne vrati zajam.
Ako ne vratite novac, zajmodavac će sigurno doći za imovinu koja je korištena kao kolateralna na prvom mjestu i prodati ga. Kada se to dogodi, zajmodavac donosi puno profita, posebice na imovini čija vrijednost nastavlja s vremenom kao što su poslovni prostori ili strojevi. To će učiniti dužnik izgubiti vrlo vrijednu imovinu koja bi se mogla koristiti za postizanje poslovnog rasta u bliskoj budućnosti.
Ponekad posao ne može vratiti zajam, a imovina koja je korištena kao kolateral ima vrlo nisku tržišnu vrijednost, tako da čak i ako se proda, novac nije dovoljan za brisanje kredita. Kada se to dogodi, zajmodavac će biti prisiljen oduzeti imovinu koju je poslovanje imalo kako bi prodala i oporavila novac u cijelosti. To će definitivno učiniti dužnik izgubiti vrlo vrijednu imovinu.
Na primjer, poduzetnik je mogao upotrijebiti automobil kao kolateral, ali budući da automobil deprecira u vrijednosti, neuspjeh za povrat kredita će prisiliti vjerovnika da proda automobil i ako je vrijednost automobila niska, tada bi vjerovnik mogao doći za vašu prostorije. To znači da ćete završiti gubitkom automobila i prostora kako bi se zajam vratio u cijelosti.
Preko hipoteke
Jedan veliki rizik od stavljanja imovine kao zaloge za zajmove je hipoteka. Ako koristite apartmane kao kolateralna za kredite, od vas će završiti zahvaljujući više na zajmovima nego što zapravo imate u kapitalu. Ako vrijednost apartmana pada, vjerovnik će biti prisiljen uzeti više kolaterala od vas kako bi nadoknadio svoj novac.
To je ono što se naziva kao hipoteka vaše vlastite imovine. To je veliki rizik da posao nikada ne bi trebao ući jer je vlasnik tvrtke mogao izgubiti svaku vrijednu imovinu koju poslovanje duguje vjerovniku kada je u pitanju oporavak kredita.
To pokazuje da korištenje nekretnina kao kolaterala za kreditiranje na imovini nije jedna od najboljih opcija. Prije svega dolazi vrijeme kada se tržište nekretnina spušta. Kada se to podudara s poslovanjem koji ne pokriva zajam, zajmodavac će prodati predmetni kolateral i ako ne donosi dovoljno novca koji može vratiti zajam, tada će vjerovnik više zaplijeniti imovinu kako bi da se oporavi novac. To je veliki rizik jer poslovanje može dugoročno izgubiti svu svoju imovinu.
Ne gradi se na bodovima poslovnih kredita
Loša stvar s osiguran zajmovi je da oni ne graditi na kredit od poslovanja. To je zbog činjenice da se bilo koji posao koji dosegne točku korištenja svoje imovine kao kolateral za zajam smatra financijski nestabilnim.
Dakle, ako ste tip osobe koja želi izgraditi kredit, onda ide za zajam na temelju imovine neće biti najbolja opcija za vas. To je nepovoljno za zajmoprimca, osobito onog koji se obvezao na otplatu zajma tijekom ugovorenog razdoblja. Ako uzmete zajmove temeljene na imovini i borite se da biste ih u potpunosti vratili, nećete dodati ništa u izvješće o kreditnoj kartici.
Kada usporedite zajmove temeljene na imovini na tradicionalne zajmove u smislu izgradnje poslovnog izvješća o kreditnoj sposobnosti, tradicionalni zajmovi daleko su bolji. Kada vratite tradicionalni zajam na vrijeme, vaša kreditna ocjena će se s vremenom povećati. Dobar kreditni rezultat čini Vašu tvrtku atraktivnom za vjerovnike i time dobivanje kredita postaje lakše.
Svaki vjerovnik će biti 90% siguran da svaki posao s dobrom kreditnom ocjenom moći će na vrijeme vratiti otplatu kredita. Međutim, čak i ako vratite zajam na temelju imovine na vrijeme, to neće poboljšati vašu kreditnu ocjenu. Ukratko, većinu vremena sve osigurani krediti imaju zanemariv utjecaj na kreditnu ocjenu poslovanja.
Redovito praćenje imovine kako bi se osigurala vrijednost
Kada koristite imovinu svoje tvrtke kao kolateral za zajam, zajmodavac ili financijska institucija koja vam je dala zajam trebat će vam redovno praćenje kolaterala kako bi se osiguralo da je u dobrom stanju i da se može prodati s lakoćom slučaj da ne vratite zajam. Bit ćete prisiljeni pisati izvještaje o stanju imovine svako malo. Zapravo, vjerovnik može čak diktirati kako biste trebali upotrijebiti imovinu kako biste bili sigurni da nema habanja i trošenja.
Redovito praćenje može biti vrlo zamoran i dosadan. Ponekad bi zajmodavci mogli doći u vaše prostorije i sami pratiti praćenje. To će potrajati većinu vremena i moglo bi vas prisiliti da odgode vaše druge poslovne angažmane. Kao da to nije dovoljno, vjerovnik može pružiti smjernice o tome kako će imovina biti korištena kako bi zadržala svoju vrijednost.
To nije poželjna stvar za bilo kojeg vlasnika tvrtke, ali s zajmovima na temelju imovine, morat ćete se pridržavati smjernica zajmodavca. Gore navedeni nedostaci pokazuju da zajmovi temeljeni na imovini nisu toliko mnogo vlasnika poduzetnika. Prije nego što odlučite o korištenju vašeg sredstva kao zalog za zajam, prvo razmotrite gore navedene zamke.