Istina je da godišnja postotna stopa zapravo može biti vrlo dobar pokazatelj troška vaše nove hipoteke. Također vas može dovesti do izopačenja ako nemate razumijevanje o ispravnom korištenju alata za usporedbu.
Mnogi zbunjuju APR i kamatnu stopu koja je jedna od najvećih pogrešaka koje možete napraviti. Kamatna stopa i travanj su vrlo različite životinje. Drugi ne uzimaju u obzir korištenje hipotekarnih proizvoda, predujam koji se primjenjuje i drugi čimbenici koji sve pomažu u izračunu godišnjeg izračuna postotka.
Tako što je točno travanj i trebate staviti teški naglasak na broj kao što bi vaš hipotekarni zajam odluke? Da i ne.
Što je godišnja stopa postotka (APR)?
Općenito, godišnja postotna stopa izražena je kao periodična kamatna stopa, ovisno o broju razdoblja složenosti u jednoj godini (također poznatoj kao nominalna kamatna stopa); budući da travanj mora sadržavati određene nekomercizne troškove i pristojbe, zahtijeva detaljniji izračun
Poput kamatne stope, travanj je izražen kao postotak. Federalna istina o posuđivanju Zakon zahtijeva da svaki sporazum o potrošačkim zajmovima otkriva travanj.
Svi zajmodavci moraju slijediti ista pravila kako bi osigurali točnost travanj.
To je rekao, da je potrebno učiniti nešto i raditi to nisu uvijek ista stvar. Godišnja postotna stopa je poznati lukav broj koji treba izračunati. Ako ste znatiželjni koliko složen izračun za godišnju stopu postotka može biti, onda samo pogledajte FDIC web stranicu.
Općenito, godišnja stopa postotka (APR) koju vidite na objavljivanju hipotekarnih kredita izračunava se tako što uključuje hipotekarne zajmodavce i ostale stavke koje će utjecati na vašu mjesečnu uplatu - kao što je privatno osiguranje hipoteka ili PMI. Ne uzima u obzir mjesečnu isplatu osiguranja od kuće ili porez na imovinu.
Travanj mora biti objavljen dužnik u roku od 3 dana od podnošenja zahtjeva za hipoteku. Ove informacije obično se šalju dužniku, a travanj se nalazi na istini u priopćenju o objavljivanju zajma, što također uključuje i raspored amortizacije.
Uredbe koje je postavio Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) stavili su neke nove naglaske na izradu obračuna APR-a lakše razumljivim i točnijim.
Ostale regulatorne točke:
Travanj mora biti objavljen u roku od tri dana nakon primitka zahtjeva primatelja.
Travanj se može promijeniti do 1/8 od jednog posto prije namire, bez potrebe za objavljivanjem od strane zajmodavca.
Travanj se smatra točnim ako nije veći od 1/8 od jedan posto iznad ili ispod stope koja bi se izračunavala u skladu s službenom metodom.
To, međutim, ne osigurava točnost APR-a. Nemilosrdni zajmodavci uglavnom su nestali iz industrije, ali ljudska pogreška je uvijek faktor koji treba razmotriti.
Časnici zajma su preopterećeni, a tehnologija ponekad i ne uspijeva. Ili bi moglo dovesti do odstupanja od travnja.
Za razliku od kamatne stope, Travanj uključuje sljedeće troškove i naknade u izračunu:
Popustne točke
Privatno osiguranje hipoteka
Troškovi podrijetla zajmodavca
To su tri različite kante, a jedna od najčešćih pogrešaka je privatno osiguranje hipoteka. Drugi najveći zbunjujući aspekt hipoteke APR izračuni su zajmodavac pristojbe origination.
To uključuje naknade trećih strana za kreditna izvješća i ostale upite vezane uz zajam, ali i troškove potpisivanja, obrade i drugih junk pristojbi velikih i malih.
Ako stavljate manje od 20%, vjerojatno ćete imati PMI. Budući da je PMI rizik temeljen na konvencionalnim hipotekom Fannie Mae & Freddie Mac, ona će se razlikovati od kupca do korisnika i imovine do imovine.
FHA krediti su ravnopravniji. Oni nude fiksnu stopu za osiguranje hipoteka na većini njihovih zajmova. Stopa je viša od konvencionalnog PMI i može znatno nadmašiti vašu Travanj.
Kako trebate vrednovati travanj kada usporedite zajmove
Prilikom razmatranja novog hipoteka APR bi trebao biti samo jedan od brojnih čimbenika koji se vagati.
Jasno, dostupnost vašeg mjesečnog hipoteka plaćanja prvi je na popisu. No, jaka obzir na pravo zajam pojam & hipoteka tipa za svoju situaciju su također glavni igrači.
Ako se nadate smanjivanju predujma, možete očekivati veći godišnji postotak stopa. Iznos koji ste postavili utječe na vaš rizik prema vjerovniku i stoga će osiguranje vašeg hipoteka biti veće.
Visoka premija osiguranja hipoteke jednaka je višem godišnjem postotku stopa gotovo svaki put.
Sve u svemu, travanj može biti odličan alat za kupnju hipotekarnih zajmodavaca ako osigura da uvijek usporedite jabuke sa jabukama.