Popularni načini za financiranje biznisa bez velikih kamatnih stopa
Imamo komercijalne zajmove koje su dale tradicionalne banke, alternativne pozajmice , payday krediti kao i SBA krediti.
SBA krediti nedavno su postali poduzetnikov popularni izvor financiranja. To je zbog činjenice da ti zajmovi jamče Small Business Administration. Ako uzmete zajam od poslovne banke koju jamči SPP, banka će vam biti voljni dati to jer vam je zajamčeno da će, u slučaju da ste propustili otplatu zajma, SPP vratiti određeni postotak zajam banci.
Postoje različite vrste programa kreditiranja temeljenih na SBA koje nudi Small Business Administration. Oni uključuju:
Program 7 (a) zajma:
To je jedan od najfleksibilnijih vrsta SBA primarnih kredita koji imaju. Za ovu vrstu kredita, SBA jamči do pet milijuna dolara ($ 5.000.000), što je otprilike 75 posto od ukupnog iznosa posuđene.
U ožujku 2017., zajam SBA 7 (a) od 25.000 USD ili manje, koji će se vratiti u roku od 7 godina ili manje, ide po kamatnoj stopi od 8 posto. S druge strane, ako se isti zajam otplaćuje više od sedam godina, kamata iznosi 8,5 posto. Vrsta zajma SBA 7a koja pada između $ 25,001 USD i $ 50,000 USD i mora biti otplaćena u roku od 7 godina ili manje privlači kamatnu stopu od 7 posto, ali ako se zajam mora otplaćivati u razdoblju koje je više od 7 godina ima kamatnu stopu od 7,5 posto.
Ako se poduzetnik trenutno prijavljuje za vrstu zajma SBA 7a koji je više od 50.000 USD, morat će platiti kamatu od 6 posto ako je rok otplate manji od 7 godina, ali ako je razdoblje dulje od 7 godina, tada će se primjenjivati kamatna stopa od 6,5 posto. Dobro je zapamtiti da programi zajma SBA 7a nemaju minimalni iznos, ali imaju granicu od pet milijuna dolara ($ 5.000.000). Ako je vaš zajam manji od 150.000 dolara, SBA vam jamči 85 posto kredita, ali ako je zajam viši od 150.000 dolara, zajamčeno je samo 75 posto zajma.
Koji su uvjeti za dobivanje zajma SBA 7a?
Nisu svi pojedinci kvalificirani za zajmove SBA 7a. Ipak, to je nesretno, ali ne možemo pobjeći od stvarnosti. Istina je da se svi ne možemo kvalificirati. Zašto? Ovdje je brz pogled na zašto neki od nas neće dobiti ove kredite:
- Trebali biste imati posao koji se izvodi u posljednje dvije godine: ovo je zapreka ljudima koji ne vode nikakvu tvrtku na dan primjene.
- Osobni kreditni rezultat: Možda kreditna igra ima veliku ulogu u određivanju jeste li kvalificirani za SBA zajam ili ne. Za sada biste trebali imati kreditnu ocjenu iznad 680 kako biste pristupili kreditima SPP-a.
- Poslovni prihod od 50.000 dolara za posljednju godinu: Još jedna prepreka? Definitivno, većina nas nema poduzetnika koji su to unosan i to znači da nas taj zahtjev automatski zaključava.
Navedeni zahtjevi zaključili su neke od nas da pristupaju 7a SBA zajamčenom tipu kredita.
Što određuje kamate za zajmove SBA 7a?
Ovo je presudno područje da svatko od nas treba biti svjestan prije donošenja odluke o tome treba li se prijaviti za ovu vrstu kredita ili ne. Postoji niz faktora koji dolaze u igru kada je u pitanju određivanje kamatne stope za 7a kredita. Na dan 1. ožujka 2017., sljedeći su okviri koji se koriste za utvrđivanje interesa za ovaj program zajma.
- Osnovna stopa: Ovo je mjera zajma za javni interes i podijeljena je u tri kategorije; premijsku stopu, stopu SBA peg, kao i Libor (30 dana) plus 3 posto.
- Razdoblje zajma: SBA tip kredita ima samo dva roka otplate; ni ispod 7 godina ili više od 7 godina. Ako netko preuzme zajam s rokom otplate od jedne godine, a drugi uzima isti zajam s rokom otplate od šest godina, obje će pasti u razdoblju otplate od 7 godina i stoga će privući istu kamatu koja se naplaćuje. Alternativno, ako uzmete zajam s rokom otplate od 10 godina, dok drugi korisnik uzme isti zajam s rokom otplate od 8 godina, primjenjuje se zajednička kamatna stopa budući da oba kredita pripadaju roku otplate od više od 7 godina.
- Iznos zajma: Vrsta zajma SBA 7a svrstana je u tri: ispod 25.000 USD, između 25.001 do 50.000 USD i preko 50.000 USD. To znači da ako uzmete zajam od 30.000 $ i uzmem zajam od 49.999 dolara; obje spadaju pod istu kategoriju ispod 50.000 dolara. Međutim, dobro je imati na umu da što je veći iznos zajma jedan uzeti, niža kamatna stopa i obrnuto.
Fiksne i varijabilne kamatne stope SPP-a
Baš kao i drugi tradicionalni zajmovi , 7a vrsta kredita također ima fiksnu kamatnu stopu, kao i varijabilnu vrstu kamata. Oni s fiksnim kamatama znače da tijekom cijele otplate kredita niti jedna banka neće promijeniti kamatnu stopu koja je bila dodijeljena zajmu u vrijeme isplate. Međutim, s varijabilnim tipom, interes varira ovisno o promjenama na tržištu.
Za zajmove SBA 7a, banke vraćaju promjenjivu kamatnu stopu ovisno o 3 vrste javno dostupnih tržišnih kamatnih brojeva koji uključuju: osnovna stopa, stopa LIBOR-a, kao i stopa SBA Peg. Kao što je 1. ožujka ove godine, prevladavajuće tržišne stope su kako slijedi; primarna stopa iznosi 3,75 posto, stopa LIBOR-a je 3,79 posto, a stopa SBA stopa 1,75 posto. Te se stope mogu razlikovati s vremena na vrijeme i kao i sada, za njih se kaže da su vrlo niske. Kad god te stope ići visoko, kamatne stope otplate kredita također će ići visoko. Ako istodobno padnu, tako će i kamate na kredite SBA 7a.
Troškovi uzimanja SBA 7a vrste kredita
Možda nije kamatne stope koje utječu na ukupni iznos plative kada netko uzme vrstu kredita SBA 7a. Postoje i drugi čimbenici koji dolaze u igru kako bi se utvrdilo ukupni trošak koji će svaki dužnik morati podnijeti. Oni uključuju:
- Naknada za podnošenje prijava : Pri prijavi za bilo koji kredit banci ili bilo kojoj financijskoj instituciji, institucija tereti troškove obrade zajma. Svi ovi troškovi prenose se dužniku. Svaka financijska institucija trenutačno ima pristojbu za otplatu koja je oko 4 posto. To znači da ako se prijavite za zajam od 100.000 USD, oni će dobiti samo 4% od ukupnog iznosa.
- Naknada za jamstvo: Ova naknada početku plaća zajmodavac SBA-u kada vas prijave za kredit, ali na zatvaranju dužnik će morati snositi teret jamstvenog iznosa. Od sada, jamstvena naknada za zajmove koji su manji od 150.000 dolara odstupaju od strane SBA. Međutim, svaki je kredit veći od onog koji je trenutačno povezan s jamstvenom naknadom od 3 posto do 3,75 posto. Naknada za jamstvo temelji se na ukupnom iznosu zajma, kao i na rok dospijeća kredita. Na primjer, zajam od više od 150.000 dolara koji dospijeva nakon godinu dana privlači jamstvenu pristojbu od 0,25 posto. U slučaju da vaš zajam SBA 7a iznosi više od 150.000 USD i dospijeva u razdoblju duljem od godinu dana, troškovni sustav interesa iskoristit će se za naplatu kamate. Za zajmove između 150.000 i 700.000 dolara; naplaćuje se 3 posto jamstvena naknada. Za zajmove između $ 700,000 i $ 1,000,000; plaća se 3,5 posto jamstvena naknada, a ako su zajmovi više od 1.000.000 $; naplaćuje se jamstvena naknada od 3,75 posto. Između 150.000 i 700.000 dolara; naplaćuje se 3 posto jamstvena naknada. Za zajmove između $ 700,000 i $ 1,000,000; plaća se 3,5 posto jamstvena naknada, a ako su zajmovi više od 1.000.000 $; naplaćuje se jamstvena naknada od 3,75 posto.
- Ukupni troškovi posudbe programima zajma SBA 7a (kamatne stope plus naknade) ili čak bilo koje druge vrste kredita nazivaju se godišnji postotni prinos (APY). To je ukupni iznos koji svaki dužnik nastupi nakon što se cijeli zajam otplaćuje.
CDC / 504 zajmovi
SBA CDC / 504 krediti su dugoročni zajmovi koji su uglavnom namijenjeni pojedincima koji žele ulagati u nekretnine ili bilo koju drugu vrstu razvoja. Kamatne stope koje banke naplaćuju na ove vrste kredita određuje Small Business Administration. Kao što je sada, u ožujku 2017., stopa kreće između 3,93 i 4,57 posto. Stopa, međutim, ovisi o iznosu zajma koji se posuđuje.
CDC zajam uglavnom se sastoji od dvije vrste:
Kredit koji je 50 posto od ukupnog iznosa posuđenog od financijske institucije , u ovom slučaju banke, i zajma od bilo koje certificirane razvojne tvrtke koja je 40 posto od ukupnog iznosa potrebnog. To znači da dužnik mora imati 10 posto od ukupnog iznosa koji će vam djelovati kao predujam od vas kao dužnik.
Kamatne stope na takvu vrstu kredita imaju tendenciju da budu vrlo niske. To je zbog činjenice da bankovni zajam nadoknađuje zajam CDC-a i budući da dužnik ulaže u nekretnine, malo je izgleda da banka neće moći vratiti novac.
Baš kao i ostali uobičajeni zajmovi, zajmovi CDC / 504 također imaju određene uvjete koje svaki dužnik treba ispuniti. To uključuje;
- Biti u poslovanju s nekretninama više od 4 godine.
- Imate osobnu kreditnu ocjenu iznad 680
- Posjedujete najmanje 10 posto od ukupnog iznosa posudbe koji će djelovati kao vaš polog.
Tekuće kamatne stope na CDC / 504 zajmove
Ovi zajmovi dani su ili u razdoblju otplate od 10 godina ili rok otplate od 20 godina. Ukupna kamatna stopa svake zajma sastoji se od trezorske stope, fiksne stope, kao i tekućih tekućih naknada.
Ako se zajam otplaćuje u roku od 10 godina, trenutne prevladavajuće stope su; petogodišnja trezorska stopa od oko 2,01 posto, fiksna stopa od 0,38 posto i trajne naknade od oko 1,7 posto. To znači da će ukupna kamatna stopa koju treba platiti iznosi 4,09 posto, što je zbroj trezorskih zapisa, fiksne stope i tekuće godišnje naknade.
Za razdoblje od 20 godina otplate zajma, 10-godišnja trezorska kamata iznosi 2,49 posto, fiksna kamata je 0,48 posto, a tekuća godišnja naknada iznosi 1,7 posto i ukupna kamatna stopa iznosi 4,67 posto. Bitno je imati na umu da se stopa koju naplaćuje dio tvrtke za certificiranu tvrtku ostaje konstantna, ali drugi dio banke može ponekad varirati iako ne velikom marginom.
Programi kreditiranja SBA dostupni su sada kao u ožujku 2017. po cijenama objašnjenima gore. Dok god ispunjavate uvjete, možete ići na vrstu zajma SBA 7a ili ako želite ulagati u poslovanje nekretninama, tada je CDC / 504 zajam također dostupan.
Ako možete dobiti zajmodavca koji će platiti naknadu za jamstvo unaprijed, što je obično na uobičajen način, tada će vrsta zajma SBA 7a potaknuti vaše poslovanje . S druge strane, ako želite uložiti u nekretnine, CDC zajam vam može činiti dobro dok god imate 10 posto ukupnih troškova iznosa koji se posuđujete da bi djelovao kao vaš depozit.